Дело № 2-1430/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2012 года                                                                                                   г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Перовой Т.А.,

при секретаре Королёвой А.А., с участием представителя истца Калмыковой Е.И., представителя ответчика Мешковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Мамедовой Т.Б.о. о взыскании задолженности по кредитному договору,       

установил:

Представитель ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Калмыкова Е.И. обратилась в суд с исковым заявлением к Мамедовой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> Мамедова Т.Б. обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно разделу 1 указанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферта) Мамедовой Т.Б. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и тарифах и условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Верное решение».

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ оферта Мамедовой Т.Б. банком была акцептована и заемщику выдан кредит в сумме 515000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 19,9 % годовых. Кредит предоставлялся заемщику на срок 60 месяцев.

В соответствии с разделом 2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 13616 рублей, кроме первого (23401 рубль) и последнего (12906 рублей 76 копеек).

В соответствии с разделом 2 договора размер неустойки составляет 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Мамедова Т.Б. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счёт погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>

В соответствии с п. 5.9. Тарифов и Условий банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Мамедовой Т.Б. ввиду нарушения ею обязательств по договору № от <дата> было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты отправления банком требования погасить задолженность. Указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Мамедовой Т.Б. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 544227 рублей 63 копейки, в том числе основной долг в сумме 477328 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом 30771 рубль 90 копеек, пени по просроченному основному долгу 21561 рубль 30 копеек, пени по просроченным процентам 14566 рублей 25 копеек.

<дата> Мамедова Т.Б. обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Оферта Мамедовой Т.Б. банком была акцептована и заемщику выдан кредит в сумме 750000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 21,9 % годовых, кредит предоставлен заемщику на срок 60 месяцев.

В соответствии с разделом 2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 25933 рублей, кроме первого (35338 рублей) и последнего (25931 рубль 48 копеек).

Кредит был предоставлен заемщику <дата>, однако Мамедова Т.Б. надлежащим образом свои обязательства не исполняла, платежи в счёт погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивались с <дата>

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Мамедовой Т.Б. было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты отправления банком требования погасить задолженность по договору № от <дата> Требование не исполнено, в связи с чем по состоянию на <дата> задолженность Мамедовой Т.Б. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по указанному договору составила 925491 рубль 72 копейки, в том числе основной долг 735962 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом 90814 рублей 36 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 14750 рублей, пени по просроченному основному долгу 33580 рублей 83 копейки, пени по просроченным процентам 43144 рубля 97 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 7238 рублей 75 копеек.

В связи с неисполнением Мамедовой Т.Б. обязательств, возникших из кредитных договоров, просила расторгнуть кредитный договор № от <дата> и кредитный договор № от <дата>,, заключенные между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Мамедовой Т.Б., и взыскать с ответчика в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по договору                 № от <дата> в размере 544227 рублей 63 копейки, по договору № от <дата> в размере 925491 рубль 72 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15548 рублей 60 копеек.

В судебном заседании представитель истца Калмыкова Е.И. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Ответчик Мамедова Т.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту регистрации, заказное письмо с судебным извещением было возвращено в адрес суда в связи с выбытием адресата по указанному адресу.

Поскольку место жительства ответчика неизвестно, судом на основании ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ был назначен ответчику представитель.

Представитель ответчика - адвокат Мешкова А.В. просила отказать в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 14750 рублей, а также пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 7238 рублей 75 копеек.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При рассмотрении дела судом установлено, что <дата> Мамедова Т.Б. обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета.

Согласно разделу 1 указанное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) Мамедовой Т.Б. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Верное решение».

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

С соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ оферта Мамедовой Т.Б. банком была акцептована и заемщику выдан кредит в сумме 515000 рублей.

Таким образом между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Мамедовой Т.Б. был заключен кредитный договор. По условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19,9% годовых, кредит предоставляется заемщику на срок 60 месяцев.

В соответствии с разд. 2 Договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 13616 рублей. При этом размер первого платежа составляет 23401 рубль, размер последнего платежа составляет 12906 рублей 76 копеек.

Согласно п. 5.8. Тарифов и Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Верное решение» банк списывает в безакцептном порядке со счёта заемщика денежные средства в погашение задолженности.

В соответствии с разделом 2 кредитного договора размер неустойки составляет 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора и <дата> заемщику были выданы денежные средства в сумме 515000 рублей. Однако, Мамедова Т.Б. надлежащим образом свои обязательства не исполняла, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>

В соответствии с п. 5.9 Тарифов и Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Мамедовой Т.Б. ввиду нарушения ею обязательств по договору № от <дата>, было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты отправления банком требования погасить задолженность.

Требование об оплате задолженности исполнено не было, в связи с чем по состоянию на <дата> у Мамедовой Т.Б. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по договору № от <дата> образовалась задолженность в сумме 544227 рублей 63 копейки, в том числе основной долг в сумме 477328 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 30771 рубль 90 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 21561 рубль 30 копеек, пени по просроченным процентам 14566 рублей 25 копеек.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с их условиями, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках указанных договоров.

При таких обстоятельствах требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 544227 рублей 63 копейки подлежат удовлетворению.

<дата> Мамедова Т.Б. обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, которое являлось предложением (офертой) Мамедовой Т.Б. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах и Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Верное решение».

В соответствии со ст. 435, 438 Гражданского кодекса РФ оферта Мамедовой Т.Б. банком была акцептована, следовательно между сторонами был заключен кредитный договор. По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 750000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в сумме 21,9% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с разделом 2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 25933 рубля. При этом размер первого платежа составляет 35338 рублей, размер последнего платежа составляет 25931 рубль 48 копеек.

В соответствии с разделом 2 кредитного договора размер неустойки составляет 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Денежные средства были предоставлены заемщику <дата>

Мамедова Т.Б. обязанность по возврату денежных средств не исполняет, платежи в счёт погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>

В соответствии с п. 5.9 Тарифов и Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Верное решение» банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», Мамедовой Т.Б. было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты отправления банком требования погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>, которое не было исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность Мамедовой Т.Б. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 925491 рубль 72 копейки, в том числе основной долг 735962 рублей 81 копейка, проценты за пользование кредитом 90814 рублей 36 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 14750 рублей, пени по просроченному основному долгу 33580 рублей 83 копейки, пени по просроченным процентам 43144 рубля 97 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 7238 рублей 75 копеек.

Вместе с тем исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 14750 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 7238 рублей 75 копеек не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из условий кредитного договора и графика платежей, являющихся неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из изложенного следует, что истец при заключении договора с Мамедовой Т.Б. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, а также пени за просрочку оплаты комиссии по ведению ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому в удовлетворении исковых требований о взыскании с Мамедовой Т.Б. задолженности по кредитному договору № от <дата> по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14750 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7238 рублей 75 копеек следует отказать.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора № перед истцом образовалась задолженность по уплате основного долга 735962 рубля 81 копейка, процентов за пользование кредитом 90814 рублей 36 копеек, пени по просроченному основному долгу 33580 рублей 83 копейки и по просроченным процентам 43144 рубля 97 копеек, всего в сумме 903502 рубля 97 копеек, то указанные суммы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ, п. 5.9 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов кредитные договоры № от <дата> и № от <дата> подлежат расторжению в судебном порядке.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 15438 рублей 65 копеек (1447730,6 руб. - 1000000 руб.) х 0,5% + 13200 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Мамедовой Т.Б.

Взыскать с Мамедовой Т.Б. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 544227 рублей 63 копейки, из них основной долг в сумме 477328 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 30771 рубль 90 копеек, пени по просроченному основному долгу 21561 рубль 30 копеек, пени по просроченным процентам в сумме 14566 рублей 25 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Мамедовой Т.Б..

Взыскать с Мамедовой Т.Б. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 903502 рубля 97 копеек, из них основной долг в сумме 735962 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом в сумме 90814 рублей 36 копеек, пени по просроченному основному долгу 33580 рублей 83 копейки, пени по просроченным процентам в сумме 43144 рубля 97 копеек.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Мамедовой Т.Б. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14750 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7238 рублей 75 копеек по кредитному договору         № от <дата> отказать.

Взыскать с Мамедовой Т.Б. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15438 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд            г. Саратова.

Судья      подпись                                                                                    Т.А. Перова

Мотивированное решение изготовлено <дата>