Дело №2-1475/12

     Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2012 года                              г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Эндрусенко М.А.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Банк «Открытие»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Габулову А.Ф.о. о расторжении кредитных договоров, о взыскании задолженности по кредитным договорам,

     установил:

Открытое акционерное общество Банк «Открытие» обратилось с исковыми требованиями к Габулову А.Ф.о. о расторжении кредитных договоров, о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование которого указало, что <дата> Габулов А.Ф.о. обратился в Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением № (далее - Договор) на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно разд. 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферта) ответчика заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов по программе «Автомобиль без посредников» (далее - Тарифы и Условия). Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст. 438 ГК РФ оферта ответчика Банком была акцептована и заемщику выдан кредит.

Сумма кредита составляет 50 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 30% годовых. Кредит предоставляется заемщику на срок 24 месяца.

В соответствии с разд. 2 Договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 3 745 рублей, кроме первого (4 020 рублей 88 копеек) и последнего (3 737 рублей 96 копеек). Согласно п. 5.8. Тарифов и Условий Банк списывает в безакцептном порядке со Счета нежные средства в погашение Задолженности.

В соответствии с разд. 2 Договора размер неустойки составляет 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Кредит был предоставлен заемщику <дата>.

Однако, Габулов А.Ф.О. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи за счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с <дата>

В соответствии с п. 5.9. Тарифов и Условий Банк имеет право по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае однократной просрочке уплаты Очередного платежа на срок не более 30 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» ответчику ввиду нарушения им обязательств по договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты отправления Банком требования погасить задолженность. Данное Требование не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность Габулова А.Ф.О. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по договору № от <дата>, составляет 64 863 рубля 39 копеек, в том числе: основной долг 41 894 рубля 61 копейка; проценты за пользование кредитом 6 343 рубля 90 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 3 150 рублей; пени по просроченному основному долгу 5 570 рублей 08 копеек; пени по просроченным процентам 3 053 рубля 92 копейки; пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета 1 386 рублей; просроченная плата за страхование 3 464 рубля 88 копеек.

Кроме того, <дата> Габулов А.Ф.О. обратился в Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением-анкетой на получение банковской карты ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», договор №. Согласно разд. 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферта) ответчика заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении-анкете и Регламенте предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии со ст. 438 ГК РФ оферта ответчика Банком была акцептована и заемщику выдан кредит.

В соответствии с п.2.7 Условий порядок и размер оплаты услуг Банка по конкретному данному договору определяется в соответствии с Тарифами, указанными в заявлении.

Установлен кредитный лимит в сумме 39 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,8% годовых. Кредит был предоставлен ответчику <дата>.

Однако, Габулов А.Ф.О. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи за счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются ответчиком.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» ответчику ввиду нарушения им обязательств по договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее 10 календарных дней с даты отправления Банком требования погасить задолженность. Данное Требование не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность Габулова А.Ф.О. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по договору № от <дата>, составляет 49 214 рублей 23 копейки, в том числе: основной долг 36 907 рублей 50 копеек; проценты за пользование кредитом 5 219 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу 3 363 рубля 89 копеек; пени по просроченным процентам 1 323 рубля 51 копейка; штраф за просрочку МЕП 2 400 рублей.

На основании изложенного, истце ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о.. Взыскать с Габулова А.Ф.о. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде основного долга - 41 894 рубля 61 копейка; процентов за пользование кредитом - 6 343 рубля 90 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 3 150 рублей; пени по просроченному основному долгу - 5 570 рублей 08 копеек; пени по просроченным процентам - 3 053 рубля 92 копейки; пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета 1 386 рублей; плата за страхование 3 464 рубля 88 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о.. Взыскать с Габулова А.Ф.о. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде основного долга - 36 907 рублей 50 копеек; процентов за пользование кредитом - 5 219 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу - 3 363 рубля 89 копеек; пени по просроченным процентам - 1 323 рубля 51 копейка; штраф за просрочку МЕП - 2 400 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 3 481 рубль 55 копеек.

Судебные извещения, направляемые в адрес ответчика возвращались в суд с отметкой «об истечении срока хранения», что свидетельствует об отсутствии у ответчика получать судебную корреспонденцию.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

В соответствии со ст.35, 39ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Как указывалось выше и следует из материалов дела при подготовке дела к судебному разбирательству и при назначении судебного заседания ответчик о времени и месте судебные разбирательства был извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ по месту регистрации. Направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика возвращалась за истечением срока хранения, что свидетельствует об отсутствии у ответчика желания получать корреспонденцию, а потому, суд определил признать надлежащим извещение ответчика о дате слушания дела.

Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Принимая во внимание мнение представителя истца и, руководствуясь ст.113, 117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Габуловым А.Ф.О., как заемщиком не исполняются условия по кредитному договору № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о., а также по кредитному договору № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о..

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> задолженность Габулова А.Ф.О. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по договору № от <дата>, составляет 64 863 рубля 39 копеек, в том числе: основной долг 41 894 рубля 61 копейка; проценты за пользование кредитом 6 343 рубля 90 копеек; комиссия за ведение ссудного счета 3 150 рублей; пени по просроченному основному долгу 5 570 рублей 08 копеек; пени по просроченным процентам 3 053 рубля 92 копейки; пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета 1 386 рублей; просроченная плата за страхование 3 464 рубля 88 копеек. По состоянию на <дата> задолженность Габулова А.Ф.О. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по договору № от <дата>, составляет 49 214 рублей 23 копейки, в том числе: основной долг 36 907 рублей 50 копеек; проценты за пользование кредитом 5 219 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу 3 363 рубля 89 копеек; пени по просроченным процентам 1 323 рубля 51 копейка; штраф за просрочку МЕП 2 400 рублей.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом, или договором. В силу п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком были направлены требования ответчику о погашении образовавшейся задолженности по кредитным договорам и о их расторжении, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитных договоров клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком, нарушаются условия кредитных договоров. Расчет задолженности по указанным кредитным договорам в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, просроченная плата за страхование, оспорен представителем ответчика не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком.

Таким образом, исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Открытие», предъявленные к Габулову А.Ф.о. о расторжении кредитных договоров, о взыскании задолженности по кредитным договорам, подлежат удовлетворению в части. Подлежит расторжению кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о.. С Габулова А.Ф.о. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде основного долга - 41 894 рубля 61 копейка; процентов за пользование кредитом - 6 343 рубля 90 копеек; пени по просроченному основному долгу - 5 570 рублей 08 копеек; пени по просроченным процентам - 2 000 рублей; плату за страхование - 3 464 рубля 88 копеек, а всего 59 273 рубля 47 копеек, а также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины - 1 978 рублей 20 копеек.

Подлежит расторжению кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о.. С Габулова А.Ф.о. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде основного долга - 36 907 рублей 50 копеек; процентов за пользование кредитом - 5 219 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу - 3 363 рубля 89 копеек; пени по просроченным процентам - 1 323 рубля 51 копейка; штраф за просрочку МЕП - 500 рублей, а всего 47 314 рублей 23 копейки, а также в соответствии со ст.98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины - 1 619 рублей 43 копейки.

При этом, исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и пени за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

      решил:

исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Открытие», предъявленные к Габулову А.Ф.о. о расторжении кредитных договоров, о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о..

Взыскать с Габулова А.Ф.о. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде основного долга - 41 894 рубля 61 копейка; процентов за пользование кредитом - 6 343 рубля 90 копеек; пени по просроченному основному долгу - 5 570 рублей 08 копеек; пени по просроченным процентам - 2 000 рублей; плату за страхование - 3 464 рубля 88 копеек, а всего 59 273 рубля 47 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 1 978 рублей 20 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» и Габуловым А.Ф.о..

Взыскать с Габулова А.Ф.о. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде основного долга - 36 907 рублей 50 копеек; процентов за пользование кредитом - 5 219 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу - 3 363 рубля 89 копеек; пени по просроченным процентам - 1 323 рубля 51 копейка; штраф за просрочку МЕП - 500 рублей, а всего 47 314 рублей 23 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 1 619 рублей 43 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Габулову А.Ф.о. о расторжении кредитных договоров, о взыскании задолженности по кредитным договорам, а также требовании о взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с <дата>, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись                                     Т.В. Мещерякова