Дело №2-1708/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 июля 2012 года г. Саратов Октябрьский районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Мещеряковой Т.В., при секретаре Эндрусенко М.А., рассмотрев открытом судебном заседание гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Савельевой В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, установил: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось с исковыми требованиями к Савельевой В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в обоснование которого указало, что <дата> Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» и ответчик Савельева В.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Бак осуществил перечисление денежных средств заемщику Савельевой В.А. в размере 71 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 71 500 рублей, проценты за пользование кредитов 12, 99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа 3 120 рублей. Согласно выписке по счету ответчик, как заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик Савельева В.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере равной процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика Савельевой В.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 78 031 рубль 69 копеек, а именно просроченный основной долг 69 851 рубль 23 копейки; начисленные проценты 2 946 рублей 41 копейка; комиссия за обслуживание счета 2 654 рубля 36 копеек; штрафы и неустойка 2 579 рублей 69 копеек. На основании изложенного истец прост суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору 78 031 руль 69 копеек, из которых: просроченный основной долг 69 851 рубль 23 копейки; начисленные проценты 2 946 рублей 41 копейка; комиссия за обслуживание счета 2 654 рубля 36 копеек; штрафы и неустойка 2 579 рублей 69 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 540 рублей 95 копеек. В судебное заседание представитель истца не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Ответчик Савельева В.А., извещенная лично о дате слушания дела, что подтверждается листом извещения, приобщенным к материалам дела, в суд не явилась. Также от ответчика не поступило заявления об отложении судебного заседания. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика. Как видно из заявления представителя истца, исковые требования он поддерживает в полом объеме и просит их удовлетворить. Со стороны ответчика не поступило в суд возражений относительно заявленного иска. Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу. В судебном заседании установлено, что <дата> Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» и ответчик Савельева В.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии со статьями 432, 434, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Судом установлено, что ответчиком были получены денежные средства в размере 71 500 рублей согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Проценты за пользование кредитом согласно соглашению о кредитовании составили 12, 99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа 3 120 рублей. В настоящее время ответчик Савельева В.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В судебном заседании, состоявшемся ранее <дата>, ответчик Савельева В.А. пояснила, что произвела часть оплаты по данному кредитному договору. В связи с чем, по ходатайству ответчика судом был направлен в адрес истца запрос о предоставлении выписки по счету Савельевой В.А. и справки по персональному кредиту с указанием суммы долга. Как видно из представленных истцом на день рассмотрения дела документов, на день рассмотрения дела задолженность ответчика по кредитному договору составляет: основной долг - 69 851 рубль 23 копейки; проценты - 1 526 рублей 10 копеек; комиссия за обслуживание текущего счета - 2 654 рубля, а всего 74 031 рубль 69 копеек. Последний платеж в размере 4 000 рублей был произведен ответчиком <дата>. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Обязанность ответчика как заемщика, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями, а ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения. Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Возражений со стороны ответчика относительно заключения кредитного договора, получения им денежных средств, расчета начисленной задолженности по кредитному договору, суду представлено не было. Таким образом, с ответчика Савельевой В.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде основного долга - 69 851 рубль 23 копейки; процентов - 1 526 рублей 10 копеек, а всего 71 377 рублей 33 копейки. Тогда как исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета, в размере 2 654 рублей 36 копеек, удовлетворению не подлежат. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, поскольку исковые требования удовлетворены в части, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере 2 341 рубля 32 копеек. Остальная часть заявленных исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Савельевой В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, а также требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлине, удовлетворению не подлежат. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Савельевой В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить в части. Взыскать с Савельевой В.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в виде: основного долга - 69 851 рубль 23 копейки; процентов - 1 526 рублей 10 копеек, а всего 71 377 рублей 33 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 341 рубля 32 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Савельевой В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, а также в требовании о взыскании расходов по оплате государственной пошлине, отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с <дата>, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова. Судья: подпись Т.В. Мещерякова