Дело №2-1773/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 июня 2012 года г.Саратов Октябрьский районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Мещеряковой Т.В., при секретаре Эндрусенко М.А., с участием: представителя Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей»: Разумова Е.В., представившего доверенность от <дата>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» обратившейся в интересах Ковалевой О.В. к ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" о признании условий кредитного договора недействительными, о применении последствий недействительности сделки, о взыскании денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, установил: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в интересах Ковалевой О.В. к ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" о признании условий кредитного договора недействительными, о применении последствий недействительности сделки, о взыскании денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, в обоснование которого указала, что <дата> между Ковалевой О.В. и ответчиком ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" был заключен кредитный договор № по условиям которого Ковалева О.В., как заемщик получила кредит на неотложные нужды в сумме 129 000 рублей сроком на 7 лет под 8,25% годовых. Согласно пунктам 1.4, 3.1.1 данного договора за ведение ссудного счета Ковалева О.В. уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 1 процента от суммы выданного кредита, что составляет 1 290 рублей ежемесячно. Данная комиссия уплачивается Ковалевой О.В. с <дата> и по настоящее время, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Однако, данное условие кредитного договора является недействительным, так как противоречит закону РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст.891 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена. С <дата> ответчик незаконно получил от истца деньги в сумме 36 платежей х 1 290 рублей = 46 440 рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, и в соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ, должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Согласно Указания банка России от 23.12.2011 года №2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 процентов годовых. Расчет процентов за пользование ежемесячной комиссией сумма комиссии х количество дней х 8% : 360, расчеты складываем. Согласно данному расчету на <дата> проценты за пользование ежемесячными комиссиями составили 5 479 рублей 92 копейки. Данную сумму ответчик должен возместить потребителю. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, ответчик обязан возместить истцу моральный вред в сумме 1 000 рублей. Кроме того, за услуги представителя по данному делу (составление и подача искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МООП «Защита прав потребителей» заплатила 10 000 рублей. На основании изложенного истце просит признать недействительными пункты 1.4, 3.1.1 кредитного договора № от <дата>, заключенного между Ковалевой О.В. и ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" согласно которому на Ковалеву О.В. возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 290 рублей. Применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Ковалевой О.В. денежные средства в размере 46 440 рублей, оплаченные истцом в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 479 рублей 92 копеек. Взыскать с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере 13 229 рублей 98 копеек. В судебное заседание истец Ковалева О.В., не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Также в судебное заседание не явился представитель ответчика ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», представив ранее отзыв на иск в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» не возражал рассмотреть дело в отсутствие истца Ковалевой О.В., а также представителя ответчика ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Принимая во внимание мнение представителя общественной организации, заявление истца о рассмотрении дела в его отсутствие, надлежащее извещение ответчика, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика. В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогичные изложенным в иске. Выслушав представителя общественной организации, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу. В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, а также не оспаривалось ответчиком, что <дата> между истцом Ковалевой О.В. и Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого Ковалева О.В. получила денежные средства (кредит) в сумме 129 000 рублей, сроком возврата до <дата> под 8,25% годовых. Согласно пунктам 1.4, 3.1.1, данного кредитного договора, за ведение ссудного счета истец, как заемщик обязан уплачивать кредитору ежемесячную комиссию Банку в размере одной целой ноль десятых процентов от суммы выданного кредита, что составляет 1 290 рублей ежемесячно. Данная комиссия за период с июня 2009 года по май 2012 года истцом была уплачена и общая сумма оплаченных истцом в пользу ответчика денежных средств составила 46 440 рублей, что подтверждается соответствующими приходными кассовыми ордерами, а также не было оспорено со стороны ответчика. В последствие в соответствии с учредительными документами Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое акционерное общество) был переименован в Закрытое акционерное общество Коммерческий банк «ОТКРЫТИЕ». В соответствии с п.1.1 Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется. Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из изложенного следует, что ответчик при заключении кредитного договора с истцом включил в договор условия, согласно которым заемщик ежемесячно обязан уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 290 рублей. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству. В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, является нарушением прав потребителя. В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеприведенные правовые нормы, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными как не соответствующие закону. Судом установлено, о чем указывалось выше, что согласно представленному расчету, графику платежей, а также приходным кассовым ордерам, истец в рамках кредитного договора уплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета. В связи с признанием недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии ведение ссудного счета, ответчик должен возвратить все полученное по сделке в указанной части в пределах срока исковой давности. Таким образом, следует признать недействительными пункты 1.4, 3.1.1 кредитного договора № от <дата>, заключенного между Ковалевой О.В. и ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" согласно которому на Ковалеву О.В. возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 290 рублей. Применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Ковалевой О.В. денежные средства в размере 46 440 рублей, оплаченные истцом в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, на основании ст.15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку судом установлен факт нарушения со стороны ответчика прав истца, как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, исходя из принципа разумности, а также установленных по делу обстоятельств, оснований заявленных исковых требований, характера нравственных страданий, в размере 1 000 рублей. В соответствии со ст. ст. 395, 1102, 1103, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 479 рублей 92 копеек, исходя из представленного истцом расчета, который соответствует указанным выше положениям законодательства РФ. При этом, суд не видит оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку подлежащая уплате неустойка, соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком перед истцом, В силу ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в доход муниципального образования <данные изъяты>» штраф в размере 13 229 рублей 98 копеек (46 440 рублей + 5 479 рублей 92 копейки + 1 000 рублей = 52 919 рублей 92 копеек : 4 = 13 229 рублей 98 копеек). А также с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 13 229 рублей 98 копеек. Поскольку, при подаче в суд искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина в размере 1 957 рублей 60 копеек, подлежит взысканию с ответчика в доход государства на основании ст.ст.98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» обратившейся в интересах Ковалевой О.В. к ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" о признании условий кредитного договора недействительными, о применении последствий недействительности сделки, о взыскании денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворить в полном объеме. Признать недействительными пункты 1.4, 3.1.1 кредитного договора № от <дата>, заключенного между Ковалевой О.В. и ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" согласно которому на Ковалеву О.В. возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 290 рублей. Применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Ковалевой О.В. денежные средства в размере 46 440 рублей, оплаченные истцом в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 479 рублей 92 копеек. Взыскать с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в доход муниципального образования «<данные изъяты>» штраф в размере 13 229 рублей 98 копеек (46 440 рублей + 5 479 рублей 92 копейки + 1 000 рублей = 52 919 рублей 92 копеек : 4 = 13 229 рублей 98 копеек). Взыскать с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере 13 229 рублей 98 копеек. Взыскать с ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ" в доход государства государственную пошлину в сумме 1 957 рублей 60 копеек. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с <дата> путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова. Судья: подпись Т.В. Мещерякова