Дело № 2-1730/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 июля 2012 года г. Саратов Октябрьский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Перовой Т.А., при секретаре Королевой А.А., с участием представителя истца Прокофьевой Н.В., ответчика Петренко К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Петренко К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Представитель АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Прокофьева Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Петренко К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Петренко К.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Петренко К.В. на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 75000 рублей сроком возврата <дата> Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 21% годовых. По условиям кредитного договора возврат кредита должен был осуществляться заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 4450 рублей, последний платеж 4498 рублей 34 копейки. Оплата ежемесячных платежей по кредиту должна была осуществляться не позднее 21 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата> путем внесения ответчиком денежных средств на счет №, открытый в АКБ «Банк Москвы» (ОАО), и списания их банком с указанного счета в счет погашения ежемесячного платежа в очередную дату погашения кредита в полном объеме. В установленные сроки заемщик не уплатил платежи в соответствии с графиком погашения, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в сумме 321218 рублей 22 копейки. Просила взыскать с Петренко К.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 321218 рублей 22 копейки, сложившуюся из процентов за пользование кредитом в сумме 143329 рублей 15 копеек, неустойки за несвоевременное внесение платежей по кредиту в сумме 163503 рубля 40 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 14385 рублей 67 копеек. При рассмотрении дела представитель истца уменьшила размер исковых требований, просила взыскать с Петренко К.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 206775 рублей 07 копеек, сложившуюся из процентов за пользование кредитом в сумме 28886 рублей, неустойки за несвоевременное внесение платежей по кредиту в сумме 163503 рубля 40 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 14385 рублей 67 копеек. Дополнительно пояснила, что ответчик не исполняет обязательств по кредитному договору с <дата> <дата> мировым судьей <данные изъяты> был вынесен судебный приказ о взыскании с Петренко К.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) задолженности по кредитному договору в сумме 85424 рубля 84 копейки, сложившуюся из суммы задолженности по основному долгу 52724 рубля 40 копеек, суммы процентов за пользование кредитом в сумме 24900 рублей 44 копейки, суммы комиссии за ведение ссудного счета 7800 рублей. Указанная сумма задолженности была погашена заемщиком <дата> Задолженность по кредитному договору в сумме 206775 рублей 07 копеек образовалась за период с <дата> по день фактического погашения суммы задолженности по судебному приказу от <дата> Неустойка за несвоевременное несение платежей по кредиту в сумме 163503 рубля 40 копеек начислена за период просрочки, то есть с <дата> Ответчик Петренко К.В. с исковыми требованиями согласился в части взыскания процентов за пользование кредитом в сумме 28886 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14385 рублей 67 копеек. С требованиями о взыскании неустойки в сумме 163503 рубля не согласился, полагая указанную сумму завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательств. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. При рассмотрении дела судом установлено, что <дата> между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (кредитором) и Петренко К.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1-1.5 которого кредитор выдает заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 75000 рублей на потребительские цели сроком возврата <дата>; процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 21% годовых; заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита; возврат кредита, а также начисленных кредитором процентов комиссий и неустоек осуществляется со счета заемщика №, открытого у кредитора, путем перечисления ежемесячных платежей в размере и сроки, установленные п. 6.1 договора; частичное погашение кредита не допускается. На основании п. 6.1 кредитного договора возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячными равными платежами в сумме 4450 рублей, за исключением последнего, размер которого составляет 4498 рублей 34 копейки, включающими в себя суму части основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Оплата ежемесячных платежей по кредиту осуществляется не позднее 21 числа каждого календарного месяца, начиная с <дата>, путем внесения заемщиком денежных средств на счет, открытый в АКБ «Банк Москвы» (ОАО), и списания их банком со счета в очередную дату погашения по кредиту в полном объеме. Согласно п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, установленного графиком погашения, кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты за каждое нарушение неустойки в размере 300 рублей в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором заемщиком это обязательство было исполнено. Обязательства по кредитному договору в части выдачи заемщику денежных средств в сумме 75000 рублей были исполнены, что подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита от <дата> (л.д. 16-17), распоряжением на выдачу кредита наличными от <дата> (л.д. 14) и не оспаривалось ответчиком. Согласно выписки по счету № за период с <дата> по <дата> Петренко К.В. с <дата> обязательства по погашению кредита в сроки и в размере, предусмотренные графиком платежей, не исполнял (л.д. 10). На основании судебного приказа мирового судьи <данные изъяты> от <дата> с Петренко К.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) была взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 85424 рубля 24 копейки, сложившаяся из суммы задолженности по основному долгу 52724 рубля 40 копеек, суммы процентов за пользование кредитом 24900 рублей 44 копейки, суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 7800 рублей. Как следует из объяснений представителя истца и ответчика задолженность в сумме 85424 рубля 24 копейки была оплачена <дата> Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (часть 1); к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. За период со дня вынесения судебного приказа <дата> по день погашения задолженности, взысканной на основании судебного приказа, в размере 85424 рубля 24 копейки, ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в размере 28886 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере 14385 рублей 67 копеек, поскольку за указанный период заемщик не исполнял условия кредитного договора. По состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору составляет 206775 рублей 07 копеек, сложившаяся из процентов за пользование кредитом в сумме 28886 рублей, неустойки за несвоевременное внесение платежей по кредиту в сумме 163503 рубля 40 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 14385 рублей 67 копеек. Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями и определили, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного кредитного договора. Поскольку в связи с неисполнением Петренко К.В. условий кредитного договора у него перед истцом образовалась задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, истец вправе требовать взыскания данной суммы с ответчика. При таких обстоятельствах с Петренко К.В. в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 28886 рублей. С ответчика в пользу банка подлежит взысканию и неустойка за несвоевременное внесение платежей по кредиту. Между тем, суд находит неустойку за несвоевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту в сумме 163503 рубля 40 копеек явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом положений указанной нормы суд считает возможным уменьшить неустойку до 2000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки следует отказать. Исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 14385 рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Из условий кредитного договора и графика платежей, являющихся неотъемлемой частью договора следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из изложенного следует, что истец при заключении договора с Петренко К.В. включил в договор условие, согласно которому заемщик ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. То есть, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, поэтому в удовлетворении исковых требований о взыскании с Петренко К.В. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 14385 рублей 67 копеек следует отказать. В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1126 рублей 58 копеек (30886 руб. - 20000 руб.) х 3% + 800 руб.). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: Взыскать с Петренко К.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 30886 рублей, включающую в себя проценты за пользование кредитом в сумме 28886 рублей, неустойку в сумме 2000 рублей. Взыскать с Петренко К.В. в пользу Акционерного комме6рческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1126 рублей 58 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Петренко К.В. отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Саратова. Судья: Подпись Т.А. Перова Мотивированное решение изготовлено <дата>