Дело № 2-2084/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2012 года                                                                                       город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Деминой О.В.,

при секретаре Федченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску заявление открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Юсуповой Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Юсуповой Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Юсуповой Г.Р. был заключен кредитный договор №. Согласно п. 1.1. 2.1 кредитного договора, Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 2 533 500 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика №. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. В соответствии с пунктами 1.1, 3.3 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 13,50 % годовых, в сроки, установленные графиком (приложение к кредитному договору). В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно пунктам 2.4, 2.4.1 кредитного договора, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному закладной, более чем на 30 календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по закладкой путем предъявления письменного требования о досрочном возврате сумм остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному закладной. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 2.4.1 кредитного договора, истец <дата> направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата>. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет: по кредиту - 2 504 430 рублей 35 копеек, по процентам - 517 424 рублей 22 копейки. Согласно пункту 4.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты процентов начисленных по обязательству процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. <дата> между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Юсуповой Г.Р. было заключено дополнительное соглашение к договору № от <дата>. Согласно п. 1 дополнительного соглашения, начиная с <дата> по <дата>, установить размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и/или оплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьими лицами в размере 0 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> неустойка по кредиту, начисленная заемщику, в связи нарушением срока возврата сумм по кредиту составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 2 371 794,03 рубля 03 копейки; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование земными средствами - 819 781 рубль 94 копейки. Согласно пунктам 2.2, 2.2.1, 2.2.2 кредитного договора заемщик обязан: до фактического предоставления кредита, застраховать на срок действия кредитного договора в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет с указанием в страховом договоре (страховых договорах) в качестве выгодоприобретателя залогодержателя, в пользу Банка, который будет указан в качестве первого выгодоприобретателя: жизнь и потерю трудоспособности заемщика, заключив Договор страхования жизни и потери трудоспособности; предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, заключив договор страхования имущества, а также исполнять надлежащим образом свои обязательства по договорам (договору) страхования, заключенным в соответствии с настоящим пунктом (2.2.1 Кредитного договора). Не позднее 10 дней со дня уплаты страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствия с условиями вышеуказанных договоров/договора страхования, предоставлять банку/залогодержателю (владельцу закладной) копии договоров/договора страхования, указанных в п. 7.1. закладной и п. 2.2.1 настоящего договора, и документов, подтверждающих оплату страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных договоров/договора страхования, а также надлежащее исполнение Заемщиком Залогодателем) иных обязательств по этим договорам/договору страхования (п. 2.2.2 Кредитного договора). <дата> между заемщиком и ЗАО «Страховая группа «УРАЛСИБ» был заключен договор ипотечного страхования, что подтверждается страховым полисом ипотечного страхования № от <дата>. Согласно страхового полиса срок действия договора ипотечного страхования с 00 ч. 00 мин <дата> до 00ч. 00 мин. <дата>. Согласно п. 4.6 страхового полиса - страховая сумма и страховая премия приведена в графике изменения страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение 3 к страховому полису). Заемщиком осуществлялась страховая премия (взнос), что подтверждается квитанцией № от <дата>. Согласно п. 4.2 кредитного договора - в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1.- 2.2.16. настоящего договора, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 10 000 рублей за каждый случай нарушения заемщиком указанных обязательств. Неустойка взимается ежемесячно до момента надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по п.п. 2.2.1. - 2.2.16. настоящего договора. Заемщиком не были выполнены условия пунктов 2.2, 2.2.1, 2.2.2 кредитного договора и по состоянию на <дата> неустойка, начисленная за непродление договора страхования в соответствии п. 4.2 Договора, составила - 370 000 рублей 00 копеек. Согласно договора купли-продажи квартиры от <дата> Юсупова Г.Р., именуемая в дальнейшем «Покупатель», с одной стороны, и ФИО1, именуемый в дальнейшем «Продавец», с другой стороны, заключили настоящий договор. Договор купли-продажи квартиры от <дата> зарегистрирован <дата> за № <данные изъяты>, что подтверждается соответствующим штампом на договоре купли-продажи квартиры от <дата>. Согласно п. 1.1 договора купли-продажи квартиры от <дата> покупатель за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», покупает у продавца в собственность, а продавец продаёт квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Согласно п. 2.1 договора купли-продажи квартиры от <дата> квартира, указанная в п.1.1. договора купли-продажи квартиры от <дата>, приобретается покупателями за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» согласно кредитному договору № от <дата>, заключенному между ответчиком и Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и передается в залог Банку в счет обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Согласно п. 1.4.1 кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору № от <дата> обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры в силу закона, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств в соответствии с Договора купли-продажи квартиры от <дата>. Согласно свидетельства о государственной регистрации права от <дата> серия № за объектом права: кадастровый (или условный) номер: объекта: №; наименование объекта - <данные изъяты>; по адрес (местоположение) объекта: <адрес> зарегистрированы существующие: ограничения (обременения права): ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <дата> сделана запись регистрации №, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от <дата>. Согласно п. 1.4.2 кредитного договора стоимость квартиры для целей установления залоговой стоимости определена в соответствии с отчетом независимого оценщика <данные изъяты> № от <дата> и по соглашению сторон составляет 2 815 000 рублей. В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - <данные изъяты> что подтверждается договором на оказание услуг № от <дата>. Согласно Отчета <данные изъяты> № от <дата> рыночная стоимость квартиры составляет 1 535 300 рублей 00 копеек, с учетом НДС (18 %). Согласно п. 4.3 кредитного договора заемщик обязан возместить банку все убытки, которые понес банка из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по настоящему договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины заемщика. Понесенные истцом расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 3 500 рублей 00 копеек подтверждается банковским ордером № от <дата>. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. По состоянию на <дата> задолженность Юсуповой Г. Р. по кредитному договору № от <дата> составляет 6 583 430,54 рублей 54 копейки, из них: по кредиту - 2 504 430 рублей 35 копеек, по процентам - 517 424 рубля 22 копейки; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 2 371 794 рубля 03 копейки; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 819 781 рубль 94 копейки; неустойка, начисленная за непродление договора страхования - 370 000 рублей 00 копеек. Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае -неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

На основании изложенного, просил суд взыскать в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Юсуповой Г.Р. задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 6 583 430 руб. 54 коп., в том числе: по кредиту - 2 504 430 руб. 35 коп.; по процентам - 517 424 руб. 22 коп.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита - 2 371 794 руб. 03 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата процентов за пользование заемными средствами - 819 781 руб. 94 коп., неустойку, начисленную за не продление договора страхования - 370 000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Юсуповой Г.Р., а именно квартиру, <адрес>. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 535 300 рублей, взыскать с Юсуповой Г.Р. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 3500 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 2 504 430 руб. 35 коп. с учетом его фактического погашения за период с <дата> по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, взыскать с Юсуповой Г.Р. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате госпошлины в сумме 45 117 руб. 15 коп.

В судебное заседание представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Юсупова Г.Р. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление о вручении судебного извещения, о причинах неявки суду не сообщила. До судебного заседания ответчик представила в суд заявление с просьбой передать дело по подсудности в <данные изъяты>, которое определением суда от <дата> оставлено без удовлетворения.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ответчика Юсуповой Г.Р.

Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить частично исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 - 2 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В судебном заседании установлено, что <дата> между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Юсуповой Г.Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Юсуповой Г.Р. был предоставлен кредит в сумме 2 533 500 рублей сроком на 300 месяцев под 13,50 процентов годовых. Целевое назначение кредита - приобретение ответчиком Юсуповой Г.Р. по договору купли-продажи № от <дата> в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 2 815 000 рублей. Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается, в том числе, залогом (ипотекой) квартиры в силу закона, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с договором купли-продажи квартиры № от <дата>. Права залогодержателя по договору удостоверяются закладной (пункты 1.1, 1.2, 1.4, 1.4.1, 1.5 кредитного договора) (л.д. 21-28)

<дата> между Юсуповой Г.Р. и ФИО1 был заключен договор купли-продажи квартиры, согласно которому Юсупова Г.Р. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО «БАНК УРАЛСИБ», приобрела у ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью 2 815 000 рублей по акту приема-передачи квартиры. Договор купли-продажи квартиры был зарегистрирован в <данные изъяты> <дата>, о чем свидетельствует соответствующая отметка на нем (л.д. 36-40).

Согласно п. 1.1. кредитного договора заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 13,50 процентов годовых.

Согласно пункта 2.1 кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику кредит путем перечисления на карточный депозит для кредита №, открытый в Банке. Кредит предоставляется после государственной регистрации договора купли-продажи и перехода права собственности на квартиру к лицам, указанным в п. 1.2 настоящего договора, а также государственной регистрации ипотеки в силу закона на квартиру в пользу банка, на основании заявления заемщика на выдачу кредита (приложения № 1 к настоящему договору) в течение 2 рабочих дней с даты подписания заявления на выдачу кредита при условии предоставления заемщиком в Банк документов, указанных в п. 2.1. кредитного договора.

При просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному закладной, более чем на 30 календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному закладной (пункт 2.4.1. кредитного договора).

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права <адрес><дата> Юсупова Г.Р. является собственником квартиры по адресу: <адрес>, с существующем ограничением (обремени) права - ипотекой в силу закона (л.д. 41).

Как усматривается из закладной (л.д. 43-54), залогодателем является Юсупова Г.Р., первоначальным залогодержателем и последним ее владельцем является истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ»

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита ОАО «БАНК УРАЛСИБ» перед Юсуповой Г.Р. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика № в размере 2 533 500 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. (л.д. 35).

Однако условия кредитного договора № от <дата> ответчиком Юсуповой Г.Р. не исполняются надлежащем образом: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору поступали в нарушение условий договора.

Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> ответчиком Юсуповой Г.Р. был произведен <дата>. Данное обстоятельство подтверждается расчетом остатка задолженности по кредитному договору № от <дата> (л.д. 13-20), а также выпиской по лицевому счету № с <дата> по <дата> (л.д. 56-58).

<дата> в адрес ответчика было направлено заключительное требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до <дата> (л.д. 66-67).

Однако ответ на требование от ответчика Юсуповой Г.Р. не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика Юсуповой Г.Р. по кредитному договору № от <дата> составляет: основной долг (кредит) - 2 504 430 руб. 35 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 517 424 руб. 22 коп.

Представленный истцом расчет суммы исковых требований по взысканию задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и признан правильным, ответчиком Юсуповой Г.Р. не оспаривался, своего расчета ответчиком представлено не было.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Юсуповой Г.Р. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнил свою обязанность по погашению основного долга по кредиту, процентов, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.

Поскольку обязательство по кредитному договору от <дата> Юсуповой Г.Р. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 2 504 430 руб. 35 коп., задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 517 424 руб. 22 коп.

Разрешая заявленные ОАО «Банк УРАЛСИБ» требования о взыскании с Юсуповой Г.Р. неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме 2 371 794 руб. 03 коп., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме 819 781 руб. 94 коп., неустойки, начисленной за не продление договора страхования в суме 370000 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2.2.1 кредитного договора от <дата>, до фактического предоставления кредита, заемщик обязан застраховать на срок действия кредитного договора в страховой компании, указанной в письменной заявке заемщика, за свой счет с указанием в страховом договоре (страховых договорах) в качестве выгодоприобретателя залогодержателя.: жизнь и потерю трудоспособности заемщика, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности, предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, заключив договор страхования имущества, а также исполнять надлежащим образом свои обязательства по договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящим пунктом. При этом страховая сумма по условиям указанных договоров (договора) страхования в каждую конкретную дату срока их действия, не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по договорам (договору), увеличенного на 13,50 процентов. Настоящим заемщик дает банку бессрочное безотзывное поручение направлять денежные средства, полученные Банком как выгодоприобретателем по договору страхования предмета ипотеки, в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 2.2.2 кредитного договора заемщик обязан не позднее 10 дней со дня уплаты страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных договоров/договора страхования, предоставлять банку/залогодержателю (владельцу закладной) копии договоров/договора страхования, указанных в п. 7.1 Закладной и п. 2.2.1. настоящего договора, и документов, подтверждающих оплату страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных договоров/договору страхования, а также надлежащее исполнение заемщиком (залогодателем) иных обязательств по этим договорам/договору страхования.

Судом установлено, что <дата> между Юсуповой Г.Р. и ЗАО «Страховая группа «УРАЛСИБ» был заключен договор ипотечного страхования, что подтверждается страховым полисом ипотечного страхования № от <дата> (л.д. 71-74).

Согласно страхового полиса от <дата>, срок действия договора ипотечного страхования с 00 ч. 00 мин <дата> до 00ч. 00 мин. <дата>.

В соответствии с п. 4.6 страхового полиса - страховая сумма и страховая премия приведена в графике изменения страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение 3 к страховому полису).

Согласно квитанции № серия № от <дата> ответчиком Юсуповой Г.Р. была оплачена страховая премия (взнос) в размере 12 652 рублей. (л.д. 74).

Согласно пункту 4.1 кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.2 кредитного договора, в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1- 2.2.16 настоящего договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 10 000 рублей за каждый случай нарушения заемщиком указанных обязательств. Неустойка взимается ежемесячно до момента надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по пунктам 2.2.1. - <дата>. настоящего договора.

<дата> между истцом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком Юсуповой Г.Р. было заключено дополнительное соглашение к договору № с <дата>, согласно условиям которого, начиная с <дата> по <дата>, размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами в размере 0 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В случае нарушения графика погашения задолженности - приложением № 1 к настоящему соглашению данное условие считается недействительным и вступают в действия первоначальные условия договора с даты нарушения условий соглашения о поэтапном погашении задолженности (л.д. 65).

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> с учетом штрафных санкций, суд считает необходимым принять во внимание следующее.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, правовой анализ указанных положений закона в совокупности с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной им в Определении от 07 октября 1999 года №137-О «По жалобе гражданина Коржа С.А. на нарушение его конституционных прав положениями ст. 333 ГК РФ и положениями ст. 325 и 432 ГПК РСФСР», и в определении от 24 января 2006 года № 9-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобу гражданина Шаганца Г.А. на нарушение его конституционных прав частью 1 ст. 333 ГК РФ» свидетельствует о том, что вопрос о наличии либо отсутствии оснований для применения ст. 333 ГК РФ решается судом с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

Таким образом, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено снизить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что размер пени, заявленный ко взысканию, не соответствует последствиям неисполнения денежного обязательства, доказательств наступления каких-либо тяжких последствий истцом не представлено.

В связи с чем, с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, конкретных обстоятельств дела, суммы задолженности по кредитному договору, наличие у ответчика на иждивении несовершеннолетнего ребенка - инвалида, а также отсутствием сведений о каких-либо тяжких последствиях нарушения ответчиком обязательств, ее имущественное положение, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика Юсуповой Г.Р., а именно уменьшить неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита с 2 371 794 руб. 03 коп. до 100 000 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита с 819 781 руб. 94 коп. до 60 000 рублей, неустойку, начисленную за непродление договора страхования с 370 000 руб. до 20 000 рублей.

В связи с изложенным, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Юсуповой Г.Р. в пользу ОАО «Банк УРАЛСИБ» с учетом штрафных санкций, будет составлять 3 201 854 рубля 57 копеек (2 504 430 руб. 35 коп. + 517 424 руб. 22 коп. +100 000 руб. + 60 000 руб. + 20000 руб.).

На основании изложенного, с Юсуповой Г.Р. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 3 201 854 рубля 57 копеек, а также проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 2 504 430 рублей 22 копейки по ставке 13,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу п. 5.3 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренным действующим законодательством.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В силу пункта 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору от <дата> не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога - квартиру <адрес>

Пунктом 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как указано в подп. 4 п. 6 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

В соответствии с абз. 2 - 4 п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В данном случае, ответчик в полном объеме не исполнил свои договорные обязательства ни в какой части, не выплатив в полном объеме ни сумму кредита, ни проценты; в связи с этим допущенное им нарушение обеспеченного договором обязательства крайне незначительным признано быть не может, что исключает возможность отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с положениями п.4, 5 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В связи с чем, суд, учитывая положения ст. 50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», кредитного договора от <дата>, закладной, находит требование об обращении взыскания на предмет залога - <адрес>, обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно отчету № от <дата>, составленного <данные изъяты> рыночная стоимость <данные изъяты> квартиры, общей площадью <данные изъяты>., расположенной по адресу: <адрес>, составила 1 535 300 рублей. (Л.д. 75-103).

Рассматривая заявленные требования, суд учитывает положения ст. 11 Федерального закона РФ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.1998 года № 135-ФЗ, устанавливающих общие требования к содержанию отчета об оценке объекта оценки, согласно котором отчет об оценке объекта оценки (далее - отчет) не должен допускать неоднозначного толкования или вводить в заблуждение. В отчете в обязательном порядке указываются дата проведения оценки объекта оценки, используемые стандарты оценки, цели и задачи проведения оценки объекта оценки, а также приводятся иные сведения, которые необходимы для полного и недвусмысленного толкования результатов проведения оценки объекта оценки, отраженных в отчете.

Оценив представленный отчет об оценке № от <дата>, составленного <данные изъяты> суд принимает его в качестве доказательства размера рыночной стоимости квартиры, поскольку отчет содержит подробное описание проведенного исследования. Сделанные в результате исследования выводы мотивированны и ясны. Стоимость квартиры основана на действующих в данном регионе стоимостных параметрах рынков недвижимости, отчет не вызывает сомнений в правильности и обоснованности.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству в определении суда от <дата>, а также в процессе рассмотрения дела, лицам, участвующим в деле, в том числе ответчику, судом разъяснялось право заявить ходатайство о проведении по делу судебной экспертизы в соответствии со статьей 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Ответчик данным правом не воспользовалась.

В этой связи, при определении начальной продажной стоимости квартиры суд считает возможным положить в основу решения суда отчет об оценке № от <дата>, составленного <данные изъяты>

С учетом изложенного и отсутствия со стороны ответчика возражений по стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость вышеуказанной квартиры в размере 1 535 300 рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 45117 рублей 15 копеек.

Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины за требования имущественного характера, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 28 209 рублей 27 копеек (3 201 854 рубля 57 копеек -1 000 000 руб.) х 0,5% + 13 200 руб.) + 4000 руб. - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

<дата> между истцом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и <данные изъяты> был заключен договор № на оказание услуг по оценке рыночной стоимости квартиры <адрес> (л.д. 104-108), оплата по которому в сумме 3500 рублей была произведена ОАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается банковским ордером № от <дата>. (л.д. 109).

Исходя из положений ст. 94 ГПК РФ указанная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика Юсуповой Г.Р. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Юсуповой Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Юсуповой Г.Р., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 3 201 854 (три миллиона двести одна тысяча восемьсот пятьдесят четыре) рубля 57 копеек.

Взыскать с Юсуповой Г.Р., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» проценты по кредитному договору № от <дата>, исходя из суммы основного долга 2504 430 рублей 22 копейки по ставке 13,5 процентов годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Юсуповой Г.Р., <дата> года рождения, в пользу открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 209 рублей 27 копеек, расходы на оплату экспертного исследования в размере 3500 рублей.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Юсуповой Г.Р. и являющееся предметом залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 535 300 (один миллион пятьсот тридцать пять тысяч триста) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

Судья: подпись                                                                                                                         О.В. Демина

          Мотивированный текст решения суда изготовлен <дата>.