Дело № 2-2191/12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 августа 2012 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Гордеевой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пивоваровой И.Е. о взыскании денежных средств, установил: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Пивоваровой И.Е. о взыскании денежных средств задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» и Пивоварова И.Е. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Сумма кредитования составила 189 500 рублей, проценты за пользование кредитом 18,45 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца в размере 5 700 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пивоварова И.Е. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами пунктов 4.1-4.4 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Пивоваровой И.Е. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 191 135 рублей 27 копеек, а именно: просроченный основной долг 170 946 рублей 97 копеек, начисленные проценты 9 961 рубль 69 копеек, штрафы и неустойки 10 226 рублей 61 копейка. На основании изложенного просит взыскать с Пивоваровой И.Е. задолженность по соглашению о кредитовании № от <дата> в размере 191 135 рублей 27 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 022 рубля 71 копейка. Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Пивоварова И.Е. в судебное заседание не явилась. Дважды извещалась о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному месту жительства. Направленная заказная корреспонденция с извещениями возвращена с отметкой о временном отсутствии адресата. Суд в соответствии со статьями 113-115, 117-119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расценивает извещение ответчика надлежащим, а ее неявку как уклонения от участия в судебном разбирательстве. С учетом заявления истца, суд в силу статей 48, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам. Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования, по следующим основаниям. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, а именно, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и Пивоваровой И.Е. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор - соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, что подтверждается заявлением Пивоваровой И.Е. от <дата> и общими условиями предоставления персонального кредита (л.д. 13-16, 19-22). В соответствии с заявлением (офертой) Пивоваровой И.Е., она просила выдать ей сумму кредитования в размере 170 000 рублей, проценты за пользование кредитом в заявлении о предоставлении кредита указаны не были. Установлен срок ежемесячного платежа 18 число каждого месяца, срок кредитования 36 месяцев, комиссия за предоставление кредита установлена в размере 1 процента от суммы кредита. В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 19-20), пунктах 1.6, 2.1, 2.5 банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в заявлении анкете, обязуется предоставить клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании и зачислить кредит на текущий счет. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета в даты указанные в графике погашения и в анкете-заявлении. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно выписке по счету Пивоваровой И.Е. (л.д. 10-11) ОАО «Альфа-Банк» <дата> на ее счет была перечисленная сумма кредита в размере 189 500 рублей, в тот же день по ее заявлению было списана сумма 19 086 рублей 33 копейки в страховой премии и 1 895 рублей в качестве комиссии за предоставление кредита. <дата> Пивоварова И.Е. сняла со своего счета 160 000 рублей, то есть воспользовалась кредитными денежными средствами. Таким образом, банк после одобрения вышеуказанной оферты Пивоваровой И.Е. выполнил условия кредитного договора. При этом судом не принимаются во внимание доводы истца о размере кредита 189 500 рублей, процентов за пользование кредитом 18,45 процентов годовых, внесении ежемесячных платежей в размере 5 700 рублей, так как из буквального толкования одобренного банком заявления-оферты, сумма кредита составила 170 000 рублей, процентная ставка установлена не была. Доказательств согласования кредитором и заемщиком иных условий кредитного договора истцом суду не предоставлено. Как следует из справки по персональному кредиту Пивоваровой И.Е. (л.д. 9) и выписки по счету заемщика (л.д. 10-11), датой образования просрочки по основному долгу и процентам является <дата>, из чего суд делает вывод о том, что с указанного времени у кредитора возникло право требовать досрочного взыскания с Пивоваровой И.Е. суммы задолженности по основному долгу и процентам. Из вышеназванной выписки по счету и расчету задолженности на <дата> (л.д. 8), следует, что в период действия кредитного договора Пивоварова И.Е., оплатила сумму основного долга в размере 18 553 рубля 03 копейки, процентов 15 869 рублей 12 копеек. Данное обстоятельство сторонами не оспорено. При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм закона, получения Пивоваровой И.Е. согласованной суммы кредита в размере 170 000 рублей и частичной ее оплаты в размере 18 553 рубля 03 копейки, ее задолженность на <дата> составляет 151 446 рублей 97 копеек. Как указано выше в решении, размер процентов по кредитному договору № от <дата> сторонами согласован не был, в связи с чем, и учетом положений статьи 809 ГК РФ проценты по кредитному договору считаются установленными в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) - 8,25%. Исходя из этого, сумма процентов подлежащих уплате Пивоваровой И.Е. из расчета суммы кредита 170 000 рублей, ставки процентов 8,25 %, а также период с <дата> по <дата> составляет 13 832 рубля 88 копеек. С учетом оплаченных Пивоваровой И.Е. процентов по кредитному договору в размере 15 869 рублей 12 копеек, их переплата составила 2 036 рублей 24 копейки. Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. С учетом данной нормы закона, сумма переплаты процентов должна засчитываться в погашение основного долга, в связи с чем, его сумма на дату расчета будет составлять 149 410 рублей 73 копейки. При этом расчет задолженности, предоставленный истцом, судом во внимание не принимается, так как указано выше в решении, он произведен на основании не согласованных сторонами условий кредитного договора. Также, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату кредита и процентов за период с <дата> по <дата> в размере 1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. С учетом установленных судом обстоятельств, исходя из отсутствия факта неисполнения обязательств по оплате процентов, и размера неоплаченного основанного долга - 149 410 рублей 73 копейки, размер неустойки определенной сторонами будет составлять 676 рублей 32 копейки. В связи с изложенными обстоятельствами исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а с Пивоваровой И.Е. в пользу ОАО «Альфа-банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, с учетом нестойки в размере 150 087 рублей 05 копеек. При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 201 рубль 74 копейки, из расчета (150087,05-100000)*2% +3200. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пивоваровой И.Е. о взыскании денежных средств удовлетворить частично. Взыскать с Пивоваровой И.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору - соглашению о кредитовании на получение персонального кредита№ от <дата> по состоянию на <дата> в размере 150 087 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 201 рубль 74 копейки, а всего 154 288 (сто пятьдесят четыре тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 79 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>.