Дело №2-1892/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 августа 2012 года г.Саратов Октябрьский районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Мещеряковой Т.В., при секретаре Эндрусенко М.А., с участием: представителя истца Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт»: Мразовской Л.В., представившей доверенность № от <дата>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Испановой А.Х. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, установил: Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось с исковым заявлением к Испановой А.Х. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, в обоснование которого указало, что <дата> Испанова А.Х. (далее - ответчик, клиент, должник) обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) с Заявлением (далее - Заявление). Согласно Заявлению ответчик сделал предложение Банку на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), т.е. сделал Банку оферту на Договор о карте. В рамках договора о карте клиент просил: выпустить на его имя карту (далее - Карта); открыть ему «банковский счет, используемый в рамках договора о карте, (далее - Счет Карты); установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте. В Заявлении должник также указал на свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты. В силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и зачисление на него Суммы кредита). На основании оферты ответчика Банк открыл на имя клиента счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте № и выпустил кредитную карту. В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Заявлении клиента, Условиях по картам и Тарифах по картам содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Ответчиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с договором и счетами-выписками. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, Условия по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 4.11 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Поскольку должник не исполнил свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, то в соответствии с п. 4.1 1 Условий по картам, Банк потребовал погашения всей задолженности, направив с этой целю должнику Заключительный счет-выписку. В соответствии с Заключительным счетом-выпиской, должник обязан был в срок до <дата> обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору в размере 78 181 рубля 48 копеек. Клиенту в соответствии с условиями договора была начислена неустойка в размере 1 942 рубля 14 копеек. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 80 123 рубля 62 копейки. Право Банка начислять, производить списание, требовать оплаты основного долга, процентов по кредиту, плат за обслуживание кредита, плат за пропуск платежей, неустойки, является бесспорным, поскольку предусмотрено договором о Карте, с которым должник был ознакомлен, согласен, понимал его содержание и обязался неукоснительно выполнять его условия, о чем свидетельствует его подпись на заявлении о предоставлении кредита и анкеты к заявлению. №">Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается. №">В соответствии со ст. 98 ГПК РФ присуждению подлежит уплаченная госпошлина в сумме 2603 рубля 71 копейка. На основании вышеизложенного истец с учетом уточнения исковых требований произведенных в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит взыскать с Испановой А.Х. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 78 181 рубля 48 копейки, из которых основной долг 60 562 рубля 32 копейки; штраф - 4 100 рублей, проценты 13 519 рублей, а также неустойку в размере 22 044 рублей 68 копеек и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 603 рублей 71 копейки. Ответчик Испанова А.Х., извещенная о судебном заседании телеграммой, а также почтовым уведомлением, не явилась, не сообщив об уважительности причин своей неявки. Также в судебное заседание не явился представитель ответчика по доверенности, извещенный лично о слушании дела. Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя ответчика. Как следует из материалов дела, суд своевременно и в надлежащей форме, предусмотренной ч.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, уведомлял ответчика и его представителя о времени и месте проведения подготовки дела к судебному разбирательству, а также о судебных заседаниях и направлял им исковое заявление с приложенными к нему документами. Между тем, судебная корреспонденция направленная в адрес ответчика возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Повторное направление искового заявления законом не предусмотрено. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Уклонение участника процесса от получения судебной корреспонденции, его неявка в суд при извещении в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, а не о ненадлежащем извещении, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу (ч. 1 и ч. 3 ст. 167 ГПК РФ). Более того, представитель ответчика по доверенности был ознакомлен с материалами дела, получил исковое заявление для передачи его ответчику, знал о нахождении в производстве Октябрьского районного суда г.Саратова настоящего иска, то есть при намерении совершения перечисленных выше действий представитель ответчика имел возможность получить интересующие его документы в суде. Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. На основании ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В соответствии со ст. 6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. В соответствии со ст.35, 39ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. В силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Как указывалось выше и следует из материалов дела при подготовке дела к судебному разбирательству и при назначении судебного заседания ответчик и его представитель о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ как по месту их регистрации (по месту жительства), так и лично (представитель ответчика). Направленная корреспонденция по месту регистрации ответчика возвращалась за истечением срока хранения, что свидетельствует об отсутствии у ответчика желания получать корреспонденцию, а потому, суд определил признать надлежащим извещение ответчика и его представителя о дате слушания дела. Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика и его представителя. Принимая во внимание мнение представителя истца и, руководствуясь ст.113, 117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика и его представителя. В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме исковые требования дав пояснения аналогично изложенным в иске. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу статей 434, 438 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору. Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Обязанность ответчика возвратить денежные средства по кредитному договору как заемщика, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями, а ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что ответчиком Испановой А.Х. были совершены операции по получению наличных денежных средств по договору о предоставлении и обслуживании карты № ЗАО «Банк Русский Стандарт» №, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому Банком в соответствии с договором. Однако, обязательства по возврату кредита, ответчик не исполняет, что подтверждается выпиской по счету. В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения. Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет представленный истцом по размеру задолженности ответчика по кредитному договору соответствует условиям договора, оспорен ответчиком не был, а потому не вызывает сомнений у суда. Таким образом, заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № ЗАО «Банк Русский Стандарт» №, в виде основного долга - 60 562 рублей 32 копеек; процентов за пользование кредитом - 13 519 рублей 16 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме. Однако, суд считает необходимым применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, об уменьшении размера пени (неустойки и штрафа) за несвоевременное внесение ответчиком платежей, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени за несвоевременное внесение платежей в размере 3 000 рублей. Остальная часть заявленных исковых требований, удовлетворению не подлежит. Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 2 512 рублей 44 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Испановой А.Х. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № ЗАО «Банк Русский Стандарт» №, удовлетворить в части. Взыскать с Испановой А.Х. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о о предоставлении и обслуживании карты № ЗАО «Банк Русский Стандарт» № в виде основного долга - 60 562 рублей 32 копеек; процентов за пользование кредитом - 13 519 рублей 16 копеек, пени за несвоевременное внесение платежей - 3 000 рублей, а всего 77 081 рубль 48 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 2 512 рублей 44 копеек. В удовлетворении остальной части исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт», предъявленных к Испановой А.Х. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № ЗАО «Банк Русский Стандарт» №, а также в требовании о взыскании судебных расходов, отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с <дата>, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова. Судья: подпись Т.В. Мещерякова