Дело №2-1898/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 августа 2012 года г.Саратов Октябрьский районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Мещеряковой Т.В., при секретаре Эндрусенко М.А., с участием: представителя истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК»: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» к Рыбакову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» обратилось с исковыми требования к Рыбакову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что <дата> Рыбаков И.А. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним, Рыбаковым И.А., договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства.Рыбаков И.А. был ознакомлен с информационным графиком платежей, тарифным планом и Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. <дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Рыбакова И.А. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором №. Сумма предоставленного кредита - 244 000 (двести сорок четыре тысячи) рублей, срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка за пользование кредитом - 10,5% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 976 рублей ежемесячно. В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Рыбаковым И.А. своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, Рыбаков И.А. передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее - «Предмет залога»), а именно автомобиль <данные изъяты>, залоговой стоимостью 244 000 (двести сорок четыре тысячи) рублей. Денежные средства были зачислены Банком на счет Рыбакова И.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Условия кредитного договора № от <дата> ответчиком не исполняются: кредит был вынесен на просрочку <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был зачислен на БСС ответчика <дата>, более платежей от ответчика не поступало. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.В соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления кредита, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором. В соответствии с п. 9.8 Условий предоставления кредита Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.В соответствии с п. п. 7.1 и 7.1.1 Условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на <дата> задолженность Рыбакова И.А. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 1 014 643 рубля 86 копеек, в том числе: сумма кредита - 230 009 рублей 91 копейка; задолженность по процентам - 81 674 рубля 10 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37 088 рублей 00 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов - 249 039 рублей 20 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита-416 832 рубля 65 копеек. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Рыбакова И.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата>: сумма кредита - 230 009 рублей 91 копейка; задолженность по процентам - 81 674 рубля 10 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37 088 рублей 00 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов - 20 0418 рублей 53 копейки, пеня за просрочку уплаты кредита - 57 502 рубля 48 копеек, а всего 426 693 рубля 02 копейки.Взыскать с ответчика Рыбакова И.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 230 009 рублей 91 копейки по ставке 10,5% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Рыбакову И.А., и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита - автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере, установленном экспертом в ходе судебного заседания, а именно в размере 136 241 рубля.Взыскать с ответчика Рыбакова И.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 466 рублей 93 копейки. (7 466 рублей 93 копейки - за требование о взыскании задолженности и 4000 рублей - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество). В судебное заседание ответчик, извещенный о слушании дела, не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Возражений относительно заявленных исковых требований со стороны ответчика не поступило. Представитель истца не возражал рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Принимая во внимание мнение представителя истца, надлежащее извещение ответчика о судебном заседании и, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика. В судебном заседании представитель истца в полном объеме поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в иске. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу. В судебном заседании установлено, что ответчиком Рыбаковым И.А. нарушаются условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» и Рыбаковым И.А.. Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям задолженность ответчика по кредитному договору перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет:сумма кредита - 230 009 рублей 91 копейка; задолженность по процентам - 81 674 рубля 10 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 37 088 рублей 00 копеек, пеня за просрочку уплаты процентов - 20 0418 рублей 53 копейки, пеня за просрочку уплаты кредита - 57 502 рубля 48 копеек, а всего 426 693 рубля 02 копейки. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства. Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании. В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения. Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком нарушены условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора. Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты основного долга, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиком. Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору № от <дата> в виде: основного долга - 230 009 рублей 91 копейка; задолженности по процентам - 81 674 рубля 10 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 5 000 рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 1 000 рублей, а всего 317 684 рубля 01 копейка, а также о взыскании с Рыбакова И.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» процентов по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 230 009 рублей 91 копейки по ставке 10, 5% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения настоящего решения суда, подлежат удовлетворению. В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии с условиями кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик передает в залог Банку, приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль <данные изъяты>. Таким образом, поскольку судом установлено нарушение ответчиком условий по погашению кредита, требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику и являющееся предметом залога, указанный, с установлением начальной продажной стоимости данного автомобиля в размере 136 241 рубля, согласно экспертному заключению, проведенному в ходе рассмотрения дела по существу, и определении способа продажи автомобиля с публичных торгов, подлежит удовлетворению. Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по оплате за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячных платежей за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, в соответствии со ст.ст.96, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно за требование имущественного характера в размере 6 376 рублей 84 копейки и 4 000 рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество. Остальная часть исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК», предъявленных к Рыбакову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также в требовании о взыскании расходов по оплате государственной пошлине, удовлетворению не подлежат. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК», предъявленные к Рыбакову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в части. Взыскать с Рыбакова И.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде: основного долга - 230 009 рублей 91 копейка; задолженности по процентам - 81 674 рубля 10 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 5 000 рублей; пени за просрочку уплаты кредита - 1 000 рублей, а всего 317 684 рубля 01 копейка. Взыскать с Рыбакова И.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от <дата> исходя из суммы основного долга 230 009 рублей 91 копейки по ставке 10, 5% годовых за период с <дата> и по день фактического исполнения настоящего решения суда. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Рыбакову И.А., являющееся предметом залога, а именно на автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную рыночную стоимость данного имущества в размере 136 241 рубля согласно экспертному заключению и определив способ продажи автомобиля с публичных торгов. Взыскать с Рыбакова И.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины за требование имущественного характера - 6 376 рублей 84 копейки и за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество - 4 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» к Рыбакову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также в требовании о взыскании расходов по оплате государственной пошлине, отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с <дата> путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова. Судья: подпись Т.В. Мещерякова