Дело № 2-2073/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2012 года                                                                                      город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Деминой О.В.,

при секретаре Федченко А.А.,

с участием:

представителя истца по доверенности от <дата> Иванова В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Манукян Т.А., Манукян А.Д. о понуждению к исполнению обязательств,

установил:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Манукян Т.А., Манукян А.Д. об обязании заключить комбинированный договор личного и имущественного страхования, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указало, чтов соответствии с условиями кредитного договора № № от <дата> заемщикам-залогодателям Котанджян (Манукян) Т.А. и Манукян А.Д. <данные изъяты>, предоставило ипотечный жилищный кредит в размере 2 565 000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., расположенной на <данные изъяты> жилого дома. В соответствии с пунктом 6.11 кредитного договора на дату подписания кредитного договора ответчики заявили о своем намерении проживать и быть зарегистрированными по адресу квартиры. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры № от <дата> произведена <дата> <данные изъяты>. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками как должниками-залогодателями <дата> и выданной <данные изъяты> первоначальному залогодержателю - <данные изъяты> <дата>. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное <данные изъяты> в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ. В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102- ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных № от <дата>, акт приема-передачи закладной от <дата>) и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - <данные изъяты> В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от <дата> (далее - договор страхования), в соответствии с которым (п. 4.6.), ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику, являющимся приложением № 1 к договору страхования. Во исполнение условий договора страхования ответчиками производились взносы страховой премии за периоды: с <дата> по <дата> - в размере 12 696,75 р., с <дата> по <дата> - в размере 12 412,19 руб., с <дата> по <дата> - в размере 8 296,71 руб. Однако за период страхования с <дата> по <дата>т.е.в срок <дата>ответчики не произвели внесение страхового взноса, что является нарушением условий договора страхования и следствием его расторжения. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором. Руководствуясь принципом возвратности кредита, кредитная организация определила такие условия выдачи кредита и предусмотрела виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантируют отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Заключение договора страхования по вышеуказанному кредитному договору является способом обеспечения обязательства и в первую очередь погашение за счет страховщика риска возникновения убытков в результате наступления страхового случая. Таким образом, невнесение платежей по договору страхования является грубым нарушением условий Кредитного договора и Закладной, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ. В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно п. 4.1.12. Кредитного договора Ответчики обязуются обеспечивать страхование (личное и имущественное) в пользу кредитора Квартиры и лиц согласно п. 4.1.7. Кредитного договора в течение всего периода действия Кредитного договора и закладной, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 7 дней после ее уплаты. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по обеспечению страхования в течение действия кредитного договора и предоставлению документов, подтверждающих уплату страховых взносов, истец, в соответствии с п.5.1.Закладной и п.4.4.1. Кредитного договора вправе потребовать полного досрочного исполнения обеспеченных ипотекой обязательств. В адрес ответчиков неоднократно направлялись уведомления-требования (№ от <дата>) о внесении страховой премии, в соответствии с условиями Договора страхования. Указанные требования ответчиками до настоящего времени выполнены не были. Какого-либо ответа на указанные требования Ответчики не представили. Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав допускается любым, не противоречащим закону, способом. Требования о понуждении ответчиков заключить договор страхования направлены на обязание ответчиков выполнить договорные обязательства, предусмотренные кредитным договором.

На основании изложенного, просит суд обязать Манукян Т.А., <дата> года рождения, и Манукян А.Д., <дата> года рождения, заключить комбинированный договор страхования (личное и имущественное страхование), с обязательными условиями страхования: объектами которого являются имущественные интересы страхователя, связанные: - с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц (личное страхование); -с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование). предметом страхования является имущество, расположенное по адресу: Россия, <адрес>, которое приобретено за счет кредитных средств, предоставленных страхователям по Кредитному договору № № от <дата> в качестве первого выгодоприобретателя должен быть указан законный владелец закладной - кредитор ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»; договор страхования должен быть заключен на срок действия кредитного договора № № от <дата>, то есть до <дата>, с аккредитованной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с Манукян Т.А., Манукяна А.Д. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы в счет возврата госпошлины в размере 4000 руб.

В судебном заедании представитель истца по доверенности Иванов В.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

В судебное заседание ответчики Манукян Т.А., Манукян А.Д. не явились, о месте и времени его проведения извещались надлежащим образом, что подтверждается судебными извещениями о их вызове к участию в судебном заседании, направленными по адресу регистрации ответчиков: <адрес>; <адрес>, а также по адресу, указанному в иске и в кредитном договоре: <адрес>. Однако судебные извещения не были вручены ответчикам по причине истечения срока хранения указанных писем. При этом адрес ответчиков, по которому они неоднократно извещались судом, указаны в кредитном договоре, в исковом заявлении и в справках <данные изъяты> от <дата> ( т. 1 л.д. 92).

В силу ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст. 118 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

С учетом требований ч. 1 ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 117, 118 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании, так как направляемые судом почтовые извещения ответчики не получают, дело в производстве суда находится с 05.05.2012 года, приняло затяжной характер по причине неявки ответчиков в судебные заседания, ответчики намеренно уклоняются от получения судебных извещений, не представляя доказательств уважительных причин неявки в судебные заседания, злоупотребляет своими правами, нарушает права истца на разбирательство дела в разумные сроки.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Уклонение участника процесса от получения судебной корреспонденции, его неявка в суд при извещении в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Третье лицо, привлеченное к участию в деле определением суда, ОАО «АльфаСтрахование» в лице Саратовского филиала, в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Суд, в силу ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков Манукян Т.А., Манукяна А.Д.., третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в лице Саратовского филиала.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> между <данные изъяты> и ответчиками Котанджян (после заключения брака - Манукян) Т.А., Манукян А.Д. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в размере 2 565 000 рублей сроком на 180 месяцев.

Согласно п.1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты>, стоимостью 2 850 000 рублей. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в общую совместную собственность Котанджян Т.А., Манукян А.Д.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной.

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в <данные изъяты>, открытый на имя Котанджян Т.А., не позднее 5 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: - ипотека в силу закона квартиры (п. 1.4.1); - страхование жизни и потери трудоспособности Котанджян Т.А., Манукян А.Д., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 1.4.2); - страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 1.4.3).

В силу п. 4.1.7 кредитного договора, заемщик обязуется не позднее 5 рабочих дней, считая со дня подписания настоящего договора, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет:

- жизнь и потерю трудоспособности Котанждян Т.А., Манукян А.Д. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;

- квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Страховое возмещение по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с п.п. 1 и 3 настоящего договора и увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости квартиры на момент заключения данных договоров (полисов) страхования.

Пунктом 4.1.9 кредитного договора настоящим заемщики выражают безусловное согласие на оплату кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.7 настоящего договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиками указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору и/или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.

Пунктом 4.1.11 договора предусмотрено, что заемщик обязан не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, без предварительного согласования с кредитором.

Согласно п. 4.1.12 договора, заемщик обязуется обеспечить страхование в пользу кредитора квартиры и жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.7 настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты.

<дата> ответчики приобрели согласно договору купли-продажи № № у ФИО9, действующей в своих интересах и в интересах ФИО1., ФИО2, квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (т.1 л.д.39-45).

Как усматривается из закладной, залогодателем являются Котанджан (Манукян) Т.А., Манукян А.Д., первоначальным залогодержателем был <данные изъяты>», последним ее владельцем является истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Право требования по закладной перешло к истцу на основании договора купли-продажи закладных, заключенного между <данные изъяты> и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем в закладной имеется соответствующая отметка (т.1 л.д. 230-242).

Ответчики были уведомлены о переходе прав по закладной, что подтверждается уведомлением от <дата> (т. 1л.д.64).

Заемщики Котанджян Т.А. и Манукян А.Д. сообщили истцу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о смене фамилии и паспортов (т.1 л.д. 65-85).

Во исполнение перечисленных условий кредитного договора, ответчики, как заемщики, выполнили свои обязательства, заключив <дата> с ОАО «АльфаСтрахование» договор страхования (личное и имущественное) № от <дата> (т. 1 л.д.46-63).

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено и не отрицалось представителем истца, что ответчики в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, а также условиями кредитного договора исполняет обязательства по возврату кредита.

При этом, установлено, что ответчики не исполняли условия по внесению страховых взносов во исполнение договора страхования, в связи с чем ОАО «АльфаСтрахование» направило ответчикам уведомление о расторжении договора страхования с <дата> на основании п. 6.5.2 договора страхования (т. 1 л.д.223, 226

           В настоящее время договор страхования (личное и имущественное) № от <дата> расторгнут.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 Кодекса), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

В п. 1 ст. 1 Закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения (ст. 31 Закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Из содержания указанных правовых норм следует, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, не относится к обязательному виду страхования, то есть стороны могут предусмотреть обязанность страхования заложенного имущества за счет залогодателя, а могут этого и не делать, аналогичным образом квалифицируется и страхование иных рисков залогодателя, таких как утрата им права собственности на заложенное имущество, а также рисков, связанных с его личностью, в частности, жизни и потери трудоспособности заемщика.

Таким образом, судом установлено, что условия кредитного договора в части требований о страховании жизни и трудоспособности заемщика, риска утраты права собственности владельца квартиры, содержат явно обременительные для присоединившейся стороны (ответчика) условия, которые он исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Как видно из кредитного договора, заключенного между <данные изъяты> и ответчиками, заемщик обязан застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем за свой счет жизнь и потерю нетрудоспособности, квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договора (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности.

           Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии в Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предусмотренными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, в Законе есть отдельное указание на то, что обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещается. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1).

Договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не влечет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

В рассматриваемом случае включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет права на получение необходимых ему денежных средств. Это ограничивает права заемщика.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако исходя из условий спорного договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Из условий стандартной формы кредитных договоров, следует, что заимодавец обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с частью 4 статья 31 Федерального закона Российской Федерации от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости), заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Исходя из толкования данной нормы, речь идет о праве, но не об обязанности заключить договор страхования ответственности заемщика.

Из материалов дела следует, что кредит банком не мог быть выдан без получения заемщиком дополнительной услуги страхования, в которой потребители не нуждались. Об этом свидетельствует то обстоятельство, что условие о страховании заемщиков содержится в кредитном договоре, а поэтому несогласие с обязательством заключить договор страхования означает невозможность подписать, а следовательно, и заключить договор.

Истцом не было представлено доказательств того, что заемщикам предлагалось заключить кредитный договор без условия о личном и имущественном страховании.

Исковые требования свидетельствуют о том, что владелец закладной не предусматривает возможности изменений обязательств, влекущих исключение личного и имущественного страхования. Кредитный договор предусматривает право кредитора или владельца закладной потребовать досрочного возврата суммы займа в случае неисполнения заемщиками условия о страховании.

Так, в соответствии п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договоров, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей; при невыполнении обязательств по страхованию согласно п.п. 4.1.7 - 4.1.14 настоящего договора. В одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае не исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3- 4.1.8 настоящего договора и потребовать возмещения всех убытков (пункт 4.4.8 кредитного договора).

Следовательно, включение в кредитный договор № от <дата> условия о страховании жизни и здоровья и имущества заемщиков противоречат пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с изложенным, возложение на заемщика дополнительных обязанностей, кроме предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса РФ, ущемляет права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Из смысла приведенной нормы следует, что суд вправе по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожности сделки и дать оценку законности этой сделки, на которой основан иск независимо от наличия спора об этом.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеприведенные правовые нормы, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в части возложения на ответчика обязанности по страхованию и предоставлению кредитных средств только при соблюдении этих условий, являются недействительными как не соответствующие закону.

Учитывая изложенное, исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Манукян Т.А., Манукян А.Д. об обязании заключить комбинированный договор личного и имущественного страхования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», требования о взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

При этом, истец не лишен права защищать свои права иным установленным законом способом.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Манукян Т.А., Манукян А.Д. об обязании заключить комбинированный договор личного и имущественного страхования, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись                                                                                     О.В. Демина

Мотивированное решение суда изготовлено <дата>.