Дело №2-1706/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 августа 2012 года г.Саратов Октябрьский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Мещеряковой Т.В., при секретаре Эндрусенко М.Ю., с участием: представителя ответчика Азиковой И.И.: Сергеева И.В., представившего доверенность от <дата>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, установил: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось с исковыми требованиями к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в обоснование которых указало, что <дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Азикова И.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 202 500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 202 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.В настоящее время Азикова И.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченой задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по кредитной карте сумма задолженности Азиковой И.И. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 240 407 рублей 11 копеек, а именно: просроченный основной долг 201 691 рубль 62 копейки; начисленные проценты 17 826 рублей 91 копейка; комиссия за обслуживание счета 0 рублей 00 копеек; штрафы и неустойки 20 888 рублей 58 копеек; несанкционированный перерасход 0 рублей 00 копеек. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т. п. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. На основании изложенного истец просит взыскать с Азиковой И.И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность Соглашению о кредитовании № от <дата> в размере 240 407 рублей 11 копеек.Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК размере 5 604 рубля 07 копеек. В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», извещенный о слушании дела в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явился. Как следует из искового заявления, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Азикова И.И. в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика Азиковой И.И. по доверенности Сергеев И.В. не возражал рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика. Принимая во внимание мнение представителя ответчика и, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» и ответчика Азиковой И.И.. В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что из представленных документов со стороны истца не усматривается наличие заключенного между Банком и его доверительнице договора на получение кредитной карты. Таким образом, условия договора несогласованны между сторонами. В соответствии с докуменами, представленными в материалах дела, кредитное соглашение на условиях, являющихся основаниями иска не заключено, несогласованны существенные его условия между сторонами, в том числе соглашение о процентной ставке, оплате комиссий и иных услуг согласно общих условий выдачи кредитной карты. Пункт 4.5. Общих условий получения кредитной карты (Приложение 7 к распоряжению ОАО «АЛЬФА - БАНК» от <дата> №, указывает на обязательства клиента уплачивать Банку прценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования либо в Уведомлении об изменении условий кредитования. В материалах дела отсутствуют сведения и доказательства получения кредитной карты <дата> Азиковой И.И., предоставления согласия на оказание Банком услуги смс-уведомления, «Альфа-чека», доведения до Азиковой И.И. Общих условий получения кредитной карты, а также Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Из чего следует, что истцом не доказан факт заключения кредитного соглашения от <дата> в соответствии со ст. ст. 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ч. 1 ст. 437 Гражданского кодекса РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное не указано в предложении. Статьей 441 Гражданского кодекса РФ установлено, что когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. В силу положений, закрепленных в статьях 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Как следует из оснований заявленных истцом требований, указанных в исковом заявлении, <дата> Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» и Азикова И.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Однако, со стороны истца не было предоставлено суду доказательств заключения такого соглашения. Так, истцом была представлена незаверенная копия расписки в получении международной карты от <дата>. Тогда как в исковом заявлении указано о получении ответчиком карты от <дата>. Несмотря на неоднократные разъяснения судом в письменном виде представителю истца в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, необходимости предоставить подлинники документов: - заявление (анкету-заявку) от 2007 гожа на предоставление кредитной карты от имени Азиковой И.И.; - индивидуальных условий кредитования со сведениями об ознакомлении с ними ответчика Азиковой И.И.; расписки в получении международной банковской карты от 2007 года с подписью Азиковой И.И.; - заявления на подключение к услуге/отключение от услуги «АЛЬФА-ЧЕК» от 2007 года с подписью Азиковой И.И., перечисленные документы со стороны истца предоставлены не были. Таким образом, судом не было установлено, что Азикова И.И. направила в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявление, в котором просила бы банк заключить с ней договор кредитования на получение кредитной карты, то есть сделала банку оферту о заключении договора о карте в котором Азикова И.И. в рамках указанного договора о карте просила бы выпустить на её имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты. Также со стороны истца не предоставлено суду доказательств того, что Азикова И.И. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счёта карты. Не предоставлено и доказательств того, что Банк акцептовал оферту Азиковой И.И., совершив действия, указанные в самой оферте, а именно открыл истцу банковский счет. Таким образом в данном случае не усматривается заключение договора между истцом и ответчиком о предоставлении кредитной карты во исполнение соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, о чем указано в исковом заявлении. Договор о карте не был заключён сторонами в простой письменной форме, что не соответствует требованиям ст. ст. 160, 432, 435, 438, 820 Гражданского кодекса РФ. Не предоставлено и заявления от имени Азиковой И.И. из которого бы следовало, что она ознакомлена, поняла, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия соглашения о кредитовании, содержащиеся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. В частности, в соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Однако, доказательств ознакомления Азиковой И.И. с предусмотренными указанной нормой закона условиями, не предоставлено суду со стороны истца. Таким образом, условия договора о карте не были согласованы с Азиковой И.И.. Более того, доказательств, предусмотренных ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о совершении Азиковой И.И. действий по активации карты, осуществлению расходных операций с использованием карты, предоставлено суду не было со стороны истца. Приложенная к иску выписка по счету не может свидетельствовать достоверно по совершению Азиковой И.И. операций по снятию денежных средств с кредитной карты, поскольку данный документ изготовлен самим истцом по средствам машинописного печатания и не подтвержден другими допустимыми доказательствами. Более того, как указывалось выше, со стороны истца не было предоставлено доказательств обращения Азиковой И.И. в Банк для заключения договора о кредитовании на получение кредитной карты от <дата>. Таким образом, заявленные исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, не подлежат удовлетворению. На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Азиковой И.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с <дата>, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова. Судья: подпись Т.В. Мещерякова