Дело № 2-2238/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 сентября 2012 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Гордеевой Е.Г., с участием представителя истца по доверенности Калмыковой Е.И., ответчика Карамышевой О.Ю, представителя ответчика по ордеру адвоката Мешковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» к Карамышевой О.Ю., Карамышеву Н.А., Пиногорову В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» (далее по тексту ОАО Банк «Открытие») обратилось в суд с иском к Карамышевой О.Ю., Карамышеву Н.А., Пиногорову В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Карамышевой О.Ю. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Сумма кредита, предоставленная Карамышевой О.Ю. в соответствии с кредитным договором № от <дата> составляет 231 944 рубля, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 7,88 процентов годовых. Кредит предоставлялся заемщику сроком до <дата>. Согласно пункту 3.1.1 заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 13 числа каждого месяца, начиная с <дата> в сумме не менее 4 947 рублей. В соответствии с пунктом 5.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного пунктом 3.1. заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1. заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером №. Однако, Карамышева О.Ю. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>. В соответствии с пунктами 6.2, 6.3, 6.4 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае однократной просрочке возврата кредита и/или уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета заемщиком на срок более 10 дней. При этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании. Согласно требованию исх. № от <дата>, Карамышевой О.Ю. было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Карамышевой О.Ю. по кредитному договору № от <дата> составляет 182 005 рублей 48 копеек, в том числе: основной долг 119 875 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом 9 096 рублей 44 копейки, комиссия за обслуживание ссудного счета 11 097 рублей 43 копейки, пени по основному долгу 26 499 рублей 52 копейки, пени по просроченным процентам 7 329 рублей 58 копеек, пени по просроченной ссудной задолженности 8 107 рублей 13 копеек. В обеспечение исполнения обязательств Карамышевой О.Ю. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> с ней был заключен договор залога имущества №, по условиям которого залогодатель передал в залог принадлежащий ему на праве собственности автомобиль <данные изъяты>. В соответствии с пунктом 1.1 договора залога залогом обеспечиваются требования залогодержателя (банка) к заемщику Карамышевой О.Ю. по выполнению обязательств по кредитному договору № от <дата>. В связи с тем, что Карамышева О.Ю. свои обязательства по кредитному договору № от <дата>, не исполняет, возникла необходимость в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору залога имущества № от <дата>. Кроме этого <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Карамышевой О.Ю. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Сумма кредита составила 100 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 процентов годовых. Кредит предоставлен заемщику сроком до <дата>. В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с августа 2008 года равными по сумме платежами, составляющими 2 161 рубль. Согласно пункту 4.1. кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа. В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером №. Однако, Карамышева О.Ю. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>. В соответствии с пунктами 5.2., 5.2.3. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней. Согласно требованию № от <дата> Карамышевой О.Ю. было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Карамышевой О.Ю. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 100 373 рубля 44 копейки, в том числе: основной долг 71 822 рубля 59 копеек, проценты за пользование кредитом 11 806 рублей 50 копеек, пени по просроченному основному долгу 8 269 рублей 77 копеек, пени по просроченным процентам 8 474 рубля 58 копеек. В обеспечение исполнения обязательств Карамышевой О.Ю. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Карамышевым Н.А. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>. Согласно пункту 1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель Карамышев Н.А. обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком Карамышевой О.Ю. всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, у ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно пункту 1.2. договора поручительства № от <дата> при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с пунктом 4.1 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности. Согласно пункту 4.3. договора поручительства направленные в соответствии с пунктом 4.1. требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения. Согласно требованию № от <дата>, Карамышев Н.А., уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Карамышевой О.Ю. по кредитному договору. Данное Требование не исполнено. Также, в обеспечение исполнения обязательств Карамышевой О.Ю. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> между Пиногоровым В.И. и КБ «РБР» (ЗАО) на аналогичных условиях был заключен договор поручительства № от <дата>. Согласно требованию № от <дата>, Пиногоров В.И., был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Карамышевой О.Ю. по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Карамышевой О.Ю.. Взыскать с Карамышевой О.Ю. задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 182 005 рублей 48 копеек. Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущества № от <дата> имущество, принадлежащее на праве собственности Карамышевой О.Ю., <данные изъяты>. Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Карамышевой О.Ю.. Взыскать с Карамышевой О.Ю., Карамышева Н.А. и Пиногорова В.И. солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 100 373 рубля 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 023 рубля 79 копеек. В судебном заседании представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что изменение наименование банка, отраженное в учредительных документах не влечет изменение кредитных договоров с заемщиками и заключение с ними дополнительных соглашений. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, предусмотренной нормативными документами Банка России. Просила определить начальную продажную стоимость автомашины исходя из заключения судебной экспертизы, а также взыскать с ответчиков расходы по оплате судебной экспертизы в размере 6 000 рублей. Ответчик Карамышев Н.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил. Ответчик Карамышевой О.Ю. исковые требования в части основного долга и процентов признал, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета просила отказать, а также снизить пени, в разумных пределах. Не возражала против расторжения кредитных договоров, обращения взыскания на заложенное имущество по стоимости определенной судебной экспертизой. Расчет задолженности не оспорила, факт неисполнения договора с 2011 года признала. Судом установлено, что ответчик Пиногоров В.И. по адресу регистрации не проживает, фактическое его место жительство не известно, в связи с этим в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему в качестве представителя назначена адвокат по ордеру Мешкова А.В. В судебном заседании представитель ответчика адвокат Мешкова А.В., исковые требования не признал, и просила отказать в их удовлетворении к Пиногорову В.И. С учетом мнения представителя истца и ответчиков, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Карамышева Н.А. и Пиногорова В.И.. Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями». Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Из статьи 329 ГК РФ, следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно статье 361 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. В силу статьи 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 1.1. Устава ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Данное обстоятельства подтверждаются свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от <дата>, генеральной лицензией № от <дата> (л.д. 60-71). Таким образом, судом установлено, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» является правоприемником Коммерческого Банка «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество), в том числе и в отношениях по заключенным кредитным договорам с заемщиками. <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Карамышевой О.Ю. был заключен кредитный договор № (л.д. 17-21). Согласно пунктам 1.2.-1.5 кредитного договора сумма кредита, предоставленная Карамышевой О.Ю. составила 231 944 рубля, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 7,88 процентов годовых. Кредит предоставлялся заемщику сроком до <дата>. Согласно пункту 3.1.1 заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 13 числа каждого месяца, начиная с октября 2007 года в сумме не менее 4 947 рублей, в том числе комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 345 рублей 28 копеек. В соответствии с пунктом 5.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного пунктом 3.1. заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1. заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; договора в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренного пунктом 3.1. заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств Карамышевой О.Ю. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> с ней был заключен договор залога имущества № (л.д. 27-29), по условиям которого залогодатель передал в залог принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марка <данные изъяты> (л.д. 61-62). В соответствии с пунктом 1.1 договора залога залогом обеспечиваются требования залогодержателя (банка) к заемщику Карамышевой О.Ю. по выполнению обязательств по кредитному договору № от <дата>. Также, <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Карамышевой О.Ю. был заключен кредитный договор № (л.д. 64-67). Согласно пунктам 1.2-1.4 кредитного договора сумма кредита составила 100 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 процентов годовых. Кредит предоставлен заемщику сроком до <дата>. В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с августа 2008 года равными по сумме платежами, составляющими 2 161 рубль. Согласно пункту 4.1. кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа. В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктом 3.1 заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В обеспечение исполнения обязательств Карамышевой О.Ю. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору №, <дата> между Карамышевым Н.А. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № (л.д. 71-72), а также между Пиногоровым В.И. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата> (л.д. 73-74). Согласно пунктам 1.1, 3.1, 3.2 договоров поручительства поручители Карамышев Н.А. и Пиногоров В.И. обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком Карамышевой О.Ю. всех ее обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврату кредита, процентов за пользование кредитом, у ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно пункту 1.2. договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. При заключении договоров поручительства Карамышев Н.А. и Пиногоров В.И. ознакомлены с кредитным договором № от <дата>, о чем свидетельствуют их подписи в нем. Заключив кредитные договоры, договор залога и договора поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данных договоров. Банк свои обязательства по кредитному договору № от <дата> выполнил и предоставил кредит заемщику Карамышевой О.Ю., что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 63), а также по кредитному договору № от <дата> выполнил и предоставил кредит заемщику Карамышевой О.Ю., что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 99). Однако, Карамышева О.Ю. нарушила свои обязательства по обоим кредитным договорам, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от нее поступали в нарушение условий договора, в том числе последний платеж был осуществлен <дата>, что было признано ею в судебном заседании. В соответствии с пунктами 6.2, 6.3, 6.4 кредитного договора № от <дата> банк вправе потребовать досрочного возврата кредита полностью, в случае однократной просрочке возврата кредита и/или уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета заемщиком на срок более 10 дней. При этом требование банка о досрочном возврате кредита направляется заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме в срок, установленный в указанном требовании. Согласно требованию исх. № от <дата>, Карамышевой О.Ю. было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено. В соответствии с пунктами 5.2., 5.2.3. кредитного договора № от <дата> банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней. Согласно требованию № от <дата> Карамышевой О.Ю. было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено В соответствии с пунктами 4.1 договоров поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности. Согласно пункту 4.3. договора поручительства направленные в соответствии с пунктом 4.1. требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения. В соответствии с требованием № от <дата>, Карамышев Н.А., уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Карамышевой О.Ю. по кредитному договору. Данное Требование не исполнено. Согласно требованию № от <дата>, Пиногоров В.И., был уведомлен о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Карамышевой О.Ю. по кредитному договору № от <дата>. Данное требование не исполнено. Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона истец ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» вправе требовать взыскания с Карамышевой О.Ю. задолженности по кредитному договору № от <дата>. Согласно расчету истца задолженность Карамышевой О.Ю, перед ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору№ от <дата> по состоянию на <дата> составляет 182 005 рублей 48 копеек, в том числе: основной долг 119 875 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом 9 096 рублей 44 копейки, комиссия за обслуживание ссудного счета 11 097 рублей 43 копейки, пени по основному долгу 26 499 рублей 52 копейки, пени по просроченным процентам 7 329 рублей 58 копеек, пени по просроченной ссудной задолженности 8 107 рублей 13 копеек. В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что подлежащая взысканию неустойка в виде пени явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить ее размер до 10 000 рублей. Вместе с этим, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности в размере 11 097 рублей 43 копейки, являющейся комиссией за ведение ссудного счета и 8 107 рублей 13 копеек, являющейся суммой пени по просроченной комиссии за ведение счета, не подлежат. Как указано выше в решении из условий кредитного договора № от <дата> следует, что он предусматривает плату за ведение ссудного счета. Из пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Пунктом 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе, и правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными в силу ничтожности, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства и требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение счета, удовлетворению не подлежат. В связи с этим с Карамышевой О.Ю. в силу статей 309, 310, 819-820 ГК РФ, кредитного договора надлежит взыскать в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата>по состоянию на <дата> в размере 138 971 рубль 82 копейки, в том числе: основной долг 119 875 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом 9 096 рублей 44 копейки, пени 10 000 рублей. В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором. Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с пунктом 2.3 договора залога и пункта 3.3. кредитного договора, № от <дата> банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346 ГК РФ). В настоящее время автомобиль <данные изъяты>, принадлежит Карамышевой О.Ю.. Согласно экспертному заключению ООО «<данные изъяты> № от <дата> (л.д. 161-168) рыночная стоимость автомашины <данные изъяты> составляет 138 994 рубля. Данное заключение является объективным, соответствующим требованиям, предъявляемым к такого рода исследованиям. Экспертом расчет произведен на действующих в данном регионе стоимостных параметрах рынков автомобилей. Экспертное исследование содержит подробное описание проведенного исследования, оснований сомневаться в достоверности выводов эксперта у суда не имеется. Доказательств меньшей стоимости заложенного имущества представителем истца и ответчиком суду не предоставлено. С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Карамышевой О.Ю., определив способ продажи - публичные торги и установив начальную продажную цену 138 994 рубля. Из расчета истца по состоянию на <дата> задолженность Карамышевой О.Ю. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 100 373 рубля 44 копейки, в том числе: основной долг 71 822 рубля 59 копеек, проценты за пользование кредитом 11 806 рублей 50 копеек, пени по просроченному основному долгу 8 269 рублей 77 копеек, пени по просроченным процентам 8 474 рубля 58 копеек. В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что подлежащая взысканию неустойка в виде пени явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить ее размер до 7 000 рублей. В связи с этим с Карамышевой О.Ю., Карамышева Н.А. и Пиногорова В.И. солидарно в силу статей 309, 310, 363, 819-820 ГК РФ, кредитного договора и и договоров залога надлежит взыскать в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО «КБ ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 90 629 рублей 09 копеек, в том числе: основной долг 71 822 рубля 59 копеек, проценты за пользование кредитом 11 806 рублей 50 копеек, пени 7 000 рублей. Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Из статьи 452 ГК РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В силу вышеприведенных норм закона и установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что прекращение исполнения обязательств по кредитному договору и неоднократное неисполнения требований кредитора, является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, возникшие по вине заемщика. В связи с тем, что предложение кредитора к заемщику Карамышевой О.Ю, о расторжении кредитного договора, содержащееся в направленных требованиях не было удовлетворено в течение тридцати дней, ОАО Банк «Открытие» имеет право требовать в судебном порядке расторжения кредитных договоров с Карамышевой О.Ю.. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании. В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя и связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, а также другие признанные судом необходимые расходы. Судом установлено, что ОАО Банк «Открытие» понесло расходы по оплате судебной экспертизы в размере 6 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от <дата>. Суд признает данные расходы необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика Карамышевой О.Ю. пропорционально удовлетворенных к ней требований 76,35 процентов, то есть 4 581 рубль. С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Карамышевой О.Ю. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 979 рублей 82 копейки, исходя из следующего расчета (138971,82-100000)*2%+3200, плюс 4 000 рублей за неимущественные требования. Также в солидарном порядке с Карамышевой О.Ю., Карамышева Н.А., Пиногорова В.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 918 рублей 87 копеек, а также в доход государства в размере 847 рублей 52 копейки (<данные изъяты>). На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» к Карамышевой О.Ю., Карамышеву Н.А., Пиногорову В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» и Карамышевой О.Ю.. Взыскать с Карамышевой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 138 971 рубль 82 копейки, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 4 581 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 979 рублей 44 копейки, а всего 151 532 (сто пятьдесят одна тысяча пятьсот тридцать два) рубля 26 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № от <дата> - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащее Карамышевой О.Ю.. Определив способ продажи - публичные торги и установив начальную продажную цену 138 994 (сто тридцать восемь тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля. Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» и Карамышевой О.Ю.. Взыскать солидарно с Карамышевой О.Ю., Карамышева Н.А., Пиногорова В.И. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 90 629 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 918 рублей 87 копеек, а всего 93 547 (девяносто три тысячи пятьсот сорок семь) рублей 96 копеек. Взыскать солидарно с Карамышевой О.Ю., Карамышева Н.А., Пиногорова В.И. в доход государства государственную пошлину в размере 847 (восемьсот сорок семь) рублей 52 копейки. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>