Дело № 2-2475/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 03 октября 2012 года город Саратов Октябрьский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Рыбакова Р.В., при секретаре Гордеевой Е.Г., с участием представителя истца по доверенности Калмыковой Е.И., представителя ответчика по ордеру адвоката Мешковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» к Завгороднему А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» (далее ОАО Банк «Открытие») обратилось с исковыми требованиями к Завгороднему А.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору. Согласно требованиям истца, <дата> Завгородний А.В. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно разделу 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферта) Завгороднего А.В. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов по программе «Верное решение». Банком была акцептована и заемщику выдан кредит 650 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 39,9 процентов годовых. Кредит предоставляется заемщику на срок 60 месяцев. В соответствии с разделом 2 договора в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца равными по сумме платежами, составляющими 24 769 рублей. Согласно пункту 5.8. Тарифов и Условий банк списывает в безакцептном порядке со счета денежные средства в погашение задолженности. В соответствии с разделом 2 договора размер неустойки составляет 0,5 процентов от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Кредит был предоставлен заемщику <дата>. Однако, Завгородний А.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>. В соответствии с пунктом 5.9 Тарифов и Условий банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. Согласно требованию № от <дата>, направленному Завгороднему А.В. ввиду нарушения им обязательств по договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность. Данное требование не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Завгороднего А.В. по договору № от <дата> составляет 895 436 рублей 36 копеек, в том числе: основной долг 629 566 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 115 117 рублей 21 копейка, просроченная плата за страхование 40 926 рублей 96 копеек, пени за несвоевременную оплату платы за страхование 20 154 рубля 14 копеек, пени за просроченный основной долг в размере 25 988 рублей 29 копеек, пени за просроченные проценты 63 682 рубля 98 копеек. На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Завгородним А.В.. Взыскать с него задолженность по договору № от <дата> в размере 895 436 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 154 рубля 36 копеек. Представитель истца по доверенности Калмыкова Е.И., в судебном заседании просила иск удовлетворить в объеме заявленных требований. В судебное заседание ответчик Завгородний А.В. не явился, согласно сведениям, поступившим из адресно-справочной службы, он снят с регистрационного учета и регистрации на территории города Саратова не имеет. В порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчику Завгороднему А.В. в качестве представителя назначена адвокат Мешкова А.В., которая исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства. В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями». Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из статьи 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Из статьи 329 ГК РФ, следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Судом установлено, что <дата> Завгородний А.В. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением № на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д. 13-14, 15-16). Из заявления № от <дата> поданного Завгородним А.В. следует, что он просит предоставить ему в кредит 650 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 27,9 процентов годовых, на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа не позднее 15 числа каждого месяца в размере 24 769 рублей, в том числе ежемесячной платы за страхование в размере 0,7 процентов от суммы выданного кредита, что составляет 4 550 рублей ежемесячно, согласно графику платежей, а также неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в размере 0,5 процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Согласно разделу 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферта) Завгороднего А.В. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах и Условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов (далее - условия кредитного договора- л.д. 18-20, 21-27). В соответствии с пунктом 3.4 условий кредитного договора кредит считается предоставленным банком заемщику с момента зачисления суммы банком на текущий счет. Из пункта 4.1 условий кредитного договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Согласно пункту 5.1 условий кредитного договора погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Сумма ежемесячного платежа списывается банком с текущего счета в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей. В соответствии с пунктом 7.1 условий кредитного договора исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии заемщика быть застрахованным по коллективному договору. Из пункта 13.2 условий кредитного договора следует, что плата за страхование взимается с заемщика за осуществление следующих действий банка: консультирование по вопросам включения в список застрахованных лиц, порядка получения страхового возмещения, за включение банком заемщика в список застрахованных по коллективному договору, за проверку, прием и направление страховщику документов для получения страхового возмещения. Из уведомления о полной стоимости кредита (л.д. 17) следует, что ежемесячная плата по страхованию включена в полную стоимость кредита при расчете сложного процента. В соответствии с пунктом 5.9 условий кредитного договора банк имеет право по своему смотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней. Из пункта 5.10 условий кредитного договора следует, что требование о частичном или полном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением или вручается лично. Из выписки по лицевому счету № (л.д. 36-60), следует, что банк одобрил заявление-оферту Завгороднего А.В. № от <дата> и выдал ему кредитные денежные средства <дата>. Таким образом, между ОАО Банк «Открытие» и Завгородним А.В. был заключен кредитный договор на вышеназванных условиях. Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. Судом установлено, что Завгородний А.В. нарушил свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от него поступали в нарушение его условий, а с <дата> поступать перестали, что подтверждается выпиской по счету указанной выше. Согласно требованию № от <дата> (л.д. 61), направленному Завгороднему А.В. ввиду нарушения им обязательств по договору № от <дата>, ему было предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность, и сообщалось о намерении банка расторгнуть кредитный договор. Данное требование осталось без удовлетворения. Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона истец ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» вправе требовать взыскания с Завгороднего А.В. задолженности по кредитному договору № от <дата>. Согласно расчету истца задолженность Завгороднева А.В. перед ОАО Банк ОТКРЫТИЕ» по состоянию на <дата> по договору № от <дата> составляет895 436 рублей 36 копеек, в том числе: основной долг 629 566 рублей 78 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 115 117 рублей 21 копейка, просроченная плата за страхование 40 926 рублей 96 копеек, пени за несвоевременную оплату платы за страхование 20 154 рубля 14 копеек, пени за просроченный основной долг в размере 25 988 рублей 29 копеек, пени за просроченные проценты 63 682 рубля 98 копеек (л.д. 28-35). Оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ пени в судебном заседании не установлено, размер пени соответствует последствиям нарушения обязательства. Ответчик Завгородний А.В. существенно нарушил условия кредитного договора, не исполняя обязательств надлежащим образом, поэтому в пользу истца в силу статей 309, 310, 819-820 ГК РФ, кредитного договора, подлежит взысканию задолженность в размере 895 436 рублей 36 копеек. Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Из статьи 452 ГК РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В силу вышеприведенных норм закона и установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что прекращение исполнения обязательств по кредитному договору и неоднократное неисполнения требований кредитора, является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, возникшие по вине заемщика. В связи с тем, что предложение кредитора к заемщику Завгороднему А.В. о расторжении кредитного договора, содержащееся в направленных требованиях не было удовлетворено в течение тридцати дней, ОАО Банк «Открытие» имеет право требовать в судебном порядке расторжения кредитных договоров. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Завгороднего А.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 154 рубля 36 копеек, исходя из следующего расчета (895436,36-200000)*1%+5200. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» к Завгороднему А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «Открытие» и Завгородним А.В.. Взыскать с Завгороднего А.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 895 436 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 154 рубля 36 копеек, а всего 907 590 (девятьсот семь тысяч пятьсот девяносто) рублей 72 копейки. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова. Судья (подпись) Р.В. Рыбаков Полный текст решения изготовлен <дата>