Дело № 2-576/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 апреля 2011 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Деминой О.В.,
при секретаре Трибунской О.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности от <дата> - Рыжова В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Асхабову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Асхабову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих требований истец указал, что <дата> в соответствии с кредитным договором № заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Асхабовым Р.А., ему был предоставлен кредит на сумму 193800 рублей на срок до <дата> на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля модели <данные изъяты>. В целях обеспечения выданного кредита <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Асхабовым Р.А. был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) №. В соответствии с п. 10 кредитного договора № от <дата> заемщик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение данного условия заемщик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Факт выдачи кредита Асхабову Р.А.и нарушения им своих обязательств перед ООО «Русфинанс Банк» подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном деле №: кредитным договором № от <дата>, платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля, историей всех погашений клиента по договору № от <дата>. Сумма задолженности Асхабова Р.А. по кредитному договору № от <дата> составляет 166330 рублей 54 копейки, из которых: долг по уплате комиссии - 11628 рублей, текущий долг по кредиту - 126889 руб. 85 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 242 руб. 69 коп., долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 14984 руб. 254 коп., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 5605 руб. 75 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 5054 руб. 12 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 1925 руб. 88 коп. ООО «Русфинанс Банк» считает, что в результате эксплуатации автомобиль модель <данные изъяты> может быть поврежден или уничтожен. Это может существенно отразиться на стоимости арестованного имущества в момент исполнения решения суда либо создать невозможным обращение взыскания на заложенное имущество. В связи с изложенным, просил взыскать с Асхабова Р.А. сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 166330 рублей 54 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели <данные изъяты>; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4526 руб. 61 коп. - за требования имущественного характера и 4000 рублей - за требования неимущественного характера.
Впоследствии истец уточнил исковые требования и просил при обращении взыскания на заложенное имущество, установить начальную продажную стоимость залогового имущества - автомобиля модели <данные изъяты> принадлежащего Асхабову Р.А. в размере 140000 рублей согласно отчета об оценке № от <дата>.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Рыжов В.В. исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить и взыскать с Асхабова Р.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 166330 рублей 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8526 руб. 61 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 140000 рублей в соответствии с информационным письмом от <дата> №. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Асхабов Р.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, что подтверждается распиской в получении повестки о явке в судебное заседание от <дата> на 14 часов 00 минут на имя ответчика, а также извещением на судебное заседание, направленное по адресу регистрации ответчика: <адрес>, полученные супругой Асхабова Р.А. - ФИО4
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.
В силу ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.
Согласно ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки. В случае если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.
Следовательно, ответчик Асхабов Р.А. был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявку суду не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.
Суд, с учетом мнения представителя истца, в силу ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Асхабова Р.А. в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении искового заявления по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Асхабовым Р.А. был заключен кредитный договор № от <дата> на приобретение автотранспортного средства, на сумму 193800 рублей сроком возврата до <дата>, с уплатой процентов в размере 10 процентов годовых (л.д.12-13).
В целях обеспечения выданного кредита <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Асхабовым Р.А. был заключен договор залога имущества №, в соответствии с которым залогодателем был предоставлен залогодержателю в залог автомобиль модели <данные изъяты>, залоговой стоимостью 228000 рублей.
В соответствии с п. 4 кредитного договора от <дата> кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования № и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации продавца автомобиля.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед Асхабовым Р.А. выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на реквизиты продавца автотранспортного средства, а также на реквизиты страховой компании, что подтверждается заявлением Асхабова Р.А. (л.д. 20) и платежным поручением № от <дата> (л.д.21).
Согласно условиям кредитного договора № от <дата>, заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка (пункт 1 договора).
В соответствии с п.8 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу из расчета процентной ставки, установленной договором и количества дней процентного периода.
В соответствии с пунктом 10 кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств, в размере минимального ежемесячного платежа 6056 рублей и на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1938 рублей.
Порядок погашения задолженности перед кредитором предусмотрен пунктом 14 кредитного договора. Погашение задолженности перед кредитором по кредитному договору производится в следующем порядке: издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (при их наличии); уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, уплата повышенных процентов (при их наличии), уплата просроченных процентов (при их наличии), погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличии), уплата срочных процентов, погашение срочной задолженности по основному долгу.
Асхабов Р.А. данные обязательства исполняет не надлежащим образом, что подтверждается историей всех погашений клиента по кредитному договору № от <дата> (л.д.43-47).
Пунктом 28 кредитного договора № от <дата> предусмотрено право Банка в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии, в том числе в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
Банком ответчику направлялось извещение о возникновении кредитной задолженности, однако исполнение обязательств со стороны ответчика так и не последовало (л.д.34).
Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика Асхабова Р.А. имело место неоднократное нарушение им обязательств, предусмотренных кредитным договором № от <дата>, то кредитор - ООО «Русфинанс Банк» вправе требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающими процентами и неустойкой.
Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет 166330 рублей 54 копейки, из которых: долг по уплате комиссии - 11628 рублей, текущий долг по кредиту - 126889 руб. 85 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 242 руб. 69 коп., долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 14984 руб. 254 коп., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 5605 руб. 75 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 5054 руб. 12 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 1925 руб. 88 коп.
Представленный ООО «Русфинанс Банк» расчет задолженности суммы, подлежащей взысканию с Асхабова Р.А., объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела: кредитным договором № от <дата>.
Разрешая исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 11628 рублей, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> Асхабов Р.А. обязан был уплачивать ООО «Русфинанс Банк», в том числе, комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка, размер которой был определен в сумме 1938 рублей. Согласно п. 10 кредитного договора комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц, одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Как следует из представленного кредитного договора, взимание комиссии за ведение ссудного счета является одним из условий кредитного договора. Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.
Поскольку обязательство по кредитному договору № от <дата> Асхабовым Р.А. не исполнено до настоящего времени, доказательств обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы основного долга в размере 126889 руб. 85 коп., срочных процентов на сумму текущего долга в размере 242 руб. 69 коп., долга по погашению кредита (просроченный кредит) в размере 14984 руб. 25 коп., долга по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) в размере 5605 руб. 75 коп., повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 5054 руб. 12 коп., повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 1925 руб. 88 коп., всего в размере 154702 рубля 54 копейки.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ в части снижения штрафных санкций за неисполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда не имеется, поскольку размер пеней соответствует нарушению обязательств ответчиком.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно договору залога имущества № от <дата> залоговым имуществом, обеспечивающим исполнение кредитного договора № от <дата>, является автомобиль <данные изъяты>
В соответствии с п. 15 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на транспортное средство в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем условий кредитного договора.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль модели <данные изъяты>, принадлежащее Асхабову Р.А.
Суд принимает во внимание оценку автотранспортного средства, установленную информационным письмом от <дата> № на основании исследования, проведенного ООО «<данные изъяты>», в размере 140000 рублей. Сторонами данная стоимость не оспаривалась, она отвечает требованиям разумности.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежными поручениями № от <дата>, № от <дата>, № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 8526 руб. 61 коп.
Требования истца удовлетворены в размере 154702 рубля 54 копейки, следовательно, размер судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика, составит 4294 руб. 05 коп. (154702, 54 руб. - 100000 руб.) х 2% + 3200), за требования имущественного характера и 4000 руб. - за требования неимущественного характера, всего 8294 руб. 05 коп. Размер исчислен в соответствии с пунктами 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Асхабову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Асхабова Р.А., <дата> года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата>в размере 154702 рубля 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8294 руб. 05 коп., всего 162996 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот девяносто шесть) рублей 59 копеек.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Асхабову Р.А. и являющееся предметом залога по договору № от <дата>, - автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 140000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья: подпись О.В. Демина