Дело №2-687/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 апреля 2011 года г.Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи: Мещеряковой Т.В.,
при секретаре: Баранове С.Ю.,
с участием:
представителя истца Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК: Крутова В.А., представившего доверенность от <дата>,
представителя ответчика Томилова В.Н., привлеченного к участию в деле судом в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации: Гаулика Л.Ж., представившей ордер № от <дата> год,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Томиловой М.Г., Томилову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» обратился с исковым заявлением к Томиловой М.Г., Томилову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что <дата> ответчик Томилова М.Г. безотзывной офертой предложил истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Томилова М.Г. была ознакомлена с информационным графиком платежей и условиями предоставления кредита на неотложные нужды.
<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал оферту ответчику Томиловой М.Г. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставления кредита 200 000 рублей, срок возврата кредита <дата>, процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 600 рублей ежемесячно.
В соответствии с п.10.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, стороны установили, что все споры, вытекающие из кредитного договора разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке в Октябрьском районном суде г.Саратова.
Надлежащее исполнение обязательств ответчиком Томиловой М.Г. перед банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между истцом и ответчиком Томиловым В.Н..
Денежные средства были зачислены <дата> банком на счет ответчика Томиловой М.Г. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Томилова М.Г. <дата> произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Томиловой М.Г. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от <дата> о реструктуризации задолженности, согласно условий которого, срок возврата кредита увеличился на 23 календарных месяца - до <дата>, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 18 % годовых.
Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения к нему, ответчиками не исполняются с <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п.5.4.3 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору.
В соответствии с п.6.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
По состоянию на <дата> задолженность ответчиков Томиловой М.Г. и Томилова В.Н. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 218 894 рублей 64 копейки, в том числе: сумма кредита - 123 862 рубля 92 копейки; задолженность по процентам - 24 064 рубля 39 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 7 846 рублей 90 копеек; пени за просрочку уплаты процентов - 28 825 рублей 73 копейки; пеня за просрочку уплаты кредита - 36 294 рубля 70 копеек
На основании изложенного истец просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков Томиловой М.Г., Томилова В.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 171 554 рублей 32 копеек, из которых сумму кредита - 123 862 рубля 92 копейки; задолженность по процентам - 24 064 рубля 39 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 7 846 рублей 90 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 6 706 рублей 43 копейки; пени за просрочку уплаты кредита - 9 073 рубля 68 копеек, а также проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 123 862 рубля 92 копейки по ставке 18% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 631 рубля 09 копеек.
Поскольку место пребывания ответчика Томилова В.Н. неизвестно, о чем поступили сведения в суд с его последнего известного места жительства, суд в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, назначил ответчику Томилову В.Н. адвоката в качестве представителя.
Ответчик Томилова М.Г., извещенная о дате судебного заседания, в суд не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца и представитель ответчика Томилова В.Н. - адвокат, не возражал рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.
Принимая мнение явившихся участников процесса и руководствуясь ст.ст.50, 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика Томилова В.Н. с участием его представителя адвоката, привлеченного к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ, а также ответчика Томиловой М.Г. согласно поступившего от него заявления.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Томилова В.Н., привлеченный к участию в деле судом в порядке ст.50 ГПК РФ, в судебном заседании пояснил, что факт заключения кредитного договора и договора поручительства не оспаривает. Вместе с тем, просит суд отказать истцу о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета, а также снизить процент пени.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
Как установлено в судебном заседании <дата> ответчик Томилова М.Г. безотзывной офертой предложил истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчик Томилова М.Г. была ознакомлена с информационным графиком платежей и условиями предоставления кредита на неотложные нужды.
<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал оферту ответчику Томиловой М.Г. и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №. Сумма предоставления кредита 200 000 рублей, срок возврата кредита <дата>, процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 600 рублей ежемесячно.
В соответствии с п.10.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, стороны установили, что все споры, вытекающие из кредитного договора разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке в Октябрьском районном суде г.Саратова.
Надлежащее исполнение обязательств ответчиком Томиловой М.Г. перед банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <дата>, заключенным между истцом и ответчиком Томиловым В.Н..
Денежные средства были зачислены <дата> банком на счет ответчика Томиловой М.Г. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Томилова М.Г. <дата> произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Томиловой М.Г. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от <дата> о реструктуризации задолженности, согласно условий которого, срок возврата кредита увеличился на 23 календарных месяца - до <дата>, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 18 % годовых.
Условия кредитного договора № от <дата> и дополнительного соглашения к нему, ответчиками не исполняются с <дата>, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п.5.4.3 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору.
В соответствии с п.6.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, клиент обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п.1.4 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
По состоянию на <дата> задолженность ответчиков Томиловой М.Г. и Томилова В.Н. по кредитному договору № от <дата> перед ОАО АКБ «РОСБАНК», согласно заявленным исковым требованиям, составляет 171 554 рублей 32 копеек, из которых сумму кредита - 123 862 рубля 92 копейки; задолженность по процентам - 24 064 рубля 39 копеек; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 7 846 рублей 90 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 6 706 рублей 43 копейки; пени за просрочку уплаты кредита - 9 073 рубля 68 копеек.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.
Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.
Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, уменьшить размер неустойки за ненадлежащие исполнение ответчиками условий кредитного договора, поскольку размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и кредита ответчиками, не явно завышен, а потому и не соответствует нарушению обязательств ответчиками с апреля 2010 года.
Таким образом, подлежит взысканию солидарно с ответчиков Томиловой М.Г., Томилова В.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от <дата>, а именно сумма кредита (основной долг) в размере 123 862 (сто двадцать три тысячи восемьсот шестьдесят два) рублей 92 копеек, задолженность по процентам в размере 24 064 (двадцать четыре тысячи шестьдесят четыре) рублей 39 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей), пени за просрочку уплаты кредита в размере 2 000 (две тысячи) рублей, а всего 151 427 (сто пятьдесят одна тысяча четыреста двадцать семь) рублей 31 копейку. А также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании в солидарном порядке с ответчиков Томиловой М.Г., Томилова В.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» процентов по кредитному договору от <дата> исходя из суммы основного долга 123 862 рублей 92 копеек по ставке 18% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.
Однако, исковые требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведение ссудного счета в сумме 7 846 рублей 90 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 7 846 рублей 90 копеек, являются незаконными.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 4 631 рубля 09 копеек.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 4 228 (четыре тысячи двести двадцать восемь) рублей 55 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», предъявленные к Томиловой М.Г., Томилову В.Н.
о взыскании задолженности по оплате ссудного счета в размере, неустойки за просрочку уплаты процентов и кредита, судебных расходов по оплате государственной пошлины, следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», предъявленные к Томиловой М.Г., Томилову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.
Взыскать солидарно с Томиловой М.Г., Томилова В.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от <дата>, а именно сумму кредита (основной долг) в размере 123 862 (сто двадцать три тысячи восемьсот шестьдесят два) рублей 92 копеек, задолженность по процентам в размере 24 064 (двадцать четыре тысячи шестьдесят четыре) рублей 39 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в размере 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей), пени за просрочку уплаты кредита в размере 2 000 (две тысячи) рублей, а всего 151 427 (сто пятьдесят одна тысяча четыреста двадцать семь) рублей 31 копейку, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 228 (четыре тысячи двести двадцать восемь) рублей 55 копеек.
Взыскать солидарно с Томиловой М.Г., Томилова В.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» проценты по кредитному договору от <дата> исходя из суммы основного долга 123 862 рублей 92 копеек по ставке 18% годовых за период с <дата> по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК», предъявленные к Томиловой М.Г., Томилову В.Н.
о взыскании задолженности по оплате ссудного счета в размере, неустойки за просрочку уплаты процентов и кредита, судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с <дата>.
Судья: подпись Т.В. Мещерякова