РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22.03.2010г. Федеральный суд Октябрьского района г.Самары в составе:
председательствующего Семёнцева С.А.
единолично
при секретаре Юровой О.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1080/10 по исковому заявлению Юрковой И.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» признании недействительным части кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных сделок, понуждении возвратить денежные средства,
УСТАНОВИЛ:
Юркова И.В. обратилась в Октябрьский районный суд с исковым заявлением к ЗАО «Райффайзенбанк», указав, что Д*** между ней и ОАО "И***" в дальнейшем переименованном в ЗАО «Райффайзенбанк», заключен кредитный договор №*** на сумму *** долларов США сроком на *** месяцев с условием уплаты процентов в размере *** % годовых. В порядке исполнения своих обязательств на дату подачи иска было уплачено в пользу банка *** долларов США. Из данной суммы банк удержал в счет погашения комиссии за открытие и ведение ссудного счета *** долларов США. Банк как любая кредитная организация обязан вести бухгалтерский учет. Согласно приложения №*** к положению Банка России от Д*** №*** предусмотрена обязанность кредитн6ой организации по учету ссудной задолженности. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, а открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в силу требований ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условиями кредитного договора №*** от Д*** в части возложения обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ЗАО «Райффайзенбанк» возвратить ей необоснованно удержанные денежные средства в сумме эквивалентной *** долларам США.
В судебном заседании Юркова И.В. уточнила, пояснив, что банк продолжает списывать денежные средства за ведение ссудного счета. На Д*** банком было удержано *** долларов США, что эквивалентно *** руб. Просила обязать банк возвратить необоснованно удержанные денежные средства в размере *** руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., взыскать с ответчика судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере *** руб. Также пояснила, что Д*** она обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита на покупку автомашины, предоставила справку формы 2 НДФЛ. В дальнейшем, через несколько дней, позвонила в банк, ей пояснили, что заявка удовлетворена, после чего Д*** ею был заключен договор на покупку автомашины с дилером, с банком был заключен договор залога, она предоставила в банк ПТС на автомашину, после чего был заключен кредитный договор с банком. Ознакомиться с условиями кредитного договора она не могла. Ранее, до декабря Д*** ею оплачивалось ведение ссудного счета, с данными условиями кредитного договора до этого времени она была согласна. В декабре Д*** ей стало известно о возникшей в арбитражных судах РФ практике о признании условий договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета незаконными, в связи с чем обратилась в суд. Кредитный договор ею подписывался добровольно. Законом и лицензией банка не предусмотрена возможность взимания банком платы за открытие и ведение ссудного счета.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности №*** от Д*** С*** против удовлетворения иска возражал, пояснил, что ЗАО «Райффайзенбанк» является правопреемником ОАО "И***" Образцы типичных кредитных договоров находятся на стендах в банке, а также на сайте, в связи с чем истец имел возможность ознакомиться с условиями кредитного договора. Юркову И.В. никто не понуждал заключать кредитный договор с банком, с условиями договора она была знакома, т.к. в кредитном договоре прямо предусмотрено условие о списании банком денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. Действительно, ведение ссудного счета это бухгалтерская операция, является обязанностью банка. Вместе с тем, исходя из принципа свободы договора, банк имеет право включить в условия договора любой пункт. В соответствии со ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Инициатива по заключению кредитного договора исходила от истца.
Представитель третьего лица – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Самарской области по доверенности № №*** от Д*** П*** против удовлетворения иска не возражал, поддержал доводы истца по изложенным в заключении основаниям.
Изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что Д*** между ОАО "И***" и Юрковой И.В. заключен кредитный договор №*** о предоставлении последней кредита в сумме *** долларов США на срок до Д*** для приобретения автомашины ***
В соответствии с п.1 кредитного договора банк предоставляет Заемщику целевой кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств Заемщика в сумме *** долларов США на срок до Д*** включительно, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором, а также комиссии Банка.
Согласно п.3.1 кредитного договора для учета задолженности Заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет №*** на имя Юркова И.В..
В соответствии с п.3.5 Банк взимает единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 0,1 % от суммы предоставленного кредита, указанной в п.п.1 договора. Сумма комиссии списывается со счета вклада до востребования «Автомобильный» Заемщика в безакцептном порядке в день фактического предоставления кредита.
Согласно п.3.6 кредитного договора Банк взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 % от суммы предоставленного кредита, указанной в п.п.1 договора, списывается со счета вклада Заемщика в безакцептном порядке ежемесячно в день погашения задолженности по договору.
Также условиями кредитного договора предусмотрен порядок возврата основного долга и уплаты процентов, погашения задолженности, в том числе комиссии за ведение ссудного счета – п.п. 4.1,5.1.1, 5.3, 6.3.5, 8.3 договора.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Часть 2 указанной выше статьи устанавливает, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Исходя из положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ кредитный договор №*** от Д*** между ОАО "И***" и Юрковой И.В. является заключенным, содержит существенные условия договора.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Частью 2 данной статьи предусмотрено, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Таким образом, Юркова И.В. была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе условиями, предусматривающими взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, которые содержаться в отдельных пунктах договора, до его подписания была согласна с данными условиями, о чем свидетельствует акцепт на заключение договора, ее подпись в договоре. Доводы истца о том, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрены законом не могут быть приняты во внимание, т.к. согласно части 2 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кроме того, в соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, законом прямо предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения по операциям.
Операции по открытию и ведению ссудного счета относятся к операциям бухгалтерского учета, на чем настаивал истец и что не отрицалось представителем ответчика, следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, вследствие чего оплата этих операций не обусловливает выдачу кредита, соответственно, не нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и не ущемляет права потребителя-заемщика, в связи с чем суд полагает, что при заключении вышеуказанного кредитного договора права истца Банком нарушены не были.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Частью 3 данной статьи предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Суд пришел к выводу, что условия кредитного договора о взимании Банком платы за открытие и ведение ссудного счета не нарушают законных прав истца, не противоречит действующему законодательству, каких – либо неправомерных действий со стороны ответчика по удержанию данной платы не совершалось, вследствие чего исковые требования в части взыскания с ЗАО «Райффайзенбанк» процентов за пользование чужими денежными средства в размере ***. также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Юркова И.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 26.03.10.
Судья С.А. Семёнцев