РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31.01.2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Лещенко Л.А.,
при секретаре судебного заседания Бондаревой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-348/11 по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Улыбина В.Л., Кузнецовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в Ленинский районный суд г.о.Самара с вышеназванным иском, просило взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме *** руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – *** руб., задолженность по оплате процентов – *** руб., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - *** руб.; проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга *** руб. по ставке ***% годовых за период с (дата) и по день фактического исполнения решения суда; солидарно взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
(дата) ОАО АКБ «Росбанк» уточнило исковые требования в Ленинском районном суде г.о.Самара и просило взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме *** руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – *** руб., задолженность по оплате процентов – *** руб., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - *** руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
На основании определения Ленинского районного суда г.Самары от 18.11.2010г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Улыбиной В.Л. и Кузнецовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, передано в Октябрьский районный суд г.Самара по месту нахождения ответчика.
В судебное заседание представитель истца не явился, по факсимильной почте поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя в виду невозможности обеспечения явки, исковые требования, изложенные в иске, поддерживают, против вынесения решения в порядке заочного производства либо в общем порядке не возражает.
В судебном заседание представитель ответчика Кузнецовой О.В. – В.., действующая на основании доверенности от (дата), пояснила, что согласно п.11 договора поручительства поручительство дается на срок до (дата) В соответствии с п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Таким образом, на сегодняшний день Кузнецова О.В. не является поручителем по вышеуказанному кредитному договору и, соответственно, не может отвечать перед ОАО АКБ «Росбанк» по обязательствам Улыбиной В.Л. Письменных требований кредитора об исполнении обязанностей по кредитному договору, в соответствии с п.5 договора поручительства, Кузнецова О.В. не получала. Кроме того, истцом не представлены доказательства неоднократного принятия мер для добровольного урегулирования спора. Просит в части солидарного взыскания суммы исковых требований Самарского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Кузнецовой О.В. отказать. В оставшейся части исковых требований принятие решения оставляет на усмотрение суда.
В судебном заседание ответчик Улыбина В.Л. просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку денежные средства брала не для себя, деньги передала другому лицу. Договор подписывала, денежные средства передана Г..., которая их не возвратила. Размер кредита не оспаривает. Требование от банка не получала.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствие с п.1 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ОАО АКБ «Росбанк» в лице Самарского филиала заключил с Улыбиной В.Л. договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №... от (дата) на сумме *** руб. сроком возврата (дата) с процентной ставкой ***% годовых.
Кредитный договор обеспечен договором поручительства №... от (дата), заключенным с Кузнецовой О.В.
В соответствие со ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ст. 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии с п.2 договора поручительства в силу настоящего Договора Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнением Клиентов своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и Клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору.
В судебном заседании представитель Кузнецовой О.В. указывает, что в связи с прекращением срока поручительства, она не отвечает по данному договору как поручитель по кредитному договору, заключенному истцом с Улыбиной В.Л.
На основании ст.367 ч.4 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Из пункта 11 договора поручительства №... от (дата), заключенным с Кузнецовой О.В., следует, что поручительство дается на срок до (дата)
Срок прекращения поручительства является пресекательным сроком и расширительному толкованию не подлежит, в связи, с чем Кузнецову О.В. от гражданско-правовой ответственности следует освободить.
В соответствии с п.3.3.1 кредитного договора Ответчик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим Договором платежи в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов.
Согласно п.3.3.3 кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку неустойку (пени) – согласно п.4.2 настоящего Договора в случае, если не исполнил или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или уплате начисленных процентов.
В соответствии с п.4.2 данного кредитного договора в случае, если клиент не исполнил или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчет 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на Кредит процентов.
Однако в нарушение п.3.3 Кредитного договора Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений по кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств по погашению кредита, ответчику Улыбиной В.Л. Банком предъявлялись требования о досрочном погашении кредита, однако данные требования ответчиками не были исполнены.
Согласно расчета, представленного истцом, не оспоренного в силу ст.56 ГПК РФ ответчиком, задолженность ответчика перед Банком составляет *** руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – *** руб., задолженность по оплате процентов – *** руб., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - *** руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
Требование Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей взысканию не подлежит.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от (дата) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту – «ГК РФ»), пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – «ЗоЗПП») отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, ЗоЗПП, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее по тексту – «ЦБ РФ, Банк России») от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от 21.11.1996 «О бухгалтерском учете». В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма №4 от 29.08.2003.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета и не является самостоятельной банковской услугой.
Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка — это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. Тем не менее, согласно Договору, плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.
Применительно к пункту 1 статьи 16 ЗоЗПП действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются ничтожными.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
Таким образом, суд считает, исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению
Руководствуясь ст.ст. 194-199,235-237 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Самарского филиала ОАО АКБ «Росбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать с Улыбина В.Л. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды №... от (дата) в сумме *** руб., задолженность по оплате процентов – *** руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб., а всего *** (***) рублей *** копеек, в остальной части удовлетворения исковых требований отказать.
Кузнецову О.В. от гражданско-правовой ответственности – освободить.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме, с 04.02.2011г.
Решение изготовлено в окончательной форме 04.02.2011г.
Судья Л.А. Лещенко