РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 марта 2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: Председательствующего судьи: Рапидовой И.В. при секретаре судебного заседания Клюевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-281/11 по иску Открытого акционерного общества «БАЛТИНВЕСТБАНК» к Акининой М.М. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Акининой М.М. к ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании недействительным п. Д***. кредитного договора №*** от Д*** и применении последствий его недействительности в виде возврата суммы комиссии в размере *** рублей, взыскании процентов за пользование комисией по ст. 395 ГК РФ в размере *** рублей, расходов на услуги представителя в размере *** рублей, УСТАНОВИЛ: ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» обратился в суд с исковым заявлением, ссылаясь на то, что Д*** между банком и Акининой М.М. (Заемщик, Ответчик) был заключен Кредитный договор №*** (на приобретение автотранспорта). В соответствии с п. 1. Кредитного договора банк предоставил Заемщику кредит в размере *** рублей, на приобретение транспортного средства, на срок по Д*** (включительно), а Заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер процентов установлен в п. 2.4. Кредитного договора и составляет *** процентов годовых. В качестве обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору банком был заключен с Ответчиком Договор залога №*** от Д***. По договору залога Залогодатель (Ответчик) передал в залог банку транспортное средство, принадлежащее Залогодателю (Ответчику) на праве собственности. Согласно п. 1.4. Договора залога предмет залога оценен сторонами в *** рублей. Право залога возникло у банка с момента возникновения у Залогодателя (Ответчика) права собственности на предмет залога. Согласно п. 3.4. Кредитного договорав погашение кредитов и процентов, начисленных за пользование кредитами, производится ежемесячно 10-ого числа каждого календарного месяца. В день наступления срока исполнения обязательств по Кредитным договорам согласно п. 3.3. Кредитного договора Заемщик обязан обеспечить наличие на счете №*** остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. В соответствии с п.3.1. Кредитного договора погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика. Пунктом 6.1. Кредитного договора стороны предусмотрели обязанность Заемщиков уплатить Банку штрафную неустойку в размере *** процента от суммы невыполненных в срок обязательств за каждый день просрочки начиная с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Кредитным договорам. В связи с этим по состоянию на Д*** по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. Банк принимал попытки мирно урегулировать возникший спор. Однако после неоднократных переговоров с Ответчиком Банку не удалось выявить возможность погашения задолженности в добровольном порядке. В настоящее время банк исчерпал все возможные пути досудебного урегулирования возникшего с Ответчиком спора. Д*** Ответчику были направлены Требования об исполнении обязательств по Кредитному договору и об оплате имеющейся на момент направления требований задолженности. В установленные сроки, оплаты не последовало. Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. П.п. 2.4.2 Договоров залога предусмотрено, что банк вправе в случае неисполнения Залогодателем (Ответчиком) обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. С учетом изложенного, имеются достаточные основания для досрочного взыскания с Ответчика суммы основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, пени, начисленной на сумму просроченной задолженности и обращения взыскания на предмет залога – автомобиль. В соответствии с п. 10 ст. 28.1 ФЗ «О залоге» вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке относится к компетенции суда. Согласно п. 4.2. Договора залога №*** (автотранспорта) от Д***, стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна *** от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. 1.4. Договора залога. Просил взыскать с Акининой М.М. в пользу ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» задолженность по кредитному договору №*** от Д*** в размере *** рублей, в том числе: сумма ссудной задолженности по кредиту – *** рублей, сумма просроченной ссудной задолженности по кредиту – *** рубля, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма срочных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) – *** рубля. Акинина М.М. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», ссылаясь на то, что Д*** между ней и ОАО «Балтинвестбанк» был заключён кредитный договор №***, на сумму *** рублей, со сроком возврата до Д*** и условием уплаты процентов в размере *** % процентов годовых (далее - Кредитный договор). В разработанном Банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом права Заемщика (потребителя банковских продуктов), а именно п. Д***. общих условий кредитного договора (уплатить комиссию в размере *** рублей, взимаемую за выдачу кредита, не позднее дня подписания настоящего Договора), то есть Ответчик включил в договор условие, обязывающее клиента помимо процентной ставки по кредиту, оплатить комиссию за предоставление кредита. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ. Более того, согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Также в соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Учитывая данные обстоятельства, считает условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо годовой процентной ставки по кредитному договору комиссию за предоставление кредита не основанными на норме закона. Действия Ответчика по списанию комиссии за предоставление кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика об уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, ущемляют потребительские права. В этой связи, считает необходимым применить последствия недействительности данного условия договора. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ Ответчик, неправомерно удерживал взимаемые с нее денежные средства (комиссию за выдачу кредита) и пользовался ими. Согласно приложенному к исковому заявлению расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, сумма неустойки составила *** руб. Для защиты своих интересов она заключила договор на оказание консультационных (юридических) услуг №*** от Д*** с ООО «***», согласно которому она оплатила *** руб. Таким образом, общая сумма подлежащая взысканию с банка в ее пользу составляет *** руб. которая состоит из: взимаемой банком комиссии за выдачу кредита в сумме *** руб., неустойки, согласно ст. 395 ГК РФ в сумме *** руб., судебных издержек (юридических услуг) в сумме *** руб. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора от Д*** №***, заключённого между нею и ОАО «БАЛИНВЕСТБАНК», согласно которым: на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита, применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика зачесть неосновательно удержанную комиссию в размере *** рублей и неустойку в размере *** рублей в счет погашения вышеуказанного кредита, взыскать с ответчика расходы на оказание юридических услуг в размере *** рублей. В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Ч***, по доверенности от Д***, поддержал иск в полном объеме, указав, что Ответчик не выплачивает денежные средства по кредитному договору с Д***, поэтому просит: 1) взыскать с Ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору №*** от Д*** в размере *** рублей, в том числе: сумма ссудной задолженности по кредиту – *** рублей, сумма просроченной ссудной задолженности по кредиту – *** рубля, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма срочных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) – *** рубля; 2) обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Акининой М.М. заложенное по Договору залога №*** (автотранспорта) от Д*** имущество - транспортное средство марка, модель ***, (VIN) ***, *** года выпуска, модель № двигателя ***, шасси (рама) ***, кузов № ***, цвет кузова *** ПТС серии ***, залоговой стоимостью – *** рублей, путем его реализации (продажи) с публичных торгов, установив ему начальную продажную цену *** рублей. В удовлетворении заявленных встречных требований просила отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Представитель ответчика Акининой М.М. по первоначальному иску – М***, по доверенности от Д***, в удовлетворении первоначального иска просил отказать, вместе с тем просил уменьшить размер неустойки, доводы встречного искового заявления поддержал по основаниям в нем изложенным, просил суд встречный иск удовлетворить. Суд, выслушав представителей истца и ответчика, допросив специалиста, приглашенного по ходатайству представителя Акининой М.М. в связи с возникшими у него вопросами по предоставленным банком выпискам из лицевых счетов заемщика, исследовав материалы дела и представленные в дело доказательства считает первоначальный иск и встречный - подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Судом установлено, что Д*** между ОАО «БАЛИНВЕСТБАНК» и Акининой М.М. (Заемщик, Ответчик) был заключен Кредитный договор №*** (на приобретение автотранспорта) о предоставлении Заемщику кредит в размере *** рублей, на приобретение транспортного средства, на срок по Д*** (включительно), а Заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер процентов установлен в п. 2.4. Кредитного договора и составляет *** процентов годовых. Указанная денежная сумма в соответствии с п.4.1. кредитного договора была перечислена банком на счет Акининой М.М. №***, открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером №*** от Д*** В соответствии с п. 3.4. Кредитного договора, погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производиться ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца. Как следует из пояснений представителя ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Ч***, Акинина М.М. выплачивала проценты и погашала кредиты до Д*** С Д*** Акинина М.М. перестала погашать проценты за пользование кредитом и сумму кредита. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 02.12.1990 г. и п. 5.2. Кредитного договора, Банк вправе досрочно истребовать кредит в случае нарушения Заемщиком любого своего обязательства перед Банком. Задолженность Акининой М.М. перед ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» по состоянию на Д*** составляет *** рубля *** копеек, в том числе: сумма ссудной задолженности по кредиту – *** рублей, сумма просроченной ссудной задолженности по кредиту – *** рубля, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма срочных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) – *** рубля. В связи с тем, что ответчик не исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, не выплачивал проценты за пользование кредитными средствами с Д***, на требования банка погасить задолженность и проценты по кредиту не реагировал, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой суд вправе уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до *** рублей, и общая сумма задолженности составит *** рубль. Судом также установлено, что кредитный договор обеспечен договором залога, заключенными банком с Акининой М.М. (Договор залога №*** от Д***). Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. П.п. 2.4.2 Договоров залога предусмотрено, что Залогодержатель вправе в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. С учетом изложенного, имеются достаточные основания для досрочного взыскания с Акининой М.М. суммы основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, пени, начисленной на сумму просроченной задолженности и обращения взыскания на предмет залога – автомобиль. Таким образом, с Акининой М.М. в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере *** рубль, в том числе: сумма ссудной задолженности по кредиту – *** рублей, сумма просроченной ссудной задолженности по кредиту – *** рубля, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма срочных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) – *** рублей. Требования ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» об обращении взыскания на принадлежащее на праве собственности Акининой М.М. заложенное по Договору залога №*** (автотранспорта) от Д*** имущество - транспортное средство марка, модель *** (VIN) ***, *** года выпуска, модель № двигателя ***, шасси (рама) ***, кузов № ***, цвет кузова ***, ПТС серии ***, залоговой стоимостью – *** рублей, путем его реализации (продажи) с публичных торгов с установлением ему начальной продажной цены в *** рублей, которую представитель Акининой М.М. – М*** в судебном заседании не оспорил, является обоснованным и подлежит удовлетворению. ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере *** руб., что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с Акининой М.М. в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ***. Что касается требования встречного иска Акининой М.М. о признании недействительным условия п.4.3.10. кредитного договора №*** от Д***. о взимании банком комиссии в размере *** рублей за выдачу кредита и применении судом последствий его недействительности, то данное требование суд считает правомерным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.2 ст.5 Федерального Закона от Д***, №*** «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.07 № 302-п, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Таким образом, взимание комиссии за выдачу кредита путем открытия ссудного счета законом не предусмотрено, включение такого условия в договор противоречит закону. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита в размере *** рублей путем открытия ссудного счета на который перечисляется в том числе указанная сумма нарушает права потребителей. Согласно ст. 180 ГК РФ). В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. В связи с чем, условие кредитного договора №*** от Д*** в части взимания комиссии за выдачу кредита является ничтожными и исковые требования Акининой М.М. о применении последствий его недействительности обоснованными Суд считает, что с банка следует взыскать сумму в размере *** рублей. При этом, в соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Ставка рефинансирования с Д*** составляет ***% годовых. С Д*** ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» пользовался денежными средствами в размере *** рублей необоснованно, в силу чего суд считает требование о начислении процентов на эту сумму в размере *** рублей, согласно представленного расчета законными. Требование Акининой М.М. об обязании ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» зачесть неосновательно удержанную комиссию в размере *** рублей и неустойку в размере *** рублей в счет погашения вышеуказанного кредита, суд считает противоречащим ГК РФ и принципу гражданского законодательства, касающемуся свободы договора, в частности заключение договора сторонами в соответствии со своей волей и в своем интересе, а понудить кого-либо к зачету встречного, однородного требования недопустимо, поскольку ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не направлял никакого заявления о произведении зачета и не выражал своей воли и согласия в его проведении по отношению к Акининой М.М. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы Требование Акининой М.М. о взыскании в ее пользу судебных расходов на оплату услуг представителя в размере *** рублей подтверждаются материалами дела, однако с учетом требований разумности и справедливости подлежат удовлетворению частично в размере *** рублей. В связи с частичным удовлетворением требований встречного иска с ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» подлежит уплате государственная пошлина в доход государства в размере *** рубль. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» удовлетворить частично. Взыскать в пользу ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» с Акининой М.М. денежные средства в сумме *** рублей, в том числе: сумма ссудной задолженности по кредиту – *** рублей, сумма просроченной ссудной задолженности по кредиту – *** рубля, сумма просроченных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма срочных процентов за пользование кредитом – *** рубля, сумма дополнительных обязательств (штрафная неустойка) – *** рублей, а также сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенной чати исковых требований – *** рублей, а всего – *** Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Акининой М.М. имущество заложенное по Договору залога №*** (автотранспорта) от Д*** имущество - транспортное средство марка, модель *** ***, (VIN) ***, *** года выпуска, модель № двигателя ***, шасси (рама) ***, кузов № ***, цвет кузова ***, ПТС серии ***, залоговой стоимостью – *** рублей, путем его реализации (продажи) с публичных торгов, установив ему начальную продажную цену *** рублей (*** рублей). Исковые требования Акининой М.М. к ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании недействительным п. Д***. кредитного договора №*** от Д*** и применении последствий его недействительности в виде возврата суммы комиссии в размере *** рублей, взыскании процентов за пользование комисией по ст. 395 ГК РФ в размере *** рублей, расходов на услуги представителя в размере *** рублей, - удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора №*** от Д***, заключенного между Акининой М.М. и ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», в части взимания комиссии за выдачу кредита (п. Д***.). Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора №*** от Д***, указанного в п. Д***., и взыскать с ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в пользу Акининой М.М. ***). Взыскать с ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в пользу Акининой М.М. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей, а всего сумму в размере – *** (***). Взыскать с ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» сумму государственной пошлины в доход государства в размере *** (***). Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено – 22.03.2011г. Председательствующий судья (подпись) И.В. Рапидова