РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26.05.2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Топтуновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2252/11 по иску Романова В.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ООО «Агентство по сбору долгов» о зачете ранее оплаченных выплат банку по договорам, признании недействительными пунктов договоров и изменении условий договоров, признании расторгнутым и закрытым договора по карте, отмене штрафов и процентов по договорам, отсрочке выплат и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Романов В.В. обратился в суд с исковым заявлением о зачете выплат в счет погашения долга. Просит зачесть ранее оплаченные выплаты банку, а именно по потребительскому кредиту из <данные изъяты> руб. им выплачено: по потребительской карте из <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. выплачены, т.е. переплата <данные изъяты> руб. в счет погашения его основного долга по потребительскому кредиту; оплату остального долга: <данные изъяты> руб. просит разделить на максимально возможный срок – 2 года, без взыскания штрафов и процентов.

В ходе рассмотрения дела, Романов В.В. дополнял исковые требования.

На ДД.ММ.ГГГГ, истец просил изменить следующие условия договора: № от ДД.ММ.ГГГГ, п.2.5, 3.4.-3.6.; 4.3.; 6.1.-6.2.; статья 8 с п.1-3; часть 2 п.2.2., 2.8.; признать расторгнутым и закрытым договор по карте №; взыскать с ответчика моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 29).

На ДД.ММ.ГГГГ просил отменить следующие условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ - часть 2 п.2.2. о комиссии за подключение программы, ст. 6,8, также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; принять решение об уплате им банку только суммы <данные изъяты> руб., как остатка по договору № без взыскания процентов, штрафов и неустоек и разделить выплаты на максимально возможный срок – один год (л.д. 43).

В судебном заседании Романов В.В. исковые требования поддержал в полном объеме. Считает, что в связи со сложившимся тяжелым материальным положением, он не должен оплачивать ответчикам проценты и штрафы по договорам. По кредиту от ДД.ММ.ГГГГ им была получена сумма в <данные изъяты> руб., в настоящее время из этой суммы им оплачено в погашение кредита - <данные изъяты> руб. По договору предоставления и обслуживания банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. им снято <данные изъяты> руб., однако долг рассчитан, согласно полученных им сведений от представителя ответчика до <данные изъяты> руб.

Представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ – Попов Э.В. возражал против удовлетворения исковых требований. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и Романовым В.В. был заключен кредитный договор, по которому все права требования (цессии) были переуступлены ООО «АСД». ДД.ММ.ГГГГ истцом была активирована кредитная карта №. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовался картой, получив в общей сложности по ней <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец внес денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – проценты по договору и <данные изъяты> руб. – оплата основного долга. Впоследствии им был нарушен график платежей. На ДД.ММ.ГГГГ его задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., задолженность по текущим процентам <данные изъяты> руб., штрафные проценты – <данные изъяты> руб.

Представитель ООО «Агентство по сбору долгов» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ - Кудряшова К.В., просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве (л.д. 41-42). Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому права требования по кредитному договор от ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Романовым В.В. были переуступлены им. О состоявшейся переуступке Романов В.В. был уведомлен. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, однако истец нарушил обязательства по возврату денежных средств, в связи с чем, в настоящее время имеет задолженность. Ими рассматривается вопрос о предъявлении в суд иска к Романову В.В. о взыскании с него денежных средств. Оснований для зачета оплаченных сумм и изменении условий договора, не имеется.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Романовым В.В. был заключен договор предоставления потребительских кредитов № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца (л.д. 18-19, 32).

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Кредитэкспресс-Р» был заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому последнему переуступлены права требования по договору от ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Романовым В.В. (л.д. 61-68).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кредитэкспресс-Р» и ООО «Агентство по сбору долгов» был заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому последнему переуступлены права требования по договору от ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Романовым В.В. (л.д. 54-60).

Таким образом, ООО «Агентство по сбору долгов» по договору уступки требования (цессии) приобрело права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Романовым В.В.

В адрес Романова В.В. ООО «Агентство по сбору долгов» было направлено извещение о состоявшейся уступке права требования (л.д. 17), что им не оспаривалось.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Романовым В.В. был заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт №.

ДД.ММ.ГГГГ Романовым В.В. была активирована кредитная карта по договору № и ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, он воспользовался кредитной картой, получив денежную сумму в общей сумме <данные изъяты> руб., что следует из выписки по лицевому счету (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ Романовым В.В. были внесены денежные средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – проценты по договору, <данные изъяты> руб. – оплата основного долга.

Впоследствии Романовым В.В., как следует из выписки по лицевому счету, были нарушены сроки по оплате процентов за пользование денежными средствами, вследствие чего у него образовалась просроченная задолженность, на которую в соответствии с тарифным планом начисляются штрафные проценты. Дальнейшие платежи от истца поступали в соответствии с очередностью в счет погашения задолженности по просроченным процентам.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Романова В.В. перед банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по кредитной карте) составляет <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по текущим процентам – <данные изъяты> рублей, штрафные проценты – <данные изъяты> рублей.

Из пояснений Романова В.В. следует, что условия договора от ДД.ММ.ГГГГ в части п.2.5; п.2.2.; 2.8; 3.4.-3.6.; 4.3.; 6.1.-6.2.; п. 8. 1 - 8.3 являются недействительными, т.к. нарушают его права.

П. 2.5. договора предусмотрено в случае, если после полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению полной задолженности остаток на счете не равен нулю и у заемщика отсутствуют какие-либо иные неисполненные обязательства перед банком, в том числе и по иным соглашениям и/или договорам, Банк взимает плату за ведение Счета путем ежемесячного безакцептного списания суммы денежных средств со счета в размере, установленном в Тарифах Банка, но в любом случае не более остатка по счету.

П.2.2 договора предусмотрено Банк осуществляет по счету исключительно следующие операции.

П. 2.8 договора размер эффективной процентной ставки – 11%.

П. 3.4, 3.5, 3.6 договора предусмотрено, что при предоставлении кредита Банк взимает комиссии согласно условиям и предложению; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в графике платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического непогашенного остатка кредита в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент от первоначальной суммы кредита.

П.4.3 предусмотрено, что суммы, поступившие от заемщика на счет и/или списанные Банком со счета согласно условиям предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь – погашается сумма комиссии, во вторую очередь – погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в предложении и настоящих условиях; в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; в четвертую очередь – погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа заемщика, необходимого для полного погашения суммы кредита, в последнюю очередь – расходы Банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности.

П. 6.1, 6.2 договора предусмотрено в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в тарифах Банка за каждый календарный день просрочки. Банк вправе в письменной форме потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по погашению суммы полной задолженности при наступлении одного из случаев.

Согласно п. 8.1- 8.3 в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования Банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,80% от кредита на оплату товаров/услуг. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Из основных условий кредитного договора следует, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, размер процентов ставки 11% в год; комиссия за обслуживание кредита 0% (л.д. 19).

Как пояснил в судебном заседании Романов В.В., по сути, он считает недействительными и просит отменить условия кредитного договора об оплате процентов по договору за пользование кредитом и оплате суммы за подключение к программе страхования.

Как установлено в судебном заседании, согласно письма ООО «АСД» на ДД.ММ.ГГГГ долг по договору от ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты> руб., в т.ч. штрафы <данные изъяты> руб. (л.д. 17). На ДД.ММ.ГГГГ основной долг по договору - <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., штраф – <данные изъяты> руб. (л.д. 69).

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор предоставления потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Романовым В.В. был заключен и оформлен надлежащим образом в письменном виде.

Оспариваемые Романовым В.В. условия договора следует признать соответствующими принципу свободы договора. Кроме того, при заключении договора, истец не был лишен права подробно знакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения. Согласившись со всеми условиями договора, Романов В.В. добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Условия же об оплате комиссии за ведение ссудного счета договор предоставления потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит.

Кроме того, как следует из выписки по лицевому счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Романов В.В. оплатил лишь <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – проценты по договору, <данные изъяты> руб. – оплата основного долга. Оплату комиссии за ведение ссудного счета он не производил. Более того, из тарифного плана к банковской кредитной карте следует, что договором предусмотрена была комиссия за открытие и ведение счета по карте, но начисляется она в дату первой успешной авторизации по карте. За каждый последующий год обслуживания комиссия начисляется в 1-й день платежного периода, следующего за расчетным периодом по истечении <данные изъяты> месяцев от даты первой успешной авторизации по карте (л.д. 48).

Требование истца об изменении условий договора, а именно исключении из него процентов за пользование кредитом и штрафов за неисполнение также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изменение материального положения Романова В.В. и экономический кризис в стране не влечет одновременного наступления всех необходимых для изменения кредитного договора нижеуказанных условий.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Однако Романов В.В. должен был и мог перед заключением кредитного договора оценить все риски, в т.ч. предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1)       в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)       исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Между тем, Романов В.В. должен был и мог при заключении сделки предвидеть возможность изменения своего материального положения.

Романов В.В. воспользовался кредитными средствами, полученными от Банка.

Риск изменения обстоятельств, на которые ссылается истец как заинтересованная сторона, лежит на нем.

Таким образом, изменение материального положение не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которое может быть основанием для расторжения или изменения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о зачете ранее оплаченных выплат банку по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными пунктов договоров и изменении условий договоров, признании расторгнутым и закрытым договора по карте, отмене штрафов и процентов по договорам, отсрочке выплат и компенсации морального вреда, у суда не имеется.

Ссылка истца на заблуждение относительно соответствия закону условий кредитного договора не имеет правового значения. Ссылки на незнание закона неприемлемы в судебном процессе. Общеобязательность законов предусмотрена ч.2 ст. 15 Конституции РФ. При этом, предъявляя ко всем участникам правовых отношений требование соблюдать правовые установления и запрещая в дальнейшем ссылаться на незнание содержания правовых норм, законодатель закрепляет на конституционном уровне право на получение квалифицированной юридической помощи (ч.1 ст. 48 Конституции РФ) в качестве одного из механизмов, обеспечивающих соблюдение указанного требования гражданами, не имеющими специальных познаний в области права.

Подписав договор, Романов В.В. принял на себя обязательство исполнять его положения надлежащим образом.

При этом, Романов В.В., в случае предъявления к нему требований ответчиков о взыскании долга, процентов и штрафных санкций по договорам в принудительном порядке, не лишен права защищать свои имущественные интересы путем обращения с требованием о снижении размера штрафных санкций и неустойки, в случае, если они будут явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Романова В.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ООО «Агентство по сбору долгов» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 01.06.11г.

Судья: А.Х. Курмаева