ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 30 марта 2011 г. Октябрьский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Лещенко Л. А. при секретаре Жуковой А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-904/11 по иску Карташова С.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО), ООО Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ Истец Карташов С.А. обратился в суд с иском к ответчику Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) (далее Банк) о защите прав потребителя. Уточнив исковые требования, истец привлек в качестве соответчика ООО Страховая компания «Кардиф». В обоснование иска истец указал, что он обратился в Кировское отделение №*** Сберегательного банка России с заявлением о предоставлении кредита «На неотложные нужды» в сумме 300 000 (триста тысяч) руб. сроком на пять лет, предоставив необходимые документы. Д*** с ним был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым указанная сумма ему была предоставлена. Одновременно с подписанием договора сотрудники Банка указали ему на необходимость приобретения другой услуги – подключение к программе страхования жизни и здоровья, не разъяснив ему, что заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие кредитной организацией решения о предоставлении кредита. После принятия Банком положительного решения кредитный инспектор предоставил ему на подпись кредитный договор и заявление на страхование. Только в момент подписания ему была озвучена сумма 29700 (двадцать девять тысяч семьсот) рублей, которую он должен заплатить за подключение к «Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России». Со слов истца он не был заинтересован в получении услуги по страхованию жизни и здоровья, а был заинтересован только в получении кредита и согласился на страхование лишь с целью получения денежных средств. Считает, что если бы он отказался от уплаты страховой премии, в предоставлении кредита ему было бы отказано. Истец так же считает, что Банк незаконно пользовался чужими денежными средствами и просит взыскать незаконно полученную сумму в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере 29700руб., расторгнуть договор страхования, заключенный между АК СБ РФ (ОАО) и ООО СК «Кардиф» в отношении Карташова С.А., в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ взыскать в его пользу проценты за пользование указанными деньгами за период с Д*** по Д*** в размере 1054 руб. 97 коп. В связи с отсутствием юридических познаний, истец был вынужден обратиться за юридической помощью, заключив договор на оказание юридических услуг, и просит суд о возмещении расходов за услуги представителя в сумме 13520 руб., а так же компенсировать нанесенный ему моральный вред в размере 10 000 руб. В судебное заседание истец, представитель истца по доверенности Щ*** не явились, извещались надлежащим образом, причин уважительности неявки суду не представили. Представитель ответчика по доверенности П***, действующий на основании доверенности №*** от Д***, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление и просил в удовлетворении исковых требований Карташову С.А. отказать. Настаивал на рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившегося истца и его представителя. В силу ст.222 ГПК РФ, с учетом требований представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося истца и его представителя. Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о слушании дела. Выслушав представителя Банка, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям. Судом установлено, что Д*** между Карташовым С.А. и Банком заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме *** руб. под 19 % годовых сроком по Д*** Одновременно с выдачей кредита гр. Карташов С.А. был застрахован на основании личного заявления на страхование в рамках соглашения об условиях и порядке страхования №*** от Д***, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и ООО «Страховая компания «КАРДИФ», согласно которому банк выступает Страхователем. Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного. По условиям Соглашения №*** от Д***, заемщик на основании представленного заявления Страхователю (Банку) может стать участником Программы. В этом случае при наличии Заявления на страхование Заемщика Страхователь по договору инициирует заключение Договора Страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья. В дальнейшем, Банк в адрес Страховщика направляет Заявление на страхование – Реестр Клиентов, воспользовавшихся Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования (п.4.1. Соглашения). Документом, подтверждающим факт заключения договора Страхования является Страховой полис. Главой 4 Соглашения установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому стороны – ООО «Страховая компания «КАРДИФ» (Страховщик) и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления – Реестр посредством электронной связи с использованием Системы «Клиент-Банк». Тем самым, пунктом 4.2.3. Соглашения определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению – Реестру. В настоящем случае – это полис №*** от Д***, подтверждающий факт заключения договора страхования. Страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а хранится у Страхователя, что соответствует ч. 2 ст. 940 ГК РФ. Для реализации условий Соглашения была разработана и утверждена Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от Д*** №*** Пункт 1.3 Технологической схемы устанавливает, что Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита. Согласно пункту 3.4 Технологической схемы, подтверждающим документом получения Заемщиком Услуги является подписанное Заявление на страхование. Период страхования равен сроку действия кредитного договора, действует до даты полного исполнения обязательства Клиента перед Банком по кредитному договору, но не более даты наступления страхового случая (глава 2 Технологической схемы «Термины определения»). В данной схеме установлена Типовая форма заявления на страхование, которая Д*** была подписана истцом. Из текста Заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на «условиях, указанных в Условиях представления услуги и организации страхования клиентов». В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, определяют, вступать или нет в договор, и как правило, не могут понудить контрагента к заключению договора. Условиям подписанного истцом с Банком кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о добровольном страховании жизни и здоровья. Представитель Банка в отзыве указал, что истец не был лишен права обратиться в другую страховую компанию, а также в любой момент мог отказаться от выплаты страховой премии, однако этого им сделано не было. В подтверждение своих доводов, Ответчиком была представлена справка №*** от Д*** содержащая информацию о количестве выданных кредитов и заемщиков, подключившихся к программе страхования. Истец в исковом заявлении не оспаривает, что Д*** соответствующее заявление им было подписано, таким образом, он выразил свое волеизъявление выступить застрахованным лицом, а также выразил свое согласие на оплату комиссии за пользование услугой в соответствии с тарифами Сбербанка России и на компенсацию Сбербанку России расходов на оплату страховых премий Страховщику. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, предоставляемая до заключения кредитного договора, не содержит сведений о том, что Заемщик обязан воспользоваться услугами страхования. Вместе с тем, информация об иных страховых компаниях и об условиях страхования жизни и здоровья содержится на сайте Сбербанка России, на стендах в дополнительных офисах Банка. Суд считает, что ответчиком предоставлена истцу полная, необходимая и достоверная информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований. Из материалов дела следует, что кредитный договор №***, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит, не содержит условий об обязательном добровольном страховании жизни и здоровья. Так же при предложении заключения договора страхования ответчиками не нарушаются требования ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку у клиента имеется право отказаться от страхования. Доказательств того, что страхование Карташова С.А. было осуществлено не по его добровольному волеизъявлению, в силу ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. Действие услуги может быть прекращено в любое время в случае обращения в банк с заявлением о досрочном отказе от услуги, при этом прекращение участия Заемщика в программе страхования не является основанием для прекращения кредитного договора (п. 4.3. Условий программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России»). В соответствии с ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, по мнению суда, истец не представил доказательств, обосновывающих его требование о взыскании суммы страховой премии в размере 29700 руб. Не подлежат удовлетворению и требования по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, заявленные в соответствии с ст. 395 ГК РФ, поскольку они являются производными от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано. Между Банком и ООО «Страховая компания КАРДИФ» заключено Соглашение №*** от Д*** Доказательств того, что данным соглашением нарушены права истца суду не представлено, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о расторжения указанного соглашения. Истец просит взыскать с Банка моральный вред в сумме 10 000 руб. В соответствии со ст. 151 ГК РФ моральный вред – это физические или нравственные страдания гражданина, причиненные ему действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред. Доказательств того, что действиями Банка истцу были причинены физические или нравственные страдания суду не представлено. В действиях Банка отсутствуют противоправные действия, связанные с включением Карташова С.А. в программу страхования жизни и здоровья, в связи с чем, требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: И В удовлетворении исковых требований Карташова С.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО), ООО Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя - отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней через Октябрьский районный суд адрес***, со дня изготовления мотивированной части решения суда, с Д*** Мотивированное решение суда изготовлено Д*** Судья (подпись) Л.А. Лещенко Копия верна. Решение суда ___ вступило в законную силу_______ Судья: Секретарь: