РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Щеголькова А.С.,

при секретаре судебного заседания Комаровской Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1170/11 по иску СМС к ООО КБ «РК» о признании недействительным договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

дата СМС обратился к мировому судье судебного участка № 36 Самарской области с исковым заявлением, указывая, что дата он воспользовался продуктом банка ООО КБ «РК» - кредитованием через кредитную карту в связи, с чем на его имя ответчиком была выпущена кредитная карта с лимитом выдачи денежным средств *** рублей в рамках договора предоставления и обслуживания кредитных карт Банка №....

В течение дата. все платежи по карте производились в срок и в полном объеме.

В связи с финансовыми трудностями в дата у истца образовалась просроченная задолженность по карте в сумме *** руб., из которых общая сумма начисленных процентов и штрафов составила *** руб., основной дог *** руб.

ООО КБ «РК» (ответчиком по делу) ему была предложена процедура перекредитования.

дата ООО КБ «РК» на имя СМС был открыт кредит по договору №... на сумму *** руб., из которых сумма на страхование жизни *** руб., сумма на погашение кредита по карте *** руб.

Истец считает, что проценты по договору №... стали начисляться на ранее начисленные проценты и штрафы по договору №..., о чем в договоре предоставления кредита данная информация отсутствует, что, по мнению СМС, противоречит ч.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей».

Считает, что подключение к программе страхования жизни нарушает его права.

В соответствии с договором №... СМС было выплачено *** руб., которые были направлены банком на погашение процентов и штрафов по договору, на которые были начислены проценты.

На основании изложенного просил суд признать заключение договора предоставления кредита от дата №... недействительным; за счет средств, выплаченных по договору №... в сумме *** руб., обязать Банк погасить часть задолженности по основному телу кредита по договору №..., в сумме *** руб. при условии, что оставшаяся часть в размере *** руб. будет оплачена СМС; уменьшить размер процентов и штрафов за просрочку, начисленных Банком по кредитному договору №..., как несоразмерных последствиям нарушения платежей, с *** руб. до *** руб.

дата СМС уточнил исковые требования и просил уменьшить сумму начисленных по договору предоставления кредита от дата №... процентов на сумму процентов, начисленных на проценты по договору о карте (*** руб.); уменьшить сумму начисленных по договору от дата №... процентов и штрафов на сумму, уплаченную при подключении к программе страхования (1981,53 руб.); уменьшить размер процентов и штрафов за просрочку, начисленных Банком по кредитному договору №..., как несоразмерных последствиям нарушения платежей, с *** руб. до *** руб.

дата СМС уточнил исковые требования и просил уменьшить размер процентов и штрафов за просрочку, начисленных Банком по кредитному договору №..., как несоразмерных последствиям нарушения платежей, с *** руб. до *** руб.; уменьшить сумму, являющуюся основой для начисления процентов по договору предоставления кредита от дата №... на сумму процентов, начисленных на проценты по договору о карте (на *** руб., с *** руб. до *** руб. – таким образом будут начисляться лишь на основное тело кредита, а не на всю сумму, включающую и проценты); уменьшить сумму начисленных по договору от дата №... процентов и штрафов на сумму, уплаченную при подключении к программе страхования (***.).

Определением мирового судьи судебного участка № 36 Самарской области от 10.02.2011г. гражданское дело № 2-6/11 по иску Смурыгина М.С. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» об уменьши размера процентов и штрафов за просрочку, начисленных банком по договору №..., об уменьшении суммы, являющейся основой для начисления процентов по договору предоставления кредита от дата №..., об уменьшении суммы начисленных по договору от дата №... процентов и штрафов, передано на рассмотрение федерального суда Октябрьского района г.Самары.

дата СМС уточнил исковые требования и просил признать заключение договора предоставления кредита от дата №... недействительным; уменьшить размер процентов и штрафов за просрочку, начисленных Банком по кредитному договору №..., как явно несоразмерных последствиям нарушения сроков платежей с *** руб. до *** руб.; взыскать с ООО КБ «РК» *** руб., оплаченные в счет погашения кредита по договору от дата №....

В судебном заседании истец СМС уточненные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель КБ «РК» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица)… приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.1102 ч.1 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Положения комментируемой статьи дают нормативное определение неосновательному обогащению. Таковым признаются приобретение или сбережение имущества за счет другого лица, если к указанным действиям не было правовых оснований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.811 ГК РФ ч.1, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Судом установлено, что дата ООО КБ «РК» направило СМС предложение о заключении договора путем использования выпущенной банком на имя СМС кредитной карты.

Согласно ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433, 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По правилам п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

дата СМС воспользовался указанной кредитной картой, что не оспаривалось им в судебном заседании.

Таким образом, ООО КБ «РК» со СМС был заключен кредитный договор путем акцепта банком предложения клиента, которое согласно ст.435 ГК РФ является офертой.

В соответствии с п. 2.5 Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемыми частями предложения, под погашением понимается обеспечение клиентом до истечения установленных порядком по картам сроков наличия на счете по карте денежных средств, достаточных для погашения существующего вида задолженности, с учетом наличия / отсутствия у клиента иных видов задолженности перед банком и очередности списания, установленной порядком по картам.

В п. 3.9 Порядка по картам содержится указание на то, что банк рекомендует клиенту направлять денежные средства заблаговременно, при возможности - за семь рабочих дней до наступления соответствующей даты погашения. Все риски, связанные с возможной задержкой в поступлении средств на счет по карте, вызванной не по вине банка, принимает на себя клиент.

Согласно ст.5 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставление кредитов является банковской операцией по размещению денежных средств. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России.

Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ст. 4 также закрепляет, что Банк России устанавливает правила проведения банковских операций и правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии с положениями вышеуказанных Федеральных законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банком России было утверждено положение от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому погашение задолженности по кредиту может осуществляться путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика.

Осуществляя перевод средств, клиент вносит деньги на свой собственный счет, а не на счет банка, и лишь после поступления средств на счет клиента, производится погашение задолженности по кредиту и по карте осуществляется банком путем списания средств со счета клиента (в соответствии с положениями договоров с клиентом).

В ходе рассмотрения дела истцом не оспаривалось, что были допущены просрочки погашения задолженности по договору №... (дата)., вследствие чего, по договору о карте №... на дата у истца перед ответчиком образовалась задолженность в размере *** руб., в том числе задолженность по основному долгу – *** руб., задолженность по просроченным процентам – *** руб.

Также истцом не оспаривалось, что в связи с наличием задолженности по вышеуказанному договору – Банком СМС предложено реструктуризировать долг – в виде заключения нового кредитного договора с целью погашения задолженности по договору № №... от дата., в связи, с чем дата между СМС и ООО КБ «РК» был заключен кредитный договор №... на сумму кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) *** руб. на срок дата под ***% годовых.

дата СМС были подписаны общие условия предоставления кредитов в российских рублях. Таким образом, на предоставление кредита в российских рублях в размере Общей суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и настоящего Предложения; об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставление и погашением Кредита, с учетом положений п.2.1 Условий; на предоставление и обслуживание кредитных карт КБ «Ренессанс РК» (ООО) в соответствии с положениями Порядка и настоящего Предложения.

Также СМС предоставил Банку безотзывное поручение на списание со Счета находящихся на нем денежных средств в погашение Полной задолженности, а также каких-либо платежей Банку в случаях и порядке, предусмотренных настоящим Предложением и/или Условиями: списание со Счета по Карте находящихся на нем денежных средств в случаях, на условиях и в размере, предусмотренных в Порядке и/или Тарифах по Картам.

Кроме того, СМС, на условиях, предусмотренных в Предложении и Условиях просил заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни; намерен уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и в порядке, предусмотренных в п.8.2 Условий, и предложил Банку списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования с ее счета; назначил Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы Полной задолженности.

Согласно п.2.9 вышеуказанных договоров надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по погашению Кредита, уплате процентов, комиссий и иных платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на Счете в размере, достаточном для осуществления соответствующего платежа Заемщика в соответствии с Графиком платежей, Условиями и Предложением, не позднее даты, предшествующей дате соответствующего платежа Заемщика.

Согласно п.6.2 указанных общих условий, а также п.2.7 ч.2 Предложения о заключении договоров – в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение Кредита (основного долга) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Подписание СМС указанных документов в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В связи с неисполнением обязательств СМС по договору №... от дата. Банком была начислена неустойка, предусмотренная п.2.7 Кредитного договора.

Согласно ст.333 ГК РФ снижение неустойки возможно в случае предъявления кредитором требований о ее взыскании исходя из финансового состояния должника и других обстоятельств.

СМС заявлены требования об уменьшении процентов и штрафов за просрочку по кредитному договору №..., однако, СМС, зная о наличии указанных штрафных санкций, подписал договор от дата №... с целью покрытия им задолженности (в том числе неустойки (пени)) по договору №....

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Требования о снижении неустойки может быть заявлено только при предъявлении Банком требования об уплате задолженности, однако таких требований не заявлялось.

В своем уточненном исковом заявлении СМС указывает, что при заключении кредитного договора от дата №... сотрудник банка ввел его (Смурыгина) в заблуждение, указав, что без подключения к программе страхования кредитный договор не может быть заключен.

Указанный довод не может быть принят во внимание, т.к. в подписанных СМС общих условий предоставления кредитов в российских рублях отсутствует указание на то, что заключение договора страхования, является необходимым условием заключения кредитного договора.

Кроме того, с момента дачи согласия на участия в программе страхования и до момента обращения в суд СМС каких-либо претензий банку по поводу несогласия с участием в программе страхования не заявлял.

В исковом заявлении СМС указывает, что он не получил от банка договор страхования.

Указанный довод не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку СМС дал согласие на действия банка по заключению указанного договора и осуществления необходимых для этого платежей.

Кроме того, СМС не обращался в банк с просьбой предоставить ему копию указанного договора.

В своем исковом заявлении СМС указывает, что проценты по кредитному договора от дата №... стали начисляться на ранее начисленные проценты и штрафы по договору о выдаче банковской карты №... (договор №...) от дата

В подтверждение своей позиции СМС, ссылаясь на выписку из лицевого счета №... за период с дата по дата по договору №....

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По правилам ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Как видно из выписки по лицевому счету на дата у СМС, существовала задолженность перед банком по кредиту №... в размере *** руб., которая состоит из задолженности по основному долгу в размере *** руб., задолженности по просроченным процентам – *** руб., задолженности по штрафным процентам, начисленным по просроченному кредитному договору в размере *** руб., задолженности по штрафу за нарушение сроков платежей в размере *** руб.

Именно эта задолженность послужила основанием для заключения нового кредитного договора №....

В целях перекредитования по договору о карте №... (договор №...), между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №..., на общую сумму *** руб. дата из этой суммы, *** руб. были направлены на погашение обязательств Истца по кредитному договору №... (договор №...), сумма в размер *** руб. была направлена на подключение Истца к программе страхования здоровья и жизни.

Таким образом, денежные средства по кредитному договору №... были полностью направлены на погашение задолженности, подключение к программе страхования, в связи с чем у СМС с момента заключения договора образовалась задолженность в размере денежных средств представленных по договору.

Следовательно, погашение задолженности по договору №... должно было производится в сроки и в порядке определенные Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях.

Из имеющейся в материалах дела выписки по договору №... видно, что по указанному договору СМС начислялись штрафные санкции, однако, их начисление происходило исходя из непогашенной суммы основного долга по договору №... и процентов за его пользование.

Задолженность по договору о банковской карте №... (договор №...) в расчете задолженности по договору №... не участвовала, поскольку обязательства СМС по договору о банковской карты были полностью погашены (исполнены) – дата в подтверждении чего СМС была выдана соответствующая справка.

В ходе рассмотрения дела судом СМС оказывалось содействие в получении доказательств, подтверждающих его требования, для чего по ходатайству СМС направлялись соответствующие запросы. Однако, каких-либо доказательств в подтверждении исковых требований СМС не добыто, а СМС непредставлено.

В своем исковом заявлении СМС указывал на удержание банком комиссий за обслуживание кредита, взимание которой СМС считает необоснованной, однако, каких-либо требований в связи с указанными обстоятельствами не заявлял, расчетов суду не представил.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Также в своих исковых требованиях СМС просил уменьшить размер процентов за пользование кредитом по договору №... в связи с их несоразмерностью.

Указанный довод не может быть принять во внимание, поскольку в соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Следовательно, проценты по кредиту определены договором, в связи, с чем снижению не подлежат, кроме как по договоренности сторон.

Кроме того, договор №..., по которому СМС просит уменьшить проценты, уже исполнен.

По изложенным основаниям не может быть удовлетворено требование СМС о снижении суммы штрафных санкцией за просрочку по исполнению договора №... (договор по банковской карте).

В ходе рассмотрения дела СМС указывал, что не заключен с банком соглашение об уплате неустойки, в связи, с чем банк не имел право их взыскивать.

На основании ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанный довод не может быть принят во внимание, т.к. Положение о неустойки было определено в подписанном СМС предложения о заключении договора (ч.2 Основные условия кредита от дата).

На основании изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований СМС не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СМС к ООО КБ «РК» о признании недействительным договора и взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 30.06.2011г.

Судья подпись А. С. Щегольков

Копия верна. Решение в законную силу ___ вступило _____________________

Судья Секретарь