РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22.09.2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Клевцур С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4092/11 по иску Щегловой В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Щеглова В.А. обратилась в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на покупку линолеума sintelon super-s+. Между ней и банком был заключен кредитный договор №. В ноябре 2005 года ею была получена карта банка, а так же к ней был приложен пин-код по активации карты. В письме не была указана процентная ставка по кредиту, плата за выдачу наличных и пропуск минимального платежа, так же не было указано о комиссии за обслуживание счета. ДД.ММ.ГГГГ ею были сняты <данные изъяты> руб., а ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. Она неоднократно обращалась в банк с просьбой о выдаче копии договора №, в соответствии с которым ей был выдан кредит, так как она не знала о процентной ставке, обязательном минимальном платеже и сроках погашения кредита. В частности, ДД.ММ.ГГГГ ею был сделан письменный запрос, в котором она просила предоставить копию договора и остаток погашения кредита. На данное обращение она получила ответ, в котором указывалась сумма, начисленная за пользование кредитом, ежемесячные платы за обслуживание счета в размере 1,9% от суммы кредита. Однако копии договора приложено не было. Банк не предоставил копии договора и на обращение от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею было выплачено в банк <данные изъяты> руб. Просит признать договор № недействительным; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» <данные изъяты> руб. на составление доверенности, <данные изъяты> руб. - за юридические услуги, расходы по госпошлине.

В судебное заседание Щеглова В.А. не явилась, извещалась надлежащим образом – повесткой по почте, согласно принятой телефонограммы, просила дело рассмотреть в её отсутствие в связи со значительной удаленностью проживания (л.д. 55).

Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ – Исаева С.В. исковые требования не признала по основаниям, указанным в ходатайстве (л.д. 56-57), просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Пояснила, что заключенный между банком и Щегловой В.А. договор полностью соответствует требованиям закона.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Щегловой В.А. заключен договор путем акцепта Банком предложения (оферты) Щегловой В.А. о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

На основании предложения (оферты) Щегловой В.А. о заключении договора о предоставлении карты, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя Щегловой В.А. банковский счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Щегловой В.А. изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил с Щегловой В.А. договор №, в рамках которого, предоставил клиенту кредит.

В ноябре 2005 года Щегловой В.А. была получена карта банка, с приложением к ней пин-кода для активации карты. ДД.ММ.ГГГГ Щегловой В.А. были сняты <данные изъяты> рубля, <данные изъяты> копеек, а ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Щегловой В.А. было выплачено в банк <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок кредита: <данные изъяты> дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту: 23,4%, ежемесячная выплата: <данные изъяты> руб., дата платежа: до 14-го числа каждого месяца с мая 2005г. по февраль 2006г. (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Щегловой В.А. лимит по предоставленной карте был увеличен, путем предоставления Щегловой В.А. <данные изъяты> рублей. С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами Щеглова В.А. ознакомлена, понимает и полностью согласна, что подтверждается её подписью (л.д. 39).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Щегловой В.А. лимит по предоставленной карте был увеличен, путем предоставления Щегловой В.А. кредита - <данные изъяты> рублей. С условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифами Щеглова В.А. ознакомлена, понимает и полностью согласна, что подтверждается её подписью (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Щегловой В.А. лимит по предоставленной карте был изменен, путем предоставления Щегловой В.А. <данные изъяты> рублей. Щеглова В.А. уведомлена, что в случае превышения сумм операций, списанных со счета в соответствии с условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», над платежным лимитом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами по Картам «Русский Стандарт». Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями. С условиями и Тарифами Щеглова В.А. ознакомлена, понимает и полностью согласна (л.д. 37).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Щегловой В.А. лимит по предоставленной карте был изменен, путем предоставления Щегловой В.А. <данные изъяты> рублей. Щеглова В.А. уведомлена, что в случае превышения сумм операций, списанных со счета в соответствии с условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», над платежным лимитом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами по Картам «Русский Стандарт». Погашение клиентом суммы сверхлимитной задолженности, а также уплата клиентом комиссии за сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями. С условиями и Тарифами Щеглова В.А. ознакомлена, понимает и полностью согласна (л.д. 36).

Щеглова В.А. просит признать договор недействительным, ссылаясь на его ничтожность в силу положений ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Щеглова В.А. указывает, что тарифы и условия, сведения о процентной ставке не были включены письменно в договор, следовательно, договор между ней и банком не соответствует закону.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.96 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Суд считает, что с соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора между сторонами заключен договор о карте.

Оферта, как и впоследствии сам Договор, состоит из трех частей - Заявления от 13.04.05, Условий и Тарифов по картам. Действующее законодательство не содержит каких либо ограничений в способах формулирования оферт и договоров, а так же указания на то, в скольких частях и в каких частях должны быть изложены существенные условия договора. В Тарифах по картам и Условиях по картам содержатся все существенные условия: необходимые и достаточные для заключения Договора, а именно: в Тарифах указаны процентная ставка по предоставляемому кредиту, размер плат и комиссий, установленных по Договору, Условия по картам содержат порядок представления кредита и порядок погашения задолженности (раздел 4), режим счета (раздел 3), обязанности и права сторон (разделы 6,7,8,9) и другие условия.

С Условиями по картам истица Щеглова В.А. была ознакомлена заблаговременно до получения кредита в рамках Договора, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также на заявлениях об изменении лимита и увеличении кредитного лимита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9, 36-39).

При информировании Клиентов о кредитных продукта Банка, существенных условий заключенных (заключаемых) договорах с Клиентами, информация доводится общепринятыми в банковской сфере методами и способами.

Пунктом 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация об услугах должна в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать:

- сведения об основных потребительских свойствах услуг;

- цену в рублях и условия приобретения услуг;

- правила и условия эффективного и безопасного использования услуг;

- адрес (место нахождения), фирменное наименование исполнителя;

- информацию об обязательном подтверждении соответствия услуг требованиям, обеспечивающим их безопасность для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращению причинения вреда имущества потребителю, которые в свою очередь в соответствии с п. 4 ст. 7 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливаются законом или в установленном им порядке;

- информацию о правилах оказания услуг;

- указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу, и информацию о нем.

Банк, исходя из принципа открытости и доступности Клиентам размещает информацию о всех своих кредитных продуктах (Тарифы и Условия) на официальном сайте в сети Интернет. На данном сайте помимо прочего гражданин, Клиент имеет возможность задать интересующий вопрос представителям Банка.

С целью дополнительного информирования Клиента о размере задолженности, Банк направлял в адрес клиента Счета-выписки.

Таким образом, доводы истицы о недействительности договора, необоснованны. Условия договора были оговорены в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). Впоследствии, при изменении кредитного лимита, предоставленного Щегловой В.А. по карте, последняя расписалась за то, что она понимает и полностью согласна с Условиями и тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 36, 37, 38, 39).

Правовая неосведомленность истца, не является заблуждением, имеющим существенное значение.

Кроме того, суд считает обоснованным ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно нормам, указанным в ст. 197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Специальные сроки исковой давности предусмотрены ст. 181 ГК РФ. Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным

Из искового заявления Щегловой В.А. следует, что при заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты № не была соблюдена письменная форма договора, что в соответствии со ст. 820 ГК РФ влечет ничтожность договора. Следовательно, именно с момента заключения договора следует исчислять срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст. 181 ГК РФ.

Акцепт оферты клиента Щегловой В.А., заключающийся в открытии счета, Банк произвел ДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением Щеглова В.А. обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из искового заявления Щегловой В.А. следует, что при заключении договора о карте с ней не были согласованы существенные условия договора, что, в соответствии со ст. 432 ГК свидетельствует о незаключенности договора.

По указанному основанию предусмотрен общий срок исковой давности, установленный в три года (ст. 196 ГК). Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно узнать о нарушении своего права.

Таким образом, течение срока исковой давности по вышеуказанному основанию подлежит исчислению с момента первой расходной операции с помощью карты, поскольку в момент получения кредитных денежных средств клиент Щеглова В.А. должна была знать, что использует карту в рамках договора, условия которого она не согласовала.

Поскольку карта начала использоваться истцом ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности, предусмотренный ст.196 ГК истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с исковым заявлением Щеглова В.А. обратилась в суд по истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 26 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.01 N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Щегловой В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Щегловой В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки и взыскании судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 28.09.11г.

Судья: подпись А.Х. Курмаева

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: