РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29.09.2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи: Занкиной Е.П. единолично при секретаре судебного заседания Енякиной Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4310/11 по иску ИСТЕЦ к ОТВЕТЧИК-1, ОТВЕТЧИК-2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ИСТЕЦ обратилось в суд с исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ИСТЕЦ и ОТВЕТЧИК-1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банком заемщику был предоставлен кредит в сумме *** руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой по кредиту ***% годовых на потребительские нужды. Проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого текущего месяца, начиная с месяца, в котором произведена выплата кредита. В обеспечение кредитного договора заключен договор залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ с ОТВЕТЧИК-2, по которому в залог предоставлены: жилой дом площадью *** кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий залогодателю на праве общей долевой собственности, доля в праве ***; земельный участок для жилищного строительства по адресу: <адрес>, принадлежащий залогодателю на праве общей долевой собственности, доля в праве ***. Общая стоимость предмета залога установлена сторонами в размере *** руб. Кроме того, между банком и ОТВЕТЧИК-1 заключен договор залога имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому залогодатель передает банку в залог оборудование согласно перечню, заложенное имущество остается у залогодателя, стоимость заложенного имущества определена сторонами в размере *** руб. *** коп. Свои обязательства по договору ОТВЕТЧИК-1 исполняет ненадлежащим образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допущены значительные просрочки по своевременному погашению задолженности. В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов в случае допущения заемщиком просрочки более двух рабочих дней в уплате процентов, а также в уплате любой суммы, подлежащей оплате в соответствии с условиями настоящего договора. Ответственность заемщика за просрочку уплаты процентов и возврата кредита предусмотрена п.п. 5.1., 5.2 кредитного договора в виде пени в размере *** % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика составил *** руб. *** коп. Просит взыскать с ОТВЕТЧИК-1 сумму задолженности по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., из которых сумма долга по кредиту составляет *** руб., сумма процентов – *** руб. *** коп., сумма пени по просроченному кредиту – *** руб. *** коп., сумма пени по просроченным процентам – *** руб. *** коп.; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога, состоящее из жилого дома площадью *** кв.м., расположенного по адресу: <адрес> (доля в праве ***), земельный участок площадью *** кв.м., расположенный по адресу: <адрес> (доля в праве ***) путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью *** руб.; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: оборудование, в соответствии с перечнем, указанным в Приложении № к кредитному договору, находящееся по адресу: <адрес>, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества – *** руб. *** коп.; расходы на организацию и проведение публичных торгов возместить из денежных средств, полученных от реализации заложенного имущества; взыскать с ОТВЕТЧИК-1 сумму уплаченной государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. В судебном заседании представитель истца ПРЕДСТАВИТЕЛЬ, действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, представила расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за вычетом единовременной комиссии за выдачу денежных средств в сумме *** руб., просила взыскать с ОТВЕТЧИК-1 сумму основной задолженности в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., пени за просроченный кредит в размере *** руб., пени за просроченный проценты в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате государственной пошлины; обратить взыскание на указанное в иске заложенное имущество, возместив стоимость проведения торгов из суммы, полученной от реализации заложенного имущества. Уточненные исковые требования приняты к производству, дело рассматривается по уточенному иску. Ответчик ОТВЕТЧИК-1 сумму задолженности не оспаривала, возражала против удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, пояснив, что в доме проживает ее семья, хотя и без регистрации. Пояснила, что готова погасить задолженность в течение года. Ответчик ОТВЕТЧИК-2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОТВЕТЧИК-1 и ИСТЕЦ заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ОТВЕТЧИК-1 кредит в сумме *** руб. на потребительские нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с процентной ставкой по кредиту *** % годовых, а ОТВЕТЧИК-1 обязалась использовать кредит по назначению и возвратить сумму кредита в сроки, установленные договором. В обеспечение исполнения обязательства ОТВЕТЧИК-1, между ИСТЕЦ и ОТВЕТЧИК-2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) №, согласно которому залогодатель передает в залог банку имущество, состоящее из: жилого дома площадью *** кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, принадлежащего залогодателю на праве общей долевой собственности, доля в праве *** земельного участка для жилищного строительства площадью *** кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, принадлежащего залогодателю на праве общей долевой собственности, доля в праве ***. Общая стоимость предмета залога – *** руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ОТВЕТЧИК-1 заключен договор залога №, согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ОТВЕТЧИК-1 передает залогодателю в залог оборудование, согласно перечню, указанному в Приложении №, стоимость заложенного имущества определена сторонами в *** руб. *** коп. Свои обязательства по договору истец исполнил в полном объеме, передав денежные средства ОТВЕТЧИК-1 в порядке, сроки и размере, указанные в кредитном договоре. В соответствии с условиями кредитного договора, порядок и сроки погашения предоставленного кредита определяются графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно п. 3.5 кредитного договора, проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого текущего месяца, начиная с месяца, в котором произведена выдача кредита. За последний месяц проценты уплачиваются одновременно с возвратом кредита. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из пояснений представителя истца, ОТВЕТЧИК-1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по договору, из представленного расчета также следует, что задолженность по кредитному договору перестала погашаться ОТВЕТЧИК-1 с ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 4.2.3. кредитного договора, банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов, начисленных на момент погашения задолженности, предъявленные пени и штрафы, предусмотренные условиями договора, в частности, в случае просрочки заемщиком более двух рабочих дней в уплате процентов, а также в уплате любой другой суммы, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора. Таким образом, требование о досрочном погашении задолженности по кредиту и начисленных процентов подлежит удовлетворению. Суд полагает обоснованным исключение из суммы долга единовременной комиссии за выдачу денежных средств в сумме *** руб., поскольку действия банка по открытию выдаче денежных средств (т.е. открытию ссудного счета) не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку непосредственно связаны с предоставлением гражданину – физическому лицу – кредита, в связи с чем и в силу «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П, утвержденного Банком России 26.03.2007г. указанные действия являются кредиторской обязанностью банка, связанной с предоставлением заемщику кредита. Таким образом, услуга кредитной организации по открытию ссудного счета не подпадает под действие норм о банковском вкладе или банковском счете, и требование банка об оплате данной услуги не предусмотрено нормами действующего гражданского законодательства, поэтому включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу денежных средств нарушает права потребителя. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, требования истца о взыскании неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ с учетом требований разумности и соразмерности последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд считает необходимым взыскать пени за просроченный основной долг в размере *** руб., пени за просроченные проценты в размере *** руб. В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает. Согласно п. 2.2 договора залога от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ОТВЕТЧИК-2, из стоимости заложенного имущества удовлетворяются требования залогодержателя в том объеме, в котором они имеются к моменту удовлетворения, в частности: сумма основного долга по кредиту, обеспеченному залогом, проценты за пользование кредитом, убытки, комиссии и неустойки (штраф, пени) за неисполнение основного обязательства, неустойка и убытки за ненадлежащее исполнение залогодателем своих обязательств в соответствии с договором залога, издержки банка, связанные с взысканием задолженности, судебные и иные расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, все другие суммы, предусмотренные ст. 4 ФЗ «Об ипотеке». В силу п. 4.1 договора залога от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ОТВЕТЧИК-1, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае, если должник не исполнил своих обязательств по кредитному договору. Реализация заложенного по указанному договору имущества производится по правилам, установленным договором. При заключении договора залога с ОТВЕТЧИК-2 сторонами определена стоимость заложенного имущества в виде жилого дома и земельного участка (доля в праве общей долевой собственности ***) в *** руб. При заключении договора залога с ОТВЕТЧИК-1 стоимость заложенного имущества определена сторонами в *** руб. *** коп. Возражения ответчика относительно обращения взыскания на заложенное имущество в виде доли жилого дома и земельного участка суд считает несостоятельными, так как согласно ч.1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита. В соответствии с ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Как указано выше, судом установлено, что сумма неисполненного обязательства составляет более, чем 5% от размера оценки предмета залога, а период просрочки составляет более 6 месяцев, вследствие этого, и на основании ст.446 ГПК РФ суд полагает, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество в виде доли жилого дома и земельного подлежат удовлетворению. Суд также не находит оснований для отказа в удовлетворении в исковых требованиях об обращении взыскания на заложенное оборудование по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заключенный между банком и ОТВЕТЧИК-1 договор не противоречит закону. Согласно ч.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. При этом расходы на проведение торгов подлежат возмещению за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ИСТЕЦ удовлетворить частично. Взыскать с ОТВЕТЧИК-1 в пользу ИСТЕЦ сумму долга по кредиту *** руб., проценты по кредиту *** руб. *** коп., пени по просроченному кредиту *** руб., пени по просроченным процентам *** руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., а всего *** руб. *** коп. Обратить взыскание на заложенное имущество: долю в праве собственности *** на жилой дом, назначение: жилое здание площадью *** кв.м., этажность: *** подземная этажность: ***, инвентарный номер № кадастровый (или условный) номер №, находящийся по адресу: <адрес> принадлежащую ОТВЕТЧИК-2, зарегистрированной по адресу: <адрес>; долю в праве собственности *** на земельный участок для жилищного строительства, назначение: земли населенных пунктов, площадью *** кв.м., кадастровый (или условный) номер №, находящийся по адресу: <адрес>, принадлежащую ОТВЕТЧИК-2, зарегистрированной по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере *** руб. *** коп. Обратить взыскание на заложенное имущество, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее ОТВЕТЧИК-1, зарегистрированной по адресу: <адрес>, состоящее из: *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** *** путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в *** руб. *** коп. В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 04.10.2011г. Судья Занкина Е.П.