РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 июля 2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: Председательствующего судьи Щеголькова А.С., при секретаре Комаровской Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3010/11 по иску Кулиева С.Н.к. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, компенсации морального среда, У С Т А Н О В И Л: Кулиева С.Н.К. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, компенсации морального среда. В обосновании своих требований указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №... по обслуживанию банковской карты с лимитом в размере – *** рублей. В ходе исполнения договора истцу стало известно, что из сумм, уплаченных Кулиевой С.Н.К. в счет погашения договора, банком удерживались суммы в счет погашения различных комиссий и плат, в том числе комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссия за выдачу наличных денежных средств. По мнению Кулиевой С.Н.К., действия банка по взиманию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика (Кулиевой С.Н.К.) по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. На основании изложенного, истец просила расторгнуть кредитный договор №... заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кулиевой С.Н.К., взыскать с ответчика в пользу Кулиевой С.Н.К. компенсацию морального вреда в размере – *** рублей. В судебное заседание ни Кулиева С.Н.К., ни ее представитель не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не поступало. В связи с чем, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и его представителя. В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» - ШЛЮ, действующая на основании доверенности №... от дата, выданной председателем правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» - ЛДО возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, указывая, что дата Кулиева С.Н.к. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк - изготовить на ее имя и передать ей карту «Русский Стандарт»; - открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте; - установить ей персональный лимит по карте в размере до *** рублей. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам. Таким образом, Кулиева С.Н.К. была осведомлена и осознавала, что за пользование кредитом она обязана уплачивать Банку проценты и иные платежи, предусмотренные Договором о карте. С учетом изложенного, в порядке ст.ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ между Банком и Кулиевой С.Н.К. был заключен Договор о карте №.... Во исполнение условий заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя Кулиевой С.Н.К. расчетную карту «Русский Стандарт». В соответствие с п. 1.5, п. 1.8 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 г. открытие банковского счета Клиенту (Кулиевой С.Н.К.) в рамках Договора о карте является обязательным требованием законодательства. Услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, могут носить возмездный характер. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе: - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое Таким образом, по мнению представителя ЗАО «Банк Русский стандарт» открытый Клиенту (Кулиевой С.Н.К.) счет призван обслуживать не внутренние потребности Банка, а потребности самого Клиента. Ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указывает на то, что в договоре должна быть указана стоимость банковских услуг. Все условия Договора о карте, в том числе стоимость банковских услуг Банком и Клиентом были согласованы. Размер комиссии за обслуживание счета указан в п. 9 Тарифов по картам, которые / являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте, и был согласован Клиентом при подписании Заявления от дата (до заключения Договора о карте), в котором она указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам. В течение всего периода действия Договора о карте Клиент осуществляла операции по счету карты. При этом Банк оказывал услуги по ведению и обслуживанию счета, начисляя и взимая за это платы, предусмотренные законом и договором. Доказательством, подтверждающим совершение Клиентом операций по счету карты и обслуживания Банком счета карты, является выписка из лицевого счета №.... Правомерность взимания кредитной организацией комиссии за обслуживание кредита подтверждена Определением ВС РФ № 80-В11-1 от 04.03.2011 г. Между тем, Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от дата №... были внесены изменения в Тарифы по картам. Согласно п. 2 Тарифов по картам (в редакции Приказа от дата №...) ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9% Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от дата №... была отменена. Размер комиссии за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах и кассах Банка согласован сторонами в п. 8 Тарифов по картам. Истец утверждает, что у нее не было возможности отказаться от оплаты комиссий, что разработанная Банком форма типового договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссий, что Банк не вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика. Приведенные доводы Истца не соответствуют действительности. Так, оферта о заключении Договора о карте исходила от Кулиевой С.Н.К. лично. При направлении Банку оферты о заключении Договора о карте Кулиева С.Н.К. действовала своей волей и в своем интересе. Банк предоставляет клиентам право выбора услуг и не ставит получение кредита клиентом в зависимость от обязанности по оплате услуги за расчетно-кассовое обслуживание. Клиенты самостоятельно определяют вид оказываемой услуги. Так, например. Клиент могла выбрать услугу Банка по получению кредита наличными, которая не содержит условия о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Кулиева С.Н.К. неоднократно обращалась в Банк с заявлениями: Заявление о перевыпуске карты от дата, Заявление о внесении изменений в базу данных Банка от дата Заявление о перевыпуске карты от дата, Заявление об изменении кодов доступа к Справочно-Информационному Центру Банка от дата, что свидетельствует о согласии Клиента с исполнением Договора о карте на согласованных сторонами условиях. В исковом заявлении Кулиева С.Н.К. просит суд расторгнуть Договор о карте №..., заключенный между ней и Банком, основывая свои требования на норме ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанное требование Истца не законно и основано на неверном толковании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. К отношениям, возникшим из Договора о карте, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» применяются ограниченно: в части, не противоречащей ГК РФ и специального закона. Правомерность указанной позиции Банка подтверждена положениями п. 2 Постановления Пленума ВС РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» № 7 от 29.09.1994 г. Поскольку Клиент в исковом заявлении просит расторгнуть Договор о карте в судебном порядке, предмет и основание иска Кулиевой С.Н.К. являются сферой регулирования исключительно норм ГК РФ. Закон РФ «О защите прав потребителей» не регулирует отношения сторон по договору, связанные с расторжением договора в судебном порядке. Так, согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязанности, предусмотренные Договором о карте, в т.ч. предоставил Клиенту кредит в установленном договором порядке. П. 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что основанием для расторжения договора может являться существенное изменение обстоятельств. При этом договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не приводит доказательств наличия правовых оснований для расторжения Договора о карте в судебном порядке. На основании изложенного, считая, что в действительности иск мотивирован нежеланием Кулиевой С.Н.К. надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, представитель ответчика просил в удовлетворении заявленных требований – отказать. Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив письменные доказательства, приходит к следующему выводу. В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица)... приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом… В ходе рассмотрения дела судом установлено, что дата Кулиева Кулиева С.Н.к. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением об открытии на ее имя банковского счета, используемого в рамках Договора о карте с установлением персонального лимита по карте в размере до *** рублей. В Заявлении Кулиева С.Н.К. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. В заявлении Кулиева С.Н.К. собственноручно подтвердила, что договор заключается на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого Кулиева С.Н.К. просила Банк: изготовить на ее имя и передать ей карту «Русский Стандарт», Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 433, 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. По правилам п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании вышеуказанного предложения Кулиевой С.Н.К. Банк выпустил на имя Кулиевой С.Н.К. расчетную карту «Русский Стандарт», открыл на имя Кулиевой С.Н.К. счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам. Из материалов дела видно, что между Банком и Кулиевой С.Н.К. дата был заключен Договор о банковской карте №... и на имя Кулиевой С.Н.К, банком выпущена карта №.... Доказательством, подтверждающим совершение Кулиевой С.Н.К. операций по счету карты и обслуживания Банком счета карты, является выписка из лицевого счета №.... Из материалов дела видно, что Кулиева С.Н.К. обращалась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлениями: дата о перевыпуске карты в связи с истечением срока ее действия, дата – о внесении изменений в базу данных банка. дата - о перевыпуске карты в связи истечением срока ее действия, дата - об изменении кодов доступа к Справочно-Информационному Центру Банка. В соответствии с заявлением Кулиевой С.Н.К. дата ей по договору №... от дата была выдана дополнительная банковская карта №.... В исковом заявлении Кулиева С.Н.К. указывала на неправомерное взимание банком различных комиссий и платежей, а именно: комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии выдачу наличных денежных средств. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Таким образом, Кулиева С.Н.К. подписав согласие с «Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифами, приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Кулиева С.Н.К. не была лишена права подробно знакомиться с условиями предоставления кредита, путем выпуска банковской карты, а также вправе была отказаться от заключения договора. ЗАО «Банк Русский Стандарт» суду был представлен приказ от дата №... «Об утверждении тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский стандарт». Согласно указанным тарифам размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет – 1,9% (п.9) и взимается от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода. О применении данных комиссий Кулиева С.Н.К. была уведомлена при подписании Заявления в котором она указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам. Кроме того, из материалов дела видно, что Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от дата №... были внесены изменения в Тарифы по картам. Согласно п. 2 Тарифов по картам (в редакции Приказа от дата №...) ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9% Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от дата №... была отменена. Указанный приказ вступил в силу с дата. Таким образом, с дата с Кулиевой С.Н.К. указанная комиссия не взыскивается. Следовательно, условия кредитного договора были изменены в сторону улучшения положения заемщика (Кулиевой С.Н.К.). Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. По вышеизложенным основаниям не может быть принят во внимание довод Кулиевой С.Н.К. о том, что банком с нее незаконно взыскивалась комиссия за выдачу наличных денежных средств. Как следует из искового заявления Кулиевой С.Н.К., под выдачей денежных средств ею понимается комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах и кассах банка. Размер комиссии за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах и кассах Банка согласован сторонами в п. 8 Тарифов по картам (утвержденным Приказом от дата №...). В соответствии с указанным пунктом 8 Приказа комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах и кассах банка взыскивается только в случае предоставления банком кредита (при отсутствии средств на счете клиента) и составляет – 7,9%. В случае, если на счете клиента имеются денежные средства, указная комиссия за выдачу наличных денежных средств не взыскивается. Указанные тарифы также были доведены до сведения Кулиевой С.Н.К. за что она собственноручно расписалась. Кроме того, как видно из материалов дела в соответствии с приказом от дата №... плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в банкоматах банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» была снижена до – 3,9%. В своием исковом заявлении Кулиева С.Н.К. присо т расторгнут заключенный с ответчиком кредитный договор. Ссылаясь на положения ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Согласно положениями указанной статьи потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, как следует из положений указанной статьи, расторжению договора должно следовать полное погашение задолженности по договору. Между тем, как видно из материалов дела, Кулиева С.Н.К. заявление о расторжении Договора о карте в Банк не направляла. Кроме того, согласно представленным банком сведениям в виде выписок по счету, Кулиева С.Н.К. имеет перед банком задолженность по кредитному договору, которая на дата составляет – *** рубля *** копеек. Указанная задолженность не погашена. Расторжение договора в судебном порядке регулируется Главой 29 части 1 Гражданского кодекса РФ (ст.450-453). Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В судебном заедании представитель ответчика указывал, что какого-либо заявления от Кулиевой С.Н.К. о расторжении кредитного договора с использованием кредитной банковской карты банк не получал. Между тем, согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Каких-либо доказательств того, что Кулиева С.Н.К. направляла письмо ответчику именно с предложением расторгнуть кредитный договор с использованием кредитной банковской карты, суду не представлено. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств наличия правовых оснований для расторжения Договора о карте в судебном порядке. В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости отказать Кулиевой С.Н.К. в удовлетворении заявленных требований. руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Кулиевой Салагат Новруз Кызы к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, компенсации морального среда – отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. В окончательной форме решение изготовлено – 13 июля 2011 года. Судья Щегольков А.С. Копия верна Судья Секретарь
обслуживание физических и юридических лиц.
соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для
заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на
что была вправе рассчитывать при заключении договора;
обстоятельств несет заинтересованная сторона.