РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19.10.2011 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Курмаевой А.Х., при секретаре судебного заседания Кузиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4421/11 по иску Миловановой Т.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора и обязании произвести перерасчет платежей по кредиту, УСТАНОВИЛ: Милованова Т.А. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указывая, что дата между ней и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №.... Согласно условий договора, ей был предоставлен кредит в размере *** руб. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет *** руб. П. 2.8. предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание кредита составляет *** процентов в месяц. Считает, что договор кредитования в части взимания комиссии за обслуживание кредита не соответствует закону. Просит признать недействительным соглашение о предоставлении кредита в российских рублях и открытии банковского счета в российских рублях №... в части уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере *** процентов в месяц и применить последствия недействительности ничтожной сделки - обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту. В судебном заседании представитель Миловановой Т.А. – Преснякова Т.О., действующая по доверенности №... от дата, исковые требования уточнила и дополнила. Просит признать недействительным кредитный договор, т.к. договор не содержит информацию о сумме кредита. К сумме кредита включена сумма за страхование, поэтому истица не могла знать о том, какую страховую премию она уплатила. Просит применить последствия недействительности сделки, при которых Милованова Т.А. возвратит банку всю полученную сумму кредита. Считает, что срок исковой давности Миловановой Т.А. не пропущен, т.к. она не давала банку согласие на обслуживание кредита. Срок исковой давности начинает течь с того момента, когда истица узнала о том, что деньги, которые ею уплачивались, были направлены на обслуживание кредита. Ранее она считала, что комиссию не погашала, а лишь в ходе рассмотрения дела об этом узнал ее представитель из представленных ответчиком материалов. Просит удовлетворить заявленные исковые требования. Представитель КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, что подтверждается распиской (л.д. 33), направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать (л.д. 22-24). Просит применить срок исковой давности, указывая, что исполнение сделки началось дата, тогда как иск подан спустя три года. Включение в договор условия об оплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя считать нарушением прав потребителей. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые банк совершает при учете ссудной задолженности. Просит в иске отказать и дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что дата между Миловановой Т.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №.... Согласно условий договора, Миловановой Т.А. был предоставлен кредит в размере *** руб. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет *** руб. (л.д. 6-10). В соответствии со ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна. Статья 196 ГК РФ устанавливает, общий срок исковой давности 3 года. Кроме того, ст. 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ указанно, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения). Кредитный договор №... был заключен дата, исполнение сделки началось также дата (день перечисления денежных средств на текущий счет истца). Таким образом, именно с этого дня начинается течение срока исковой давности. Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано Миловановой Т.А. в суд спустя более чем 3 года с момента начала исполнения кредитного договора – дата, что свидетельствует о пропуске истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст. 181, так как предельный срок подачи истцом данного искового заявления истек дата. Как разъяснено в п. 26 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.01 N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Милованова Т.А. в обоснование своих требований указывает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Считает, что ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание кредита, нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Между тем, как следует из анализа заключенного между сторонами договора, в договоре не содержится условие об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета. Так, согласно п.3.6 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в Графике платежей (л.д. 8). Согласно п.2.8 «Предложения о заключении договоров» размер комиссии за обслуживание кредита: *** % в месяц. В соответствии с п.2.2 вышеуказанного Предложения общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования): 116200,00 руб. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 № 395-1 определено, что отношения между. .. кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из этого следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ. Согласно ст. 5 вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимаем соответствующие платы. Пунктом 2.1. Указания Банка России от 13.05.08 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы). В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Таким образом, включение в договор условия об уплате банку комиссий за обслуживание кредита нельзя расценить как нарушение прав потребителя. Как следует из отзыва ответчика, комиссия за обслуживание кредита взимается за следующие услуги: - в случае наличия каких-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами. - направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже, если клиент не должник) Банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Таким образом, услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые Банк совершает при учете ссудной задолженности. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 определено, что отношения между. .. кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора и обязании произвести перерасчет платежей по кредиту. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Миловановой Т.А. отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме. В окончательной форме решение суда принято 26.10.11г. Судья: подпись А.Х. Курмаева КОПИЯ ВЕРНА Судья: Секретарь: