РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27 сентября 2011 года Федеральный суд Октябрьского района г. Самары в составе: председательствующего судьи Рапидовой И.В. при секретаре Фроловой Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4510/11 по иску Сладковой С.А. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании условия кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательного обогащения, УСТАНОВИЛ: Сладкова С.А. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что Д*** между ней и ответчиком заключен кредитный договор №.... Одним из обязательных условий выдачи денежных средств в договоре (п.2.4) предусмотрена оплата *** рублей (комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Данная комиссия оплачена истцом единовременно Д*** Считает включение в договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконным, уплаченные истцом денежные средства в размере *** рублей подлежащими возврату ответчиком по следующим основаниям. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России Д*** N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от Д*** "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Т.к. условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, считает, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Данная позиция подтверждается Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от Д*** по делу №.... В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Просит применить последствия недействительности сделки в части включения в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика в её пользу *** рублей — сумму уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В судебном заседании истица Сладкова С.А., её представитель П***, по доверенности №... от Д***, исковые требования поддержали в полном объеме, дав пояснения, аналогичные существу заявленных требований. Представитель ответчика ОАО «Промсвязьбанк» М***, по доверенности №... от Д*** в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, по основаниям изложенным в письменном отзыве на иск. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные в дело доказательства, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать. В соответствии со ст. 421 ч. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 422 ч. 1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.5 ст.4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банк России указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимость кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе, и комиссии за расчетное и операционное обслуживание. Согласно ч.1 ст.10 ФЗ РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Судом установлено, что 11 июня 2008 г. между Сладковой С.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчик предоставил Сладковой С.А. в кредит денежные средства в размере *** руб. Сладкова С.А. была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, в том числе и с п.2.4, что подтвердила своей личной подписью в договоре. В соответствии с п.2.4 кредитного договора для учета задолженности по кредиту кредитор открывает заемщику ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета заемщик в дату заключения настоящего договора до момента предоставления кредита уплачивает кредитору комиссию в размере *** руб. Д*** Сладковой С.А. была внесена сумма в размере *** руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №.... Следовательно, само исполнение обязательств между сторонами по кредитному договору №... началось в день подписания кредитного договора, то есть Д***. Представителем ответчика М***, в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности. В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Судом установлено, что с даты заключения и исполнения кредитного договора №... и получением Сладковой С.А. денежных средств, т.е. с Д***, прошло более трех лет. Поскольку с момента исполнения сделки Сладковой С.А. до момента обращения истца в суд прошло более трех лет, то срок исковой давности был пропущен. Довод истицы о признании причины пропуска срока уважительной, поскольку между ней и ООО «***» был заключен договор поручения от Д***, которые обязались предоставить ей юридическую помощь, но ничего не сделали, суд не может принять во внимание, так как с момента исполнения сделки Сладковой С.А. до момента обращения истца за юридической помощью (договор от Д***) прошло большое количество времени. Из представленного договора поручения не следует, что ООО «***» обязано предъявлять в суд первой инстанции исковое заявление об оспаривании кредитного договора в части. Кроме того, истица, предъявляя иск к ООО «***» в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области, в обоснование заявленных требований указывает, что Д*** между ней и ООО «***» был заключен договор поручения, по которому ответчик обязался оказать Сладковой С.А. квалифицированную юридическую помощь по составлению надзорных жалоб на решение Октябрьского районного суда г. Самара и определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда. Таким образом, суд приходит к выводу, что доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, не представлено. Данные обстоятельства являются самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Сладковой С.А. о признании условия кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательного обогащения. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Сладковой С.А. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора №... от Д*** в части взимания комиссии за предоставление кредита (п. 2.4.), применении последствия недействительности данного условия договора и взыскании неосновательного обогащения в размере *** руб., - отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Самарский областной суд через Федеральный суд Октябрьского района г.о. Самары в течение 10 дней с момента вынесения решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено - 14.10.2011 г. Председательствующий: И.В. Рапидова