РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 апреля 2012 года Октябрьский районный суд г. Самара в составе: председательствующего судьи Рапидовой И.В. при секретаре Фроловой Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-773/12 по иску УСТАНОВИЛ: Дружина Т.М. обратилась в Октябрьский районный суд г. Самара с иском к ответчику о признании Договора о карте «Русский Стандарт» №... от Д*** надлежаще исполненным, признании отсутствия задолженности Дружина Т.М. перед ответчиком по Договору о карте №..., расторжении Договора о карте №..., ссылаясь на то, что Д*** между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор о карте Определением от Д*** принято встречное исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Дружина Т.М. о взыскании задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» №.... Банк просит взыскать с Дружина Т.М. сумму задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» №..., сумму уплаченной государственной пошлины, ссылаясь на то, что между Банком и Дружина Т.М. посредством акцепта банком оферты клиента, изложенной в Заявлении от Д***, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных В судебном заседании представитель истца К***, по доверенности №... от Д***, исковые требования уточнил, просил признать отсутствие нарушений за Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Ш***, по доверенности №... от Д***, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований Дружина Т.М. по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Пояснила, что Д*** года Дружина Т.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО Банк «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте «Русский Стандарт». При подписании заявления клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В заявлении клиент указала на понимание и согласие с тем, что моментом одобрения банком ее предложения о заключении Договора о карте является дата совершения банком действий по открытию счета, с этого момента Договор о карте считается заключенным. На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл Д*** банковский счет №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам. Таким образом, между Дружина Т.М. и банком был заключен в письменной форме Договор о карте «Русский Стандарт» №.... При этом с условиями и тарифами кредитования истец была ознакомлена неоднократно надлежащим образом. Срок исковой давности по заявленному истцом требованию о непредоставлении информации об условиях Договора о карте истек Д*** Норма Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, считает исковые требования Дружина Т.М. не подлежащими удовлетворению, а исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными Как установлено в судебном заседании между Дружина Т.М. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен в письменной форме Договор о карте «Русский Стандарт» №.... Указанный договор был заключен между сторонами посредством акцепта ответчиком оферты истца, изложенной ею в заявлении от Д***, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В заявлении от Д*** Дружина Т.М. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счета, данный факт подтверждается собственноручной подписью истца на указанном заявлении. Д*** ответчик открыл истцу счет №..., совершив таким образом акцепт по принятию оферты истца. При подписании заявления истец также указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. Таким образом, Дружина Т.М. согласилась с условиями предоставления и обслуживания карт, с установленными тарифами по картам и была осведомлена и осознавала, что за пользование кредитом она обязана уплачивать ответчику проценты и иные платежи, предусмотренные Договором о карте. Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком ей не был представлен текст Договора о карте, из которого бы усматривались его условия, права и обязанности сторон, не разъяснено содержание услуги, о том, что банк не предоставил ей информацию о цене в рублях и условиях приобретения товаров (работ, услуг), размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы, суд оценивает критически. В ходе рассмотрения дела судом установлено, что Д*** Дружина Т.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложила заключить с ней Договор о карте «Русский Стандарт». В указанном заявлении Дружина Т.М. указала, что договор заключается на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Данный факт подтверждается собственноручной подписью Дружина Т.М. Информация по Договору о карте была дополнительно доведена до истца в информационном письме, направленном Дружина Т.М. по почте вместе с картой до ее активации клиентом. Из содержания данного письма видно, что вместе с картой Дружина Т.М. направлена информация по Договору о карте, а именно дата заключения Договора о карте, номер Договора о карте, номер открытого счета, номер карты, валюта счета, действующие Тарифы по карте, контактные телефоны и другая информация, что подтверждается приложенной Дружина Т.М. к исковому заявлению копией указанного информационного письма банка. В Заявлении о претензии держателя карты от Д***, в Расписке в получении Карты/ПИНа к карте от Д***, в Заявлении о перевыпуске Карты/приостановлении Операций с использованием Карты от Д***, в Расписке в получении Карты/ПИНа к карте от Д***, направленных истцом в банк, Дружина Т.М. указала, что с Условиями и Тарифами по картам она ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна. Стоимость услуг, связанных с предоставлением в рамках Договора о карте кредита, банком доведена до истца в виде Тарифов по картам. Норма, содержащаяся в В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Доказательств ограничения доступа к информации по Договору о карте, доказательств обращения к ответчику за информацией об услуге и отказа ответчика в ее предоставлении истец суду не представила. Таким образом, доводы истца о неосведомленности об условиях договора не могут быть приняты во внимание судом. В судебном заседании представитель ответчика заявила о применении срока исковой давности. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. О том, что до истца не была доведена информация об условиях Договора о карте, Дружина Т.М. должна была узнать в момент обращения в банк с заявлением о заключении Договора о карте Д*** Таким образом, срок исковой давности по данному требованию истек Д*** Исковое заявление подано истцом в Октябрьский районный суд г. Самара лишь Д***, т.е. по истечении срока исковой давности. Истцом доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено. Довод истца о том, что она полностью выплатила выданный кредит, суд отклоняет, а требование о взыскании с банка суммы денежных средств в размере *** руб. суд считает не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего. Согласно п. 2.1 Положения ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от Д*** №... документами аналитического учета кредитной организации являются лицевые счета. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции, номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты. Подтверждением совершенных операций по счету №..., открытого Дружина Т.М. в рамках Договора о карте, является выписка из лицевого счета №.... Согласно данным указанной выписки из лицевого счета задолженность по Договору о карте «Русский Стандарт» №... истцом не погашена. Указание Дружина Т.М. в претензии При рассмотрении существа заявленного истцом требования о признании недействительным (ничтожным) п. 10 Тарифов по картам «Русский Стандарт» в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ***% суд исходит из следующего. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или из существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Из существа заключенного между истцом и ответчиком Договора о карте следует, что он является смешанным договором, поскольку содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» указывает на то, что в договоре должна быть указана стоимость банковских услуг. Размер ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет ***% и указан в п. 10 Тарифов по картам. Дружина Т.М., дав согласие на исполнение Договора о карте на условиях, изложенных в Условиях по картам и Тарифах по картам, приняла на себя обязательства по оплате вышеуказанной комиссии. Таким образом, судом установлено, что условие Договора о карте «Русский Стандарт», предусматривающее взимание банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, соответствует положениям действующего законодательства. Кроме того, из материалов дела видно, что Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» Довод истца о том, что Договор о карте является типовым, с заранее определенными условиями, что она была лишена возможности влиять на его содержание, суд оценивает критически. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Истец не приводит доказательств ограничения ее прав при выборе услуг банка и доказательств, подтверждающих понуждение ее к заключению договора на определенных условиях. При рассмотрении существа заявленного истцом требования о признании недействительным (ничтожным) п. 8.9 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», в части одностороннего внесения изменений банком в условия и тарифы по картам суд исходит из следующего. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора В судебном заседании представитель ответчика заявила о применении срока исковой давности по требованию истца о признании условий Договора о карте о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, о праве банка на одностороннее внесение изменений в условия и тарифы по картам недействительными (ничтожными) и применении последствия их недействительности. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки Довод истца о том, что включение в Договор о карте условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, нарушает права потребителей, суд отклоняет. Из представленной ответчиком выписки из лицевого счета №..., открытого на имя Дружина Т.М., следует, что банк не взимает с истца плату в рамках Договора о карте за ведение ссудного счета; исследованные в судебном заседании Условия по картам и Тарифы по картам каких-либо условий о взимании банком комиссии за ведение ссудного счета не содержат. Расторжение договора в судебном порядке регулируется главой 29 ГК РФ (ст.ст. 450-453). Так, согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истец в нарушение Встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Дружина Т.М. суд считает подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Во исполнение заключенного Договора о карте банк выпустил на имя Дружина Т.М. банковскую (расчетную) карту «Русский Стандарт» и направил ее клиенту по почте заказным письмом, предоставив возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом) *** руб. Д*** Дружина Т.М. активировала карту посредством обращения по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка, тем самым подтвердив свое желание воспользоваться предоставленной ей банковской картой, а также возможностью совершения операций с кредитными денежными средствами на условиях, изложенных в Договоре о карте. В течение действия Договора о карте истец в соответствии с п. 9.8 Условий по картам запрашивала банк посредством обращения Д*** по телефону в Справочно-Информационный Центр банка о возможности изменения лимита, на основании обращения клиента и в силу п. 8.19 Условий по картам банк увеличил Дружина Т.М. лимит до *** руб. С использованием карты истцом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №.... Согласно условиям Договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания банком в безакцептном порядке В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Дружина Т.М. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п. 4.9 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до Д*** Дружина Т.М. требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, в полном объеме исполнены не были. Исследовав представленную банком выписку из лицевого счета №..., суд находит расчет задолженности по Договору о карте №..., произведенный банком, правильным. По состоянию на В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п. 4.10 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере ***% от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки. Как усматривается из представленного банком расчета, размер подлежащей взысканию с клиента неустойки за период с Д*** по Д*** составляет *** руб. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку Дружина Т.М. ненадлежащим образом исполняла обязанность по погашению задолженности по Договору о карте, суд считает, что требования банка о взыскании неустойки являются обоснованными. Однако заявленная банком сумма неустойки в размере *** руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства Дружина Т.М. по Договору о карте и является завышенной. Учитывая изложенное, суд считает, что с Дружина Т.М. в пользу Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с Дружина Т.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме *** руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Дружина Т.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании отсутствия нарушений с ее стороны по исполнению Договора о карте «Русский Стандарт» №... от Д***; признании отсутствия с ее стороны задолженности перед ответчиком по Договору о карте №... от Д***; расторжении Договора о карте №... от Д***; признании недействительными (ничтожными) Встречный иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Дружина Т.М. удовлетворить частично. Взыскать с Дружина Т.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по основному долгу по Договору о карте «Русский Стандарт» №... в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., а также уплаченную государственную пошлину, пропорционально удовлетворенной части иска в размере Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено – 03.05.2012 г. Судья: Рапидова И.В.
Дружина Т.М. к ЗАО «Банк Русский Стандарт», третьи лица: Управление Роспотребнадзора по Самарской области, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, о признании отсутствия нарушений с ее стороны по исполнению Договора о карте «Русский Стандарт» №... от Д***; признании отсутствия с ее стороны задолженности перед ответчиком по Договору о карте №...
от Д***; расторжении Договора о карте №... от Д***; признании недействительными (ничтожными) п. 10 Тарифов по картам «Русский Стандарт» в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ***%, а также п. 8.9 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», в части одностороннего внесения изменений банком в условия и тарифы по картам; взыскании с
ЗАО «Банк Русский Стандарт» денежных средств в размере *** рублей, встречному иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Дружина Т.М. о взыскании суммы задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» №... в размере *** руб., состоящей из задолженности по основному долгу в размере *** руб., неустойки в размере *** руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере *** руб.,
№... при ставке процентов по кредиту (годовых) – ***%, ей была выдана карта
№..., заведен счет №.... В нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком ей не был предоставлен текст договора, из которого бы усматривалось его содержание, условия, а также права и обязанности сторон по договору. Ей не было разъяснено, в чем состоит содержание услуги, какими потребительскими свойствами она обладает, не были предоставлены сведения о размере полной суммы, подлежащей выплате банку, графике погашения этой суммы. Истец карту активировала, однако, ей не было известно, на каких условиях с ней заключен договор. Сумма кредита по карте составляла *** руб., впоследствии ей было выделено еще *** руб., всего по карте ей было выдано *** руб. Истец осуществила платежи на сумму *** руб., что подтверждается квитанциями. Истец считает, что полностью выплатила выданный кредит. Однако она получила от банка досудебную претензию от Д*** Не согласившись с указанной претензией, она направила Д*** претензии ценными письмами в банк, ответ на ее претензию от банка не поступал. В силу
ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной договор может быть расторгнут в судебном порядке другой стороной. Понятия дисконтной карты, расчетной карты, кредитной карты, пластиковых карт, а также правовое регулирование возникающих в этой связи отношений законодательством РФ не установлены. Согласно п. 1 ст. 6 ГК РФ в случаях, когда фактически возникающие гражданские отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай делового оборота, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона). К правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим в связи с эмиссией банком и последующим использованием гражданином кредитной карты, применимы положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет», в т.ч. положения ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета». В отличие от кредитного договора, договор банковского счета не требует обязательной письменной формы, условия договора банковского счета определяются волей сторон сделки. Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счета, в т.ч. с его кредитованием, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Работники банка требуют возвратить сумму кредита, однако, не дают подробный расчет задолженности с точным описанием процентов, пеней, штрафов, комиссий. Также истец имеет право в любое время расторгнуть договор банковского счета. Истец считает, что платежи в размере *** руб. выплачивать банку не должна.
ЗАО «Банк Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключен Договор о карте «Русский Стандарт» №.... Банк выпустил на имя Дружина Т.М. карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №.... Согласно условиям Договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания банком в безакцептном порядке (п. 4.6. Условий по картам). Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком (что соответствует
п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 4.9. Условий по картам). В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п. 4.9. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** руб., выставив и направив Дружина Т.М. заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до Д*** Клиентом требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, в полном объеме исполнены не были. Д*** клиентом внесено в счет погашения задолженности *** руб.; Д*** клиентом внесено в счет погашения задолженности *** руб. В соответствии с
п. 4.10. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счёте-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере ***% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки за период с Д*** г. по Д*** г. (*** дня) составляет *** руб. Задолженность по Договору о карте клиентом не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет *** руб., из которых *** руб. – основной долг,
*** руб. – неустойка. За обращение в суд с исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере *** руб., что подтверждается платёжным поручением. В соответствии с п. 12.2. Условий по картам все споры, возникающие между сторонами из Договора о карте или в связи с ним, подлежат решению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка (представительства банка).
Дружина Т.М. по исполнению Договора о карте №... от Д***, признать отсутствие задолженности в настоящее время за истцом перед ответчиком по Договору о карте
№..., признать недействительными (ничтожными) п. 10 Тарифов по картам «Русский Стандарт» в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ***%, а также п. 8.9 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», в части одностороннего внесения изменений банком в условия и тарифы по картам, расторгнуть Договор о карте №..., взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере *** руб. Встречные исковые требования банка не признал, просил в удовлетворении встречного искового заявления банка отказать, представил письменные возражения на встречный иск банка. Пояснил, что при составлении Договора о карте имеются факты нарушения банком требований законодательства о доведении до потребителя информации о сроках выполнения банковских услуг, сроках обработки платежных документов, имущественной ответственности банка за нарушение Договора о карте; расчет полной стоимости кредита и график платежей не доведен до потребителя. Оформление Договора о карте происходило путем подписания бланков документов, разработанных банком, договор не оформлялся в подразделении (филиале) банка. Считает, что законом не предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по кредиту, установленная п. 10 Тарифов по картам. Включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты не содержит условия о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ***%.
абз. 8 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», предусматривающего, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, при заключении Договора о карте банком не нарушена, а формирование банком точного графика погашения задолженности по Договору о карте не может быть произведено в силу природы расчетной (дебетовой) карты «Русский Стандарт», эмитированной банком во исполнение заключенного договора. Требование истца о признании условий Договора о карте о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, о праве банка на одностороннее внесение изменений в Условия и Тарифы по картам недействительными (ничтожными) и применении последствия их недействительности считает необоснованным; указанные условия Договора о карте соответствуют п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ РФ «О баках и банковской деятельности». Также истцом был пропущен срок исковой давности. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Исполнение сделки банком началось с момента открытия банком Дружина Т.М. счета №... – Д*** Таким образом, срок исковой давности истек Д*** Довод истца о том, что она полностью выплатила выданный кредит, считает недостоверным. Согласно данным выписки из лицевого счета №... задолженность по Договору о карте «Русский Стандарт»
№... клиентом не погашена. Банк по результатам каждого расчетного периода направлял истцу счета-выписки с целью доведения до клиента информации о размере ее задолженности перед банком. Считает, что оснований для расторжения Договора о карте в судебном порядке не имеется. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», о предоставлении кредитной организацией информации о полной стоимости кредита при заключении между сторонами Договора о карте банком не нарушена, поскольку введена ФЗ РФ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» от Д*** № 234-ФЗ, который вступил в силу Д***, т.е. после заключения Д*** между сторонами Договора о карте; к отношениям между банком и Дружина Т.М., возникшим из Договора о карте, в силу п. 2 ст. 422 ГК РФ, применению не подлежит. Согласно п. 2 ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. При этом в Условиях и Тарифах по картам истец и ответчик согласовали условия относительно годовой ставки процентов, начисляемых на текущую задолженность клиента по основному долгу, о комиссиях, неустойке и иных платежах, взимаемых за пользование кредитом, о правах и обязанностях сторон по Договору о карте, о порядке образования и погашения задолженности. Формирование банком точного графика погашения задолженности по Договору о карте не может быть произведено в силу природы расчетной (дебетовой) карты «Русский Стандарт», эмитированной банком во исполнение заключенного договора, а довод истца о том, что понятия расчетной карты, а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством РФ не установлены, ошибочен. Согласно п. 2.4 Условий по картам клиент имеет возможность как размещать на счете собственные денежные средства (с целью увеличения платежного лимита карты), так и совершать операции за счет предоставленного банком кредита в пределах определенного лимита. Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от Д*** №...-П расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Дружина Т.М. могла при заключении Договора о карте ознакомиться с условиями и тарифами по договору, была вправе требовать выдачи ей экземпляра указанных документов, могла в любое время в течение периода действия договора получить эти документы как в банке, так и на его Интернет-сайте, позвонить по телефону в банк и запросить информацию об условиях кредитования.
от Д***, направленной банку, о том, что она считает Договор о карте надлежаще исполненным с ее стороны, не освобождает истца от исполнения обязанности по оплате задолженности по Договору о карте. В письме (исх. № РС-А/2895 от Д***), направленному в ответ на претензию истца от Д***, ответчик разъяснил Дружина Т.М., что ей необходимо погасить задолженность перед банком.
от Д*** №... ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ***% была отменена, после принятия указанного приказа банком с истца не взимается.
(п. 1 ст. 421 ГК РФ). Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В п. 8.9 Условий по картам стороны согласовали условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы по картам, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях в соответствии с п. 2.7 Условий по картам. Таким образом, судом установлено, что условие Договора о карте «Русский Стандарт», предусматривающего возможность изменения ответчиком размера процентной ставки по кредиту, соответствует положениям действующего законодательства.
(п. 1 ст. 181 ГК РФ). Исполнение сделки банком началось с момента открытия ответчиком Дружина Т.М. счета №... – Д*** Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истца истек Д***
ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств наличия правовых оснований для расторжения Договора о карте в судебном порядке.
(п. 4.6 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязалась в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 4.9 Условий по картам).
Д*** сумма задолженности по Договору о карте №... составляет *** руб., из которых: *** руб. – основной долг, *** руб. – неустойка.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию неустойка за несвоевременное погашение задолженности по Договору о карте в размере *** руб.
п. 10 Тарифов по банковским картам, эмитированным ЗАО «Банк Русский Стандарт» в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ***%, а также п. 8.7 Условий предоставления и обслуживания локальных карт «Русский Стандарт» в части одностороннего внесения изменений банком в Условия и Тарифы с предварительным уведомлением клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п.2.9. Условий; взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» денежных средств в размере *** рублей - отказать.
*** руб., а всего – *** (***) рублей.