Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена
... суд ...
В составе: судьи Величко Е.В.
При секретаре ФИО1
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО4 о применении последствий недействительности (ничтожности) условия Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий ничтожности Кредитного договора – о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения и процентов за незаконное пользование денежными средствами
У с т а н о в и л :
ФИО3 обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО5 в связи с тем, что Дата обезличена года между ФИО3 и ФИО6т был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении истцу кредита в размере 327 000 рублей на 36 месяцев с выплатой ежемесячный процентов в размере 1,10%. Во второй половине Дата обезличена года истцом была допущена просрочка внесения платежей. В январе 2009 г истцом была внесена сумма в размере 91 160 рублей, в том числе 39 517 руб основного долга, 9260, 47 руб – проценты з пользование кредитными средствами, 19620, 00 руб- комиссия, 22 662, 72 руб- штрафные санкции. При обращении в банк истцу была предоставлена выписка, с указанием задолженности в размере 399 926 руб состоящей : 156 519 руб 87 коп- основной долг, 10 296, 70 руб- задолженность по оплате процентов, 47088 руб- задолженность по оплате комисси1, 186 021, 97 руб- штрафные санкции. Истец считает незаконным начисления банком комиссии за открытие и ведение счета, т.к. указанным пунктом нарушается ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг, работ). При выдаче кредита истцу банком обуславливалась необходимость оплаты комиссии за открытие и ведение счета, открытие и ведение которого является обязанностью банка в соответствии с нормативными актами Центрального Банка РФ. Таким образом, истец считает, что условие кредитного договора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как противоречащее действующему законодательству, в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку кредитный договор не мог быть заключен без условия о взимании комиссии за ведение счета, то истец просит применить последствия ничтожности кредитного договора
Номер обезличен от Дата обезличена г Расторгнуть договор в соответствии со ст. 428 ГК РФ. В связи с нарушением требований Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора, включающего требования об оплате комиссии за ведение счета, истцу был причинен моральный вред, в счет компенсации которого истец просит взыскать с банка денежную сумму в размере 15 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности поддержал исковые требования и просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Представитель ФИО7 по доверенности исковые требования не признал и просил в удовлетворении исковых требований отказать, т.к. в соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» проценты по кредитам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 5 указанного закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита учитывает ссудную задолженность, для чего открывает и ведет судный счет, обслуживает заемщика, за что взимает соответствующие платы.
Выслушав стороны, изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г между ФИО3 и ФИО8 был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении истцу кредита в размере 327 000 рублей на 36 месяцев с выплатой ежемесячный процентов в размере 1,10%. л.д. 11).
Кредитным договором предусматривается взимание комиссии за открытие и ведение счета.
Согласно ст. 9 ФЗ от Дата обезличена г Номер обезличенФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета ив кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»(утвержденного Банком России Дата обезличена г Номер обезличенП) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка ) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам кредитов и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
В судебном заседании установлено, что счет Номер обезличен Номер обезличен был открыт истцу в связи с
его предложением о предоставлении кредита.. Суд считает несостоятельными доводы ответчика в той части, что указанный счет не является ссудным счетом В судебном заседании бесспорно установлено, что данный счет был открыт истцу для предоставления кредита и внесения денежных средств в счет возврата кредита. При этом банком суду не были представлены доказательства, что истцом указанный счет был использован не только для получения и возврата кредита, но и для совершения иных банковских операций. Поскольку Банком счет Номер обезличен был открыт истцу только в связи с получением кредита и использовался только для внесения денежных средств в счет погашения выданного кредита, то суд считает, что указанный счет является именно ссудным счетом
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета ив кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»(утвержденного Банком России Дата обезличена г Номер обезличенП). Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, и в силу ст. 16 п 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», такой пункт является недействительным.
Поэтому исковые требования о признания условия кредитного договора
Номер обезличен от Дата обезличена г недействительным являются законными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Сумма комиссии в размере 86 328 рублей является для банка неосновательным обогащением, т.к. удержана с истца без законных оснований, поэтому сумма комиссии подлежит взысканию с банка в пользу истца.
В соответствии с ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Поэтому исковые требования в части взыскания процентов на сумму неосновательного обогащения являются также законными и подлежат удовлетворению. С банка в пользу истца следует взыскать проценты в размере 27 334 руб. 31 коп, согласно представленного расчета.
В остальной части в удовлетворении исковых требований следует отказать,.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Недействительность условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение банковского счета не влечет недействительность всего кредитного договора, как заявлены истцом исковые требования, т.к., суд считает, что кредитный договор может быть заключен и без включения недействительного условия.
Что же касается исковых требований о взыскании денежной суммы в счет компенсации причиненного истцу морального вреда, то суд считает, что истцом не представлены доказательства причинения ему морального вреда действиями, признанными судом не соответствующими требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с банка также подлежит взысканию госпошлина в федеральный бюджет в размере 3 773 руб. 25 коп в соответствии со ст. 333. 19 ч.1 п. 1 НК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования ФИО2 к ФИО9 о применении последствий недействительности (ничтожности) условия Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий ничтожности Кредитного договора – о расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения и процентов за незаконное пользование денежными средствами удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена г о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным.
Взыскать с ФИО10 в пользу ФИО2 сумму уплаченной комиссии в размере 86 328 рублей, проценты в размере 27 334 руб. 51 коп, а всего 1268 662 руб. 51 коп (сто двадцать восемь тысяч шестьсот шестьдесят два рубля 51 коп).
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с ФИО11 госпошлину в федеральный бюджет в размере 3 773 руб. 25 коп
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение 10 дней.
Судья :