Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Ростова-на-Дону Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Арутюновой А.Х. при секретаре судебного заседания Левченко П.А. с участием адвоката Кострюковой О.А., представившей удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варданян Армине Ашотовны к ООО КБ «Ренессанс Капитал», третье лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании недействительными условий кредитного договора У С Т А Н О В И Л : Варданян А.А. обратилась в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Варданян А.А. и КБ Ренессанс Капитал был заключен кредитный договор № на сумму 223520 руб. по ставке 12% годовых сроком на 36 месяцев. П. 3.6 Договора установлено, что Заемщик ежемесячно уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент от Общей суммы Кредита, подлежащая уплате Комиссия так же указывается в Графике платежей. Сумма ежемесячной комиссии составляет 2682,24 руб. истица полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате комиссии, а так же действия Банка по удержанию сумм комиссий противоречат действующему законодательству. Ст. 819 ГК РФ установлен единственный вид вознаграждения за предоставление кредита, а так же последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей. Обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию диспозицией ст. 310 ГК РФ, в соответствии с которой односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, кроме случаев, когда это прямо предусмотрено законом. Положение Договора о возможности Банка в одностороннем порядке изменять условия Кредитного договора ущемляют установленные законом права потребителей. Истица просила признать недействительным пункты 3.6, 7.5, 8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в п.п. 3.6 и п. 8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере 58310,81 руб. и судебные расходы. Впоследствии истица увеличила размер исковых требований и просила взыскать неосновательно удержанные денежные средства за период ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63674,67 руб. Истица и представитель истицы в судебном заседании поддержали исковые требования и просили их удовлетворить. Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Представитель третьего лица в судебном заседании считал исковые требования подлежащими удовлетворению. Суд, выслушав представителей сторон, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Варданян А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму 223520 руб. по ставке 12% годовых сроком на 36 месяцев. Кредитный договор заключен путем обращения Варданян А.А. с офертой о заключении договора и акцепта данной оферты Банком. Кредитный договор заключен на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредитов, разработанных Банком и подписанных Варданян А.А. В соответствии с п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент, указанный в п. 2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия так же указана в Графике платежей. В соответствии с п. 8 Общих условий предоставления кредитов Заемщик обязан заключить договор страхования. За подключение к программе страхования на Заемщика возлагается обязанность уплатить комиссию в размере 0,75% от запрошенной Заемщиком суммы Кредита. В соответствии с п. 7.5 Общих условий предоставления кредитов при внесении изменений в условия и\или тарифы, которые влекут увеличение полной стоимости кредита, Банк направляет заемщику соответствующую информацию с новой полной стоимостью кредита посредством почтовых отправлений, электронных средств связи … Если изменения условий и\ или тарифов Банка влекут уменьшение полной стоимости кредита, либо не влияют на нее, новое значение полной стоимости кредита не доводится до сведения заемщика. Доводы истицы о несоответствии п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов требованиях законодательства суд находит обоснованными, а ее требования о применении последствий недействительности п. 3.6 - подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения или в безналичном порядке. В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из анализа указанных норм следует, что открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено в качестве элемента правоотношений по кредитному договору, в связи с чем, его следует рассматривать как дополнительные обязанности заемщика, не связанные с кредитным договором. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. В силу п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке РФ» и п. 2.1.2 Положения Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, которая возникает в силу Закона и должна осуществляться им от своего имени и за свой счет. При таких обстоятельствах, следует признать, что в нарушение ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей» п. 3.6 Общих условий обуславливает заключение кредитного договора обязанностью потребителя нести дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора. Такие условия договора противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя, в силу чего являются ничтожными и не порождают у истицы обязанностей, вытекающих из п. 3.6 Общих условий. На основании п. 3.6 Общих условий с истицы Банком были удержаны денежные средства в размере 23403 руб. 48 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. Ввиду признания судом данного пункта кредитного договора недействительным, неосновательно полученные Банком денежные средства в сумме 23403 руб. 48 коп. подлежат возврату истице. В остальной части исковые требования суд считает подлежащими отклонению по следующим основаниям. Как следует из текста предложения о заключении договора истица выразила намерение на заключение банком со страховой компанией договора страхования. Данное намерение выражено в письменной форме и добровольно. Доказательств того, что участие в программе страхования являлось обязательной платной услугой и получение кредита ставилось в зависимость от участия в ней, суду не представлено. В соответствии с п.п. 8.1 - 8.4 Общих условий предоставления кредита подключение к программе страхования производится в случае, если намерение на участие в ней выразил заемщик в предложении о заключении договора. Истица выразила такое намерение и страхование было произведено с ее согласия. При таких обстоятельствах оснований для признания п. 8 Общих условий предоставления кредита недействительным не имеется. В связи с отказом в данной части исковых требований, денежные средства, удержанные Банком в счет оплаты услуг по страхованию, возврату не подлежат. Исковые требования Варданян А.А. о признании недействительным п. 7.5 Общих условий предоставления кредита суд так же считает подлежащими отклонению. П. 7.5 Общих условий предоставления кредитов не содержит указанных истицей условий кредитования. Указанным пунктом регулируется порядок извещения Заемщика об изменении условий и тарифов Банка, который не может рассматриваться в качестве условий, противоречащих действующему законодательству. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Варданян Армине Ашотовны к ООО КБ «Ренессанс Капитал», третье лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии, предусмотренные п. 3.6 Общих условий предоставлении кредита недействительными. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Варданян Армине Ашотовны сумму уплаченной комиссии в размере 23403 руб. 48 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в доход бюджета в размере 902 руб. 10 коп. В остальной части в иске отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Судья: