Дело № 2-4375/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 декабря 2011 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Андреевой Л.С.

при секретаре Марченко И.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4375/2011 по иску Машиц Людмилы Егоровны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы удержанной комиссии за подключение к программе страхования в размере 61200 руб., суммы удержанной комиссии за прием наличных средств в размере 1141,06 руб. и процентов в размере 3586, 64 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования и просила признать ничтожным п. 4 кредитного договора о подключении к программе страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 61200 руб., сумму удержанной комиссии за прием наличных средств в размере 1141,06 руб., проценты в размере 3586,64 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. и расходы за оформление доверенности в размере 500 руб.

Свои требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Машиц Л.Е. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, на сумму 231200 руб. При оформлении договора сотрудник банка поинтересовался о размере суммы кредита. Истица указала на необходимость получения в кредит суммы в размере 230000 руб. Сотрудник банка пояснил о возможности выдачи указанной суммы кредита при обязательном соблюдении условия о подключении Банком истицы к программе страхования и удержании небольшой комиссии, составляющей стоимость кредита. Поскольку озвученная сотрудником банка сумма кредита в размере 231200 руб. устроила истицу, последняя подписала необходимые документы, в том числе, кредитный договор, график платежей, и отправилась за получением кредита в кассу. При выдаче в кассе Банка денежных средств в размере 170000 руб., вместо 230000 руб., и на вопрос истицы о сумме кредита, ей пояснили об удержании комиссии за подключение к программе страхования в размере 61200 руб.

При повторном прочтении договора дома, истица не обнаружила в нем размера комиссии за подключение к программе страхования. Договор лишь содержал сумму кредита, срок по нему, тарифный план и процентную ставку годовых, а также ссылку на обязанность клиента уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, которые истица не подписывала. Приняв решение о досрочном погашении кредита, оформленного в КБ «Ренессанс Капитал», истица предприняла действия по получению кредита в Сбербанке.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, истица досрочно погасила кредит в КБ «Ренессанс Капитал», уплатив при этом 228213,22 руб. Вместе с тем, согласно графику платежей, остаток задолженности по кредитному договору составлял 224626,41 руб. Таким образом, истица уплатила банку проценты за пользование денежными средствами в размере 3586,64 руб. за последующий месяц и комиссию за прием наличных средств в размере 1141,06 руб. На требование о выдаче справки, свидетельствующей о досрочном погашении кредита и об отсутствии задолженности по кредиту, истица получила ответ Банка о выдаче названной справки сроком через месяц.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанных комиссий. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истицы поступило письмо КБ «Ренессанс Капитал» об отказе в удовлетворении требования о возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик представил истице справку о досрочном погашении кредита и об отсутствии задолженности по кредиту.

Истица, считая действия Банка по включению в кредитный договор пункта о подключении к программе страхования и взимании с нее комиссии, незаконными и нарушающими ее права как потребителя, просила суд признать п. 4 кредитного договора о подключении к программе страхования ничтожным, взыскать с ответчика сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 61200 руб., сумму удержанной комиссии за прием наличных средств в размере 1141, 06 руб., проценты в размере 3586, 64 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. и расходы за оформление доверенности в размере 500 руб., а всего 86427,70 руб.

Истица в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель истицы по доверенности Поддубный А.Г. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, иск не признал в полном объеме, пояснив при этом, что Машиц Л.Е. обратилась в банк для заключения кредитного договора, ей была предложена дополнительная услуга по заключению страхования жизни и здоровья, услуга не является обязательной и выдача кредита не зависит от данной услуги. Истица выразила согласие по заключению договора страхования, о чем написала заявление, банк подключил данного заемщика к программе страхования, и за оказание услуги удержал комиссию в сумме 61 200 рублей. Таким образом, действия банка по оказанию истице услуги по подключению к Программе страхования законны и не ограничивают, не ущемляют прав и ее законных интересов, обязанности банка в рамках кредитного договора исполнены в полном объеме, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Выслушав истицу, представителя истицы, представителя ответчика, допросив свидетеля и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее-Банк) и Машиц Л.Е. был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого Банк обязуется предоставить истице кредит в общей сумме 231200 руб. под 18,8 % годовых сроком на 48 месяцев (л.д.7). Общая сумма кредита в размере 231200 руб. включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Пунктом 4 названного договора предусмотрено оказание Банком заемщику услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия №, договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни или инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее-Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (программа страхования).

Заемщик уплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить заемщику кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.8).

В день заключения с Банком кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, от Машиц Л.Е. поступило заявление на страхование, в соответствии с которым Машиц Л.Е. выразила согласие стать участником программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также согласилась оплатить сумму за подключение к указанной программе (л.д. 8, 24).

Согласно выписке по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ истица оплатила комиссию за присоединение к программе страхования в размере 61200 руб. Выдача средств по кредитному договору составила 170000 руб.

В данном случае требования истицы обоснованы утверждениями о ничтожности условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования. Как указывает истица, каких-либо условий и тарифов, предусматривающих размер и порядок уплаты комиссии, ею подписано не было.

В подтверждение своих пояснений по иску истица представила суду свидетеля ФИО5

Свидетель ФИО5 пояснила, что является Машиц Л.Е. родной сестрой. О необходимости оформления кредита в размере 230000 руб. решение было принято всей семьей. О предоставлении кредита непосредственно КБ «Ренессанс Капитал» Машиц Л.Е. узнала из газеты «Ва-Банк». Позже сестра в слезах приехала к ней домой и сообщила о том, что вместо 230000 руб. ей выдали только 170000 руб. Изучая кредитный договор, какой-либо информации о сумме страховки не обнаружили. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения за юридической помощью к адвокатам, а также к ООО «Группа «Ренессанс Страхование», который опроверг информацию об оплате страховки на сумму в размере 60000 руб. С целью погашения кредита у ответчика, истица была вынуждена оформить кредит в Сбербанке на более выгодных условиях. Свидетель указала, что о факте заключения истицей кредитного договора с КБ «Ренессанс Капитал», ей стало известно со слов самой Машиц Л.Е.

Суд не может принять показания данного свидетеля в качестве допустимого доказательства в подтверждение требований истицы о ничтожности пункта кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и об отсутствии каких-либо условий и тарифов, предусматривающих размер и порядок уплаты комиссии, поскольку свидетель ФИО5 является близкой родственницей истице, обладает неполной информацией, в связи с чем является заинтересованным в исходе дела лицом.

Представитель ответчика, возражая против заявленных истицей требований, пояснил, что подключение к программе страхования является добровольной услугой банка, которая оговаривается сторонами до заключения кредитного договора. Документом, регулирующим правоотношения сторон в сфере страхования, являются правила, с которыми истица была ознакомлена. Кроме того, добровольность данной услуги подтверждается разделом 6 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал».

Из анализа представленных в материалы дела документов следует, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным для клиентов банка и оформляется только по их желанию. До заключения кредитных договоров заемщики получают исчерпывающую информацию о содержании услуги, ее стоимости (л.д.л.д. 25,29,32). Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщики выражают, подписав соответствующее заявление о страховании, до заключения кредитного договора (момент акцепта оферты). В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании Банк не имеет возможности оказать клиенту услугу по подключению к Программе страхования.

В данном случае в рамках Программы страхования Банк заключил коллективный договор добровольного страхования со страховой компанией ООО «Группа «Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-ой и 3-ой степени) в результате несчастного случая или болезни.

При этом Банк является страхователем, страховая компания - страховщиком, заемщики - застрахованными лицами. Страховая компания принимает на страхование физических лиц, выразивших свое согласие на страхование и заключивших договоры с Банком (л.д.25).

Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступления смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно и, исходя из собственных интересов и волеизъявления, принимает решение о подписании Заявления о страховании.

Таким образом, по условиям кредитного договора, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страхованию компанию по своему усмотрению. Отказ от услуги по Подключению к Программе страхования не влияет на одобрение заявки по предоставлению кредита.

В подтверждение указанных доводов ответчиком представлены копии заявлений о заключении договоров с иными заемщиками, которые отказались от страхования.

Кроме того, документы банка не содержат положений о том, что у клиента есть обязанность быть застрахованным и подключиться к Программе страхования.

Принимая во внимание заявление Машиц Л.Е. о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что истица на момент его подписания была ознакомлена и согласилась с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа «Ренессанс Страхование». Заявление о страховании было оформлено отдельным документом и подтверждает добровольное и осознанное желание истицы на подключение к договору страхования ( л.д. 24).

Утверждение истицы о том, что подпись в заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном от ее имени, может ей не принадлежать, суд считает необоснованным, поскольку данное обстоятельство не подтверждено доказательствами. Кроме того, при обсуждении вопроса о назначении судом почерковедческой экспертизы, истица уклонилась от ответа, указав, что на проведении экспертизы не настаивает.

Довод истицы о том, что после досрочного погашения кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ, истица обратилась к ответчику с заявлением о возращении страховой суммы, а также довод представителя истицы о том, что заключенный сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является договором присоединения, в данном случае не имеют правового значения

Довод представителя истицы о навязывании ответчиком услуги по страхованию жизни и здоровья суд признает несостоятельным, поскольку у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения такового.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что никаких доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Машиц не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи истицы в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по оказанию заемщику услуг по подключению к Программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истицы. Кредитная организация вправе оказывать платные услуги на основании договоров с клиентами. Обязательства банка в рамках Программы исполнены в полном объеме. За оказанные услуги банк правомерно получил оплату от истицы.

Основания для признания условия кредитного договора об оплате услуги банка по подключению к Программе страхования ничтожным и взыскания с ответчика суммы полученной комиссии в размере 61200 руб. за подключение к Программе страхования отсутствуют.

В связи с этим не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании суммы удержанной комиссии за прием наличных средств в размере 1141, 06 руб., процентов в размере 3586, 64 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в иске в этой части следует отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или организацией, выполняющей функции исполнителя, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в удовлетворении требований истца о признании ничтожным условия кредитного договораотказано полностью, в суде не установлено каких-либо нарушений прав истца как потребителя, следовательно в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, взыскании расходов за оформление доверенности следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Машиц Людмиле Егоровне в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании ничтожным п. 4 кредитного договора о подключении к программе страхования, взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 61200 руб., суммы удержанной комиссии за прием наличных средств в размере 1141, 06 руб., процентов в размере 3586, 64 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 20000 руб. и расходов за оформление доверенности в размере 500 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 6 декабря 2011 года.

СУДЬЯ: