РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 апреля 2012 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Андреевой Л.С.

при секретаре Плетневой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-723/2012 по иску Борзяк Ирины Владимировны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), третьи лица: ООО «Группа Ренессанс Страхование», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области, Ростовское Управление Федеральной антимонопольной службы России о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), третьи лица: ООО «Группа Ренессанс Страхование», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области, Ростовское Управление Федеральной антимонопольной службы России о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № № по предоставлению денежных средств в размере <данные изъяты> руб. В кассе Банка истица получила <данные изъяты> руб., вместо <данные изъяты> руб. Со слов сотрудников Банка, сумма в размере <данные изъяты> руб. списывается со счета в безакцептном порядке в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

На заявление истицы от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита без стоимости услуги «Подключение к программе страхования», Банк отказал, ссылаясь на то обстоятельство, что комиссия является частью общей суммы кредита (основного долга), который не подлежит перерасчету при его досрочном погашении и должен быть оплачен в полном объеме.

Полагая услугу Банка «Подключение к программе страхования» незаконной, ущемляющей права потребителя и не соответствующей требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», являющейся самостоятельной услугой и ставящей получение кредита в зависимость от принятия названной услуги, повлекшей для нее убытки, Борзяк И.В. просит признать недействительным пункт 2.2 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. в общую сумму кредита и применить последствия недействительности его ничтожных условий, признать недействительным п. 4 кредитного договора и применить последствия недействительности его ничтожных условий, засчитав в счет погашения кредита по кредитному договору денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., из которых, комиссия за подключение к программе составляет <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб.- ежемесячно уплачиваемая комиссия, <данные изъяты> руб. – излишне уплаченные проценты и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В ходе судебного разбирательства истица неоднократно уточняла требования иска и в окончательном варианте просил признать недействительным п. 2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части включения комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. в общую сумму кредита, признать недействительным п. 4 кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожности п. 2.2 и п. 4 кредитного договора, взыскав с КБ Ренессанс Капитал в пользу Борзяк И.В. <данные изъяты> руб.- комиссия за дополнительную услугу подключение к программе страхования и <данные изъяты> руб-. излишне уплаченные проценты на указанную комиссию, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным условие кредитного договора в части включения в полную стоимость кредита комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., ежемесячно, и применить последствия недействительности его ничтожности, взыскав с ответчика в пользу Борзяк И.В. незаконно оплаченную комиссию за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб..

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истицы в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истицы по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, требования иска поддержал и просил удовлетворить, пояснив, что включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ навязанной услуги «Подключение к Программе страхования», является незаконным и противоречит законодательству о защите прав потребителей. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата», законодательством о защите прав потребителей не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Условия по включению в кредитный договор услуги «Подключение к программе страхования» являются ничтожными, поскольку обуславливают приобретение одной услуги обязательным приобретением другой услуги. Банк навязал Борзяк И.В. невыгодные условия оплаты комиссии «Подключение к программе страхования» путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя заемщику возможности оплаты иным способом. При получении кредита у истицы отсутствовало право выбора условий кредитования, страхования и выбора страховой организации. На момент подписания заявления на подключение дополнительной услуги «Подключение к программе страхования»/ Банк не проинформировал истицу о необходимости самостоятельной оплаты услуги. Истица не давала согласия ответчику на приобретение у страховой компании услуги за ее счет, с правилами страхования истицу не ознакомили. В результате неправомерных действий ответчика истица испытала нравственные страдания, заключающиеся в переживаниях в связи с необходимостью поиска дополнительного заработка для погашения незаконной части кредита

Представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, иск не признал в полном объеме, пояснив при этом, что Борзяк И.В. обратилась в банк для заключения кредитного договора, ей была предложена дополнительная услуга по заключению страхования жизни и здоровья, услуга не является обязательной и выдача кредита не зависит от данной услуги. Истица выразила согласие по заключению договора страхования, о чем написала заявление, банк подключил данного заемщика к программе страхования, и за оказание услуги удержал комиссию в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, действия банка по оказанию истице услуги по подключению к Программе страхования законны и не ограничивают, не ущемляют прав и ее законных интересов, обязанности банка в рамках кредитного договора исполнены в полном объеме, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица. Дело рассмотрено в отсутствие представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия по <адрес> в судебное заседание не явился, извещен. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица Ростовского управления Федеральной антимонопольной службы России в судебное заседание не явился, извещен. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица. Кроме того, в суд представлен отзыв, из которого следует, что форма заявления на подключение дополнительных услуг не содержит условия, предусматривающего, что данная услуга является для заемщика платной. Борзяк И.В. не была ознакомлена ответчиком с Правилами страхования. Кредитный договор не предусматривает возможность для заемщика отказаться от услуги по подключению к программе страхования. Указывают на навязывание Банком услуги по «Подключению к программе страхования». Фактически полученная заемщиком сумма меньше той, которая указана в кредитном договоре. Начисление Банком процентов на сумму комиссии за «Подключение к программе страхования» необоснованно.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истицы и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Борзяк И.В. был заключен договор №, о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого Банк обязуется предоставить кредит в общей сумме <данные изъяты> руб. под 45,46 % годовых, сроком на 36 месяцев. Общая сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Пунктом 4 названного договора предусмотрено оказание Банком заемщику услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия ФССН С № 1284 77, договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни или инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее-Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (программа страхования).

Заемщик уплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить заемщику кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

В день заключения с Банком кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ от Борзяк И.В. поступило заявление на страхование, в соответствии с которым Борзяк И.В. выразила согласие стать участником программы добровольного страхования, а также согласилась оплатить сумму за подключение к указанной программе.

Согласно выписке по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ истица оплатила комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.. Выдача средств по кредитному договору составила <данные изъяты> руб.

В данном случае требования истицы обоснованы утверждениями о недействительности условия кредитного договора в части включения в общую сумму кредита комиссии за «Подключение к программе страхования» и пункта 4 кредитного договора – «Подключение к программе страхования» и применении последствий недействительности ничтожности названных пунктов. Как указывает истица, указанные условия кредитного договора навязываются банком и противоречат законодательству о защите прав потребителей.

Представитель ответчика, возражая против заявленных истицей требований, пояснил, что подключение к программе страхования является добровольной услугой банка, которая оговаривается сторонами до заключения кредитного договора. Документом, регулирующим правоотношения сторон в сфере страхования, являются правила, с которыми истица была ознакомлена. Кроме того, добровольность данной услуги подтверждается разделом 6 «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал».

Из анализа представленных в материалы дела документов следует, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным для клиентов банка и оформляется только по их желанию. До заключения кредитных договоров заемщики получают исчерпывающую информацию о содержании услуги, ее стоимости Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщики выражают, подписав соответствующее заявление о страховании, до заключения кредитного договора (момент акцепта оферты). В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании Банк не имеет возможности оказать клиенту услугу по подключению к Программе страхования.

В данном случае в рамках Программы страхования Банк заключил коллективный договор добровольного страхования со страховой компанией ООО «Группа «Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-ой и 3-ой степени) в результате несчастного случая или болезни.

При этом Банк является страхователем, страховая компания - страховщиком, заемщики - застрахованными лицами. Страховая компания принимает на страхование физических лиц, выразивших свое согласие на страхование и заключивших договоры с Банком.

Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступления смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно и, исходя из собственных интересов и волеизъявления, принимает решение о подписании Заявления о страховании.

Таким образом, по условиям кредитного договора, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страхованию компанию по своему усмотрению. Отказ от услуги по Подключению к Программе страхования не влияет на одобрение заявки по предоставлению кредита.

В подтверждение указанных доводов ответчиком представлены копии заявлений о заключении договоров с иными заемщиками, которые отказались от страхования.

Кроме того, документы банка не содержат положений о том, что у клиента есть обязанность быть застрахованным и подключиться к Программе страхования.

Принимая во внимание заявление Борзяк И.В. о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что истица на момент его подписания была ознакомлена и согласилась с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа «Ренессанс Страхование». Заявление о страховании было оформлено отдельным документом и подтверждает добровольное и осознанное желание истицы на подключение к договору страхования.

Довод представителя истицы о навязывании ответчиком услуги по страхованию жизни и здоровья суд признает несостоятельным, поскольку у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения такового. Кроме того, доказательств того, что в данном случае страхование является навязанной услугой, материалами дела не подтверждается.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что никаких доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи истицы в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по оказанию заемщику услуг по подключению к Программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истицы. Кредитная организация вправе оказывать платные услуги на основании договоров с клиентами. Обязательства банка в рамках Программы исполнены в полном объеме. За оказанные услуги банк правомерно получил оплату от истицы.

Основания для признания недействительными п. 2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части включения комиссии за «Подключение к программе страхования» в размере 40500 руб. в общую сумму кредита, и п. 4 кредитного договора, применения последствий недействительности ничтожности п. 2.2 и п. 4 кредитного договора, со взысканием с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Борзяк И.В. <данные изъяты> руб.- комиссии за дополнительную услугу «Подключение к программе страхования», и процентов на указанную комиссию в размере <данные изъяты> руб. отсутствуют, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении требований в данной части.

Вместе с тем, рассматривая требования истицы о признании недействительным условия кредитного договора в части включения в полную стоимость кредита комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., ежемесячно, применении последствий недействительности его ничтожности, со взысканием с ответчика в пользу Борзяк И.В. незаконно оплаченной комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме <данные изъяты> руб. и взыскание с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1,2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, открытие банком заемщику текущего кредитного счета с возложением расходов по его ведению (обслуживанию) на потребителя, законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.

С учетом изложенного, выдача кредита, обусловленная взиманием ежемесячной комиссий за его обслуживание, является условием договора, ущемляющим права потребителей.

Включение в кредитный договор, заключенный Борзяк И.В. с КБ «Ренессанс Капитал», условия за обслуживание текущего кредитного счета, противоречит ст. 819 ГК РФ, является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", следовательно, в качестве последствия недействительности части сделки (ст.ст. 167, 180 ГК РФ) с КБ «Ренессанс Капитал» следует взыскать в пользу Борзяк И.В. уплаченные последней ежемесячные комиссии в размере <данные изъяты> руб., на общую сумму <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что права Борзяк И.В.. были нарушены ответчиком в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, суд приходит к выводу о том, что с учетом характера нарушения, иных обстоятельств дела, индивидуальных особенностей истицы, степени ее нравственных переживаний, с учетом требований разумности и справедливости с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Борзяк И.В. следует взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Борзяк Ирины Владимировны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), третьи лица: ООО «Группа Ренессанс Страхование», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области, Ростовское Управление Федеральной антимонопольной службы России о защите прав потребителей частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в полную стоимость кредита комиссии за облуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., ежемесячно..

Применить последствия недействительности ничтожности условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в полную стоимость кредита комиссии за облуживание кредита и взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Борзяк Ирины Владимировны незаконно оплаченную комиссию в общей сумме <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Борзяк Ирины Владимировны компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части иска Борзяк И.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

СУДЬЯ: