ОПРЕДЕЛЕНИЕ АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА
31 августа 2010 года город Пенза
Октябрьский районный суд города Пензыв составе
председательствующего судьи Ирышковой Т.В.
при секретаре Миловановой И.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Косухина О.А. на решение мирового судьи судебного участка Номер обезличен ... района города ... от Дата обезличена по иску Косухина О.А. к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Косухин О.А. обратился к мировому судье с вышеназванным иском, указывая, что Дата обезличена между ним и ОАО АК СБ РФ был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1 договора кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 160000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19% процентов годовых. Для расчетов по договору истцу (заемщику) был открыт ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого он выплатил Банку единовременный платеж в сумме 6400 рублей.
Дата обезличена между ОАО АК СБ РФ и Косухиным О.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с пунктом 1.1 договора кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 100000 рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых. Для расчетов по договору истцу (заемщику) был открыт ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого он выплатил Банку единовременный платеж в сумме 4000 рублей.
В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные права потребителя признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В ч.2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При заключении договора его положения были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено оплатой платежа за обслуживание ссудного счета. После получения кредита его гашение производилось истцом согласно договору. При исполнении договора истец не мог отказаться от оплаты за обслуживание ссудного счета, поскольку банк самостоятельно устанавливает очередность погашения своих требований к клиенту. Кроме этого, получение кредитов без уплаты единовременных платежей было невозможно, поэтому ему пришлось заключить кредитные договоры на предлагаемых банком условиях и оплатить единовременные платежи.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском учете и балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Истец считает, что возложенная на него банком обязанность уплачивать платеж за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на истца расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, она не основана на законе и является нарушением прав потребителя.
В обоих кредитных договорах плата за обслуживание ссудного счета составила 4% от суммы кредита и не зависела от сроков предоставления кредита и иных условий кредитования, что говорит об отсутствии реально оказанной услуги и произвольный фиксированный размер этой платы ничем не обосновывался.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договорам Номер обезличен и Номер обезличен составила 2230 руб. Расчет произведен истцом с учетом того, что он мог бы не уплачивать проценты по заключенным кредитным договорам, если бы направил единовременные платежи на погашение кредитов, либо взял бы кредиты в меньшем размере на сумму единовременных платежей за обслуживание ссудного счета:
В период с Дата обезличена по Дата обезличена - 110 руб. (4000 руб.*17%:365*59 дней);
В период с Дата обезличена по Дата обезличена - 680 руб. (4000 руб.* 17%)
В период с Дата обезличена по Дата обезличена - 585 руб. (4000 руб. *17%:365*314 дней);
В период с Дата обезличена по Дата обезличена - 855 руб. (10400 руб.*19%:365*158 дней).
Итого - 2230 руб.
Просил в соответствии со ст. ст. 167, 168 ГК РФ; ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Косухин О.А. признать недействительными условия кредитных договоров Номер обезличен от Дата обезличена и Номер обезличен от Дата обезличена, заключенных между ним и банком, в части возложения на истца обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительной сделки и взыскать с банка денежные средства, уплаченные истцом в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, в размере 4000 рублей и 6400 рублей; взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2230 рублей.
Решением мирового судьи от Дата обезличена исковые требования Косухина О.А. к ОАО АК Сбербанк РФ (ОАО) о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.
Истцом Косухиным О.А. принесена апелляционная жалоба на указанное решение суда, в которой говорится о несогласии с решением мирового судьи, поскольку мировым судьей как аргумент в пользу ответчика приводится тот факт, что ответчик действовал в рамках указаний Центрального банка России, а именно, письма ЦБ РФ от 01.06.2007г. № 78-т, и, что Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России от 26.05.2005г. №ИА/(77-т) подтверждено право на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Но данные письма не являются нормативно-правовыми. Кроме этого, (Письмом ЦБР от 03.06.2008 г. № 64-Т письмо от 01.06.2007г. № 78-т отменено и не могло распространяться на полученный им Дата обезличена второй кредит, а в Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России от 26.05.2005г. №ИА/(77-т) вообще правомерность платы за обслуживание ссудного счета не упоминается.
Ссылка мирового судьи на то, что в «Положении о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007г. № 302-П (которое действовало с 01.01.2008г., т.е. вступило в силу после получения им Дата обезличена первого кредита и не могло на него распространятся) и в Инструкции ЦБР от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» установлено право банков на взимание комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудных счетов, ошибочна, так как в тексте этих документов ничего о правомерности платы за обслуживание ссудного счета не говорится.
Также ссылается на сложившуюся практику рассмотрения судами споров по взиманию платы за введение ссудного счета.
Просил решение мирового судья отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить его исковые требования в полном объеме.
В судебном заседании истец Косухин О.А. просил отменить решение мирового судьи и вынести новое решение, которым удовлетворить его исковые требования, сославшись на доводы апелляционной жалобы.
Представитель ответчика – ОАО АК Сбербанка РФ Богородицкий А.А., действующий на основании доверенности в судебном заседании просил решение мирового судьи оставить без изменения, считая его законным, обоснованным, сославшись на доводы, аналогичные изложенным в возражение на исковое заявление и апелляционную жалобу.
Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
При постановлении решения мировой судья признал установленным и исходил из того, что Дата обезличена между ОАО АК СБ РФ и Косухиным О.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме 100000 рублей под 17% годовых на цели личного потребления на срок до Дата обезличена, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита, согласно п. 3.2 договора, производится единовременно по заявлению заемщика наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа; надлежащего оформления договоров обеспечения обязательства по договору; оформления срочного обязательства.
Дата обезличена Косухин О.А. по квитанции уплатил тариф 4000 руб.
Дата обезличена между ОАО АК СБ РФ и Косухиным О.А. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме 160000 рублей под 19% годовых на цели личного потребления на срок до Дата обезличена, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 3.1. договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6400 рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита, согласно п. 3.2 договора, производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком тарифа; надлежащего оформления договоров обеспечения обязательства по договору; передачи залогодателем кредитору предмета залога и предоставления заемщиком кредитору страхового полиса на предметы залога и др.; оформления срочного обязательства.
По чеку-ордеру от Дата обезличена Косухин О.А. уплатил единовременный платеж 6400 руб.
Поскольку истец предъявил требования к ответчику, утверждая о его нарушении прав, как потребителя, при разрешении спора мировой судья применил подлежащие применению нормы Закона «О защите прав потребителей» и Гражданского Кодекса, правильно распределив обязанность по доказыванию юридически значимых при разрешении спора обстоятельств.
В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Отношения, регулируемым законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из возмездных гражданско-правовых договоров на предоставление банковских кредитов для личных бытовых нужд граждан.
Одним из признаков отнесения гражданина под понятие «потребитель» является приобретение товаров (работ, услуг) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Таким образом, правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законодательством о защите прав потребителей. Доводы стороны ответчика о недоказанности истцом использования полученных по кредиту денежных средств для личных нужд, а не для предпринимательской деятельности, мировой судья верно признал несостоятельными, поскольку о предоставлении кредита на цели личного потребления указано в самих кредитных договорах.
Также мировым судьей верно не приняты во внимание доводы о предъявлении требований к ненадлежащему ответчику, так как из содержания искового заявления и пояснений истца следует, что требования им заявлены к надлежащему ответчику Акционерному коммерческому сберегательному банку РФ (ОАО), в лице дополнительного офиса Номер обезличен ... отделения Номер обезличен Сбербанка России как внутреннего структурного подразделения, в котором были оформлены кредитные договоры. Самостоятельным основанием для отказа в иске, как на то указывает сторона ответчика, данное обстоятельство не является.
В силу ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как следует из ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В силу ч. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст.4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России выполняет, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций.
Согласно ст.7 указанного федерального закона, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.
Истец считает, что его права потребителя нарушены условиями кредитных договоров от Дата обезличена и от Дата обезличена в части возложения банком на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Из ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которой регламентировано осуществление расчетов кредитной организацией, определено, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой.
Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком России.
В соответствии со ст. ст. 4 и 56 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 Письма Центрального Банка России от 1.06.2007 г. № 78-Т «О применении п.5.1. Положения Центрального Банка России от 26.03.2004 г. « 254-П», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 г. № 302-П и Инструкции Центрального Банка России № 28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Действия, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком России 26.03,2007 г. за № 302-П.
Согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), ответчик действовал в рамках указаний Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России от 26.05. 2005 г. № ИА/ (77-Т) «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Согласно п.4 указанных Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст. 1 ГК РФ).
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом иными правовыми актами (императивным нормами), действующим в момент его заключения.
Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.
Истец Косухин О.А. и ответчик АК СБ РФ (ОАО) согласно гражданскому законодательству свободны в заключении договора и в соответствии со ст.421 ГК РФ при заключении договора потребительского кредитования достигли соглашения о взимании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. При этом условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета были доведены ответчиком до сведения истца.
Установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком платы за ведение ссудного счета закрепляет договорной характер взаимоотношений между банками и клиентами и направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, действуя в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе ст.428 ГК РФ, на основании положений которой заемщик вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора.
Как указано выше, истец Косухин О.А. в силу закона вправе был отказаться от получения кредитов полностью или частично, уведомив об этом кредитора до предоставления кредитов, однако этого не сделал.
Истец осознавал, что условием выдачи ему кредита (при заключении обоих договоров) является оплата единовременного тарифа: в сумме 4000 руб. - по договору от Дата обезличена и 6400 руб. - по договору от Дата обезличена. Доказательств какого-либо принуждения истца на получение кредита при указанных условиях в судебное заседание не представлено. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредитования на момент его подписания.
При таких обстоятельствах доводы истца о том, что возложение на него платы за обслуживание ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, несостоятельны.
До настоящего времени оба кредитных договора являются действующими, истец производит оплату кредитов.
Ссылки истца на решения, принятые ВАС РФ по конкретному делу, в данном случае неприменима, поскольку в силу ст.61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом; однако участником указанного дела Косухин О.А. не являлся, правомерность заключенных им кредитных договоров ВАС РФ не рассматривалась. Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, предназначенными для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости была доверена банком до сведения Косухина О.А. путем отражения данного условия в кредитных договорах, при этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у заемщика Косухина О.А. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором либо отказывается от его заключения. Выдача кредита без открытия ссудного счета невозможна. Открытие и ведение ссудного счета не обуславливает предоставление кредита, включение данного условия в кредитный договор не может быть признано нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Суд соглашается с выводом мирового судьи, что уплата истцом Косухиным О.А. по кредитным договорам от Дата обезличена и от Дата обезличена единовременных платежей (тарифов) за ведение ссудного счета не противоречит законодательству о защите прав потребителей, доказательств «навязывания» ему ответчиком условий договора о внесении платы за обслуживание ссудного счет истцом не представлено и судом не добыто, истец добровольно предпринял все действия по заключению кредитного договора на определенных условиях, получению суммы кредита и надлежащему исполнению условий этих договоров, и предложений об изменении договора в части исключения условий договоров относительно оплаты тарифов не заявлял.
Анализируя собранные по делу и исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о том, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, не имеется оснований к его отмене либо изменению, апелляционная жалоба Косухина О.А. удовлетворению не подлежит
Руководствуясь ст. 327- 330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л :
Решение мирового судьи судебного участка Номер обезличен ... района города ... от Дата обезличена по иску Косухина О.А. к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу Косухина О.А. без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу после его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Председательствующий Т.В.Ирышкова