Дело № 2-1655/2010г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июля 2010 года г. Пенза
Октябрьский районный суд города Пензы в составе
председательствующего судьи Миллер М.В.,
при секретаре Малышевой О.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АКБ «Экспресс –Волга» к Приваловой Л.Б., Горшковой Е.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам Приваловой Л.Б., Горшковой Е.М., указав, что Дата обезличена 2008 года между ним и Приваловой Л.Б. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 150000 руб. на неотложные нужды. В соответствии с кредитным договором сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с которым заемщик уплачивает плату за кредит в размере 0,11% ежедневно. Также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Горшковой Е.М. был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена2008г., в соответствии с условиями которого, ответственность поручителя и заемщика является солидарной. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется до 08 числа (включительно) каждого месяца, начиная с Дата обезличена 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Сумма кредита в размере 150000 руб. была перечислена на счет ответчика в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена2008 года. Тем самым Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Привалова Л.Б. нарушила сроки уплаты платы за кредит и сроки уплаты основного долга. В связи с этим, Заемщику и Поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита, начисленной плате за кредит (процентов).
По состоянию на Дата обезличена2010 г. задолженность Приваловой Л.Б. и Горшковой Е.М. перед истцом составляет 239501,67 руб., из которых: сумма основного долга – 139579,05 руб., плата за пользование кредитом – 50820,75 руб., пени – 49101,87 руб.
Привалова Л.Б. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени, хотя неоднократно предупреждалась сотрудниками Банка об имеющейся задолженности. В связи с данными обстоятельствами, ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» вынуждено обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с Заемщика и Поручителя солидарно.
Сославшись на ст. 309, 363, 450, 452, 453,809,819,820 ГК РФ, просил расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена2008 г. и взыскать солидарно с Приваловой Л.Б. и Горшковой Е.М. в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена2010г. в сумме 239501,67 руб., из которых: сумма основного долга – 139579,05 руб., плата за пользование кредитом – 50820,75 руб., пени – 49101,87 руб. Взыскать солидарно с Приваловой Л.Б. и Горшковой Е.М. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» плату за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга 139579,05 руб., по ставке 0,11% ежедневно за период с Дата обезличена2010 года по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с Приваловой Л.Б. и Горшковой Е.М. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9595,02 руб.
В судебном заседание представитель истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Муромская Е.П., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.
Ответчик Привалова Л.Б. в судебном заседании подтвердила, что между ней и истцом был заключен кредитный договор, согласно которому ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» выдало ей 150 тысяч рублей. Поручителем по указанному договору является Горшкова Е.М.. Кредит она не оплачивает, потому что из-за сбоев на работе не хватает денежных средств, в семье начались финансовые затруднения. Выплатить кредит она намерена. Расчеты платы за пользование кредитом она не оспаривает, так как с правилами расчетов была ознакомлена. Полагала, что неустойка в размере 49 101 рублей завышена, не соответствует последствиям нарушения договора, на основании чего просила суд снизить ее размер.
Ответчик Горшкова Е.М. в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, возражений на иск не представила.
Выслушав пояснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст.307, 807 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и Кредит).
Согласно ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании было установлено, что Дата обезличена 2008 года между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Приваловой Л.Б. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 150000 рублей на неотложные нужды на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом согласно Приложения 1 к вышеуказанному кредитному договору платы за кредит (R) в размере 0,11 % ежедневно. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Привалова Л.Б. обязалась возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора (п.3.1.1 Договора), т.е. до 08 числа каждого месяца начиная с Дата обезличена 2008 года обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.
Согласно п. 1.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена 2008 года плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью Договора (далее – График платежей). Согласно приложений 1 к указанному кредитному договору Плата за пользованием кредитом в месяц = RхОЗхt; где R- 0,11 %; ОЗ – остаток задолженности на текущую дату; t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту.
Истец свои обязательства перед Приваловой Л.Б. выполнил, предоставив кредит в сумме 150000 руб. в соответствии с условиями договора. Данные обстоятельства подтверждаются платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена2008г.
В соответствии с п.4.2 кредитного договора: при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно положениям п. 5.3 Кредитного договора, Банк вправе расторгнуть договор при неисполнении Заемщиком своих обязательств, в том числе, однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из положений ст.ст. 322, 323 ГК РФ усматривается, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Горшковой Е.М. был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена2008 года, в соответствии с условиями которого, ответственность поручителя Горшковой Е.М. и заемщика Приваловой Л.Б. является солидарной.
Из представленного расчета усматривается, что сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет на Дата обезличена2010 года 239501,67 руб., из которых: сумма основного долга – 139579,05 руб., плата за пользование кредитом – 50820,75 руб., пени – 49101,87 руб.
Привалова Л.Б. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени. Расчет задолженности представленный истцом ответчики не оспаривали. Доказательств отсутствия задолженности по рассматриваемому кредитному договору, в том числе, просроченной, ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Следовательно, суд пришел к выводу о том, что заключенный между истцом и Приваловой Л.Б. кредитный договор со стороны последней надлежащим образом не исполняется.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Направленные Заемщику и Поручителю требования о досрочном возврате кредита, начисленной плате за пользование кредитом (процентов), оставлены без ответа.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку должники Привалова Л.Б. и Горшкова Е.М. неоднократно нарушали свои обязанности по ежемесячному погашению кредита, банк обращался с просьбой расторгнуть кредитный договор, и погасить образовавшуюся задолженность, исковые требования в части расторжения договора и взыскания задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, приходит к выводу о снижении неустойки за просрочку возврата суммы кредита до 14000 рублей.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа
Тщательно исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и при расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена2008г., заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Приваловой Л.Б. суд считает подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена2010г. в сумме 204399,80 руб., из которых: сумма основного долга – 139579,05 руб., плата за пользование кредитом – 50820,75 руб., пени – 14000 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика подлежит к взысканию в пользу истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» государственная пошлина в сумме 9243 рубля 99 коп., уплаченная последним при подаче искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена2008 г., заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Приваловой Л.Б..
Взыскать солидарно с Приваловой Л.Б. и Горшковой Е.М. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена2008 г. по состоянию на Дата обезличена 2010 года в сумме 204399 (двести четыре тысячи триста девяносто девять) рублей 80 коп., в том числе: сумма основного долга – 139579 (сто тридцать девять тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 05 копеек, плата за пользование кредитом – 50820 (пятьдесят тысяч восемьсот двадцать) рублей 75 копеек, пени – 14000 (четырнадцать тысяч) рублей 00 коп.
Взыскать солидарно с Приваловой Л.Б. и Горшковой Е.М. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» плату за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга 139579,05 руб., по ставке 0,11% ежедневно за период с Дата обезличена2010 года по дату вступления решения суда в законную силу
Взыскать солидарно с Приваловой Л.Б. и Горшковой Е.М. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в счет возврата уплаченной при подаче иска госпошлины – 9243 (девять тысяч двести сорок три) рубля 99 коп.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2010 г.
Председательствующий