Дело № 2-1852/2010г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 августа 2010 года г. Пенза
Октябрьский районный суд города Пензы в составе
председательствующего судьи Миллер М.В.,
при секретаре Лысевой Е.С.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АКБ «Экспресс –Волга» к Рыбаевой О.В., Ильчакову А.Б. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
истец ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам Рыбаевой О.В. и Ильчакову А.Б., указав, что Дата обезличена 2008 года между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Рыбаевой О.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 53 000 рублей 00 коп. на неотложные нужды. В соответствии с кредитным договором сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 24 месяца с даты фактической выдачи кредита. Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме приложения 1 к вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с которым заемщик уплачивает плату за кредит (R) в размере 0,12 % ежедневно. Также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» и Ильчаковым А.Б. был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена2008 года, в соответствии с условиями которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной. Согласно п.п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с Дата обезличена 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств, в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Кредит в сумме 53 000 рублей был предоставлен Дата обезличена2008 года на счет ответчика в ЗАО АКБ «Экспресс – Волга», что подтверждается платежным поручением Номер обезличен. Тем самым Банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Рыбаева О.В. нарушила сроки уплаты платы за кредит и сроки уплаты основного долга. В связи с этим, Заемщику и Поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на Дата обезличена2010 года задолженность Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. перед ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» составляет 67 991,75 руб., из которых: сумма основного долга – 40570,83 руб.; плата за пользование кредитом – 1 971,56 руб.; пени – 25 449,36 руб. Рыбаева О.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» вынуждено обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с Заемщика и Поручителя солидарно. Рыбаевой О.В. было направлено уведомление о расторжении кредитного договора от Дата обезличена2010 г. Ответ до настоящего времени не получен.
Сославшись на ст.ст. 309, 363, 450, 452, 453, 809, 819, 820 ГК РФ и ст.ст. 3, 54, 131 ГПК РФ, ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» просит расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена2008 г. и взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена2008 г. по состоянию на Дата обезличена2010 года в сумме 67 991,75 руб., из которых сумма основного долга – 40570,83 руб.; плата за пользование кредитом – 1 971,56 руб.; пени – 25 449,36 руб. Взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» плату за пользование кредитом исходя из суммы основного долга 40570,83 руб., по ставке 0,12% ежедневно за период с Дата обезличена 2010 года по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс – Волга, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы по уплате госпошлины в сумме 6239,75 руб.
В судебном заседание представитель истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Мартихина В.М., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, сославшись на доводы, изложенные в иске.
Ответчик Рыбаева О.В. в судебном заседании полностью подтвердила показания представителя банка ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Не отрицала того факта, что заключала кредитный договор Номер обезличен на сумму 53 000, 00 руб. В обеспечение исполнения данного обязательства был заключен договор поручительства Номер обезличен между банком и Ильчаковым А.Б. Она согласна с приведенным расчетом задолженности, с рассчитанными процентами за пользование кредитом. Правильность расчетов не оспаривает. Просила уменьшить размер начисленных пени, ввиду их явной несоразмерности последствиям нарушению ею обязательств по выплате кредита.
Ответчик Ильчаков А.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
Представитель ответчика Ильчакова А.Б. – ФИО5 в судебном заседании в возражениях на иск пояснила, что Ильчаков А.Б. действительно заключал с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» договор поручительства Номер обезличен на сумму 53 000 руб. для обеспечения исполнения кредитного договора Номер обезличен, заключенного между банком и Рыбаевой О.В. Она согласна с проведенным расчетом задолженности, с рассчитанными процентами за пользование кредитом. Полагает, что сумма взыскиваемых пеней несоразмерно большая по сравнению с причиненными нарушением обязательства последствиями. Просила снизить размер пени до 5 тыс. руб.
Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст.307, 807 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и Кредит).
Согласно ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании было установлено, что Дата обезличена 2008 года между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Рыбаевой О.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 53 000 рублей 00 коп. на неотложные нужды на срок 24 месяца с даты фактической выдачи кредита, с платой за пользование кредитом. Согласно Приложения 1 к вышеназванному кредитному договору, заемщик уплачивает плату за кредит (R) в размере 0,12 % ежедневно.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Рыбаева О.В. обязалась возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора (п.3.1.1 Договора), т.е. до 15 числа каждого месяца начиная с Дата обезличена 2008 года обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.
Согласно п. 1.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена 2008 года плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью Договора (далее – График платежей). Согласно приложений 1 к указанному кредитному договору Плата за пользованием кредитом в месяц = RхОЗхt; где R- 0,12 %; ОЗ – остаток задолженности на текущую дату; t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту.
Истец ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» свои обязательства перед Рыбаевой О.В. выполнило, предоставив кредит в сумме 53000 руб. в соответствии с условиями договора. Данные обстоятельства подтверждаются платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена2008г.
В соответствии с п.4.2 кредитного договора: при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно положениям п. 5.3 Кредитного договора, Банк вправе расторгнуть договор при неисполнении Заемщиком своих обязательств, в том числе, однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из положений ст.ст. 322, 323 ГК РФ, усматривается, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ильчаковым А.Б. был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена2008 года, в соответствии с условиями которого, ответственность поручителя Ильчакова А.Б. и заемщика Рыбаевой О.В. по кредитному договору является солидарной.
Из представленного расчета усматривается, что сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет на Дата обезличена2010 года - 67 991,75 руб., из которых: сумма основного долга – 40570,83 руб.; плата за пользование кредитом – 1 971,56 руб.; пени – 25 449,36 руб.
Рыбаева О.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени. Расчет задолженности представленный истцом ответчики не оспаривали. Доказательств отсутствия задолженности по рассматриваемому кредитному договору, в том числе, просроченной, ответчиками, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что заключенный между истцом ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Рыбаевой О.В. кредитный договор со стороны последней надлежащим образом не исполняется.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Направленные ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Заемщику и Поручителю требования о расторжении договора и досрочном возврате кредита, начисленной плате за пользование кредитом (процентов), последними оставлены без ответа.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку должники Рыбаева О.В. и Ильчаков А.Б. неоднократно нарушали свои обязанности по ежемесячному погашению кредита, банк обращался к ответчикам с просьбой расторгнуть кредитный договор, и погасить образовавшуюся задолженность, исковые требования в части расторжения договора и взыскания задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, приходит к выводу о снижении неустойки (пени) за просрочку возврата основной суммы кредита и процентов по кредиту до 5000 рублей.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Тщательно исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о необходимости иск ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена2008 г., заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Рыбаевой О.В.. Взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена2007 г. по состоянию на Дата обезличена 2010 года в сумме 47542,39 руб., из которых сумма основного долга – 40570 (сорок тысяч пятьсот семьдесят) рублей 83 коп.; плата за пользование кредитом – 1 971 (одна тысяча девятьсот семьдесят один) рубль 56 копеек; пени – 5000 руб. Взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» плату за пользование кредитом исходя из суммы основного долга 40570,83 руб. по ставке 0,12% ежедневно за период с Дата обезличена 2010 года по дату вступления решения суда в законную силу.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. В связи с чем, с ответчиков подлежит к взысканию в пользу истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» государственная пошлина в сумме 5626 руб. 27 коп., уплаченная последним при подаче искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена2008 г., заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Рыбаевой О.В..
Взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена2007 г. по состоянию на Дата обезличена 2010 года в сумме 47542 (сорок семь тысяч пятьсот сорок два) рубля 39 коп., из которых сумма основного долга – 40570 (сорок тысяч пятьсот семьдесят) рублей 83 коп.; плата за пользование кредитом – 1 971 (одна тысяча девятьсот семьдесят один) рубль 56 копеек; пени – 5000 (пять тысяч) рублей.
Взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» плату за пользование кредитом исходя из суммы основного долга 40570,83 руб. по ставке 0,12% ежедневно за период с Дата обезличена 2010 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать солидарно с Рыбаевой О.В. и Ильчакова А.Б. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс – Волга расходы по уплате госпошлины в сумме 5626 (пять тысяч шестьсот двадцать шесть) руб. 27 коп.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение 10 дней с момента вынесения.
Председательствующий