Дело № 2-1827/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 августа 2010 года г.Пенза
Октябрьский районный суд г. Пензы
в составе
председательствующего судьи Жуковой Е.Г.,
при секретаре Поликаевой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Белову А.А. об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с названным иском, указав, что в соответствии с условиями Кредитного договора Номер обезличенДата обезличена заемщику - залогодателю Белову А.А. Открытое акционерное общество Коммерческий Банк «... предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме 1 400 000 (Один миллион четыреста тысяч) рублей на срок 180 (Сто восемьдесят) месяцев для приобретения в частную собственность Ответчика квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящей из 2 комнат, общей площадью 44,9 кв.м., в том числе жилой площадью 28,9 кв.м., расположенной на Номер обезличен этаже Номер обезличен этажного дома. Заем в сумме 1 400 000 (Один миллион четыреста тысяч) рублей зачислен Дата обезличена на счет Белова А.А. Номер обезличен в Филиале ... Банк ..., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена По состоянию на Дата обезличена квартира была оценена в размере 1 800 000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ИП ФИО3 и указано в Закладной. Государственная регистрация права собственности Ответчика на квартиру была произведена Дата обезличена Управлением Федеральной регистрационной службы по ... области. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем Дата обезличена Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена за Номер обезличен. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем Закладной - ОАО КБ «...». Начиная с Дата обезличена ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, Ответчиком не производятся. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, Агентством, в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Договора займа были предъявлены требования Номер обезличен, Номер обезличен от Дата обезличена о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени Ответчик не выполнил указанное требование Истца, что, в соответствии со ст.334 Гражданского кодекса РФ. ст. 1, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на Дата обезличена составляет 1 613 661,74 (Один миллион шестьсот тринадцать тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 74 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 22 копейки, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - 144 620,76 (Сто сорок четыре тысячи шестьсот двадцать) рублей 76 копеек и сумма пени за просроченные проценты и основной долг - 78 358,76 (Семьдесят восемь тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 76 копеек. Кроме того, до момента реализации Квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения Ответчиком обязательства по полному возврату кредита (в зависимости от того, что наступит раньше) в соответствии с условиями Кредитного договора и Закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 13,75 процентов годовых. Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой Квартиры, указанной в Закладной в размере 1 800 000 (Oдин миллион восемьсот тысяч) рублей.
Просит обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Белову А.А., расположенную по адресу: ..., в том числе: определить размер cуммы, подлежащей Истцу из стоимости заложенного имущества, в размере 1 613 661,74 (один миллион шестьсот тринадцать тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 74 копейки, в числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 22 копейки, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - 144 620,76 (Сто сорок четыре тысячи шестьсот двадцать) рублей 76 копеек и сумма пени за просроченные проценты и основной долг -78 358,76 (Семьдесят восемь тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 76 копеек., а так же, начиная с Дата обезличена и по день реализации Квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу -1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 22 копейки. Взыскать с Ответчика пользу Истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 (Четыре тысячи) рублей.
В судебном заседании представитель истца - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - Дурнева С.В., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, просила суд обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу ... в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных определить начальную продажную стоимость Квартиры исходя из оценки Квартире указанной в закладной, в размере 1 800 000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей; определить размер суммы, подлежащей уплате Истцу из стоимости заложенного имущества в размере 1 666 829 (Один миллион шестьсот шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 96 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два рубля 22 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 156 092 (Сто пятьдесят шесть тысяч девяносто два) рубля 60 копеек и сумма пени за просроченные проценты и основной долг – 120 055 (Сто двадцать тысяч пятьдесят пять) рублей 14 копеек, а также начиная с Дата обезличена и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два) рубля 22 копейки. Взыскать с Ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 (Четыре тысячи) рублей. Дополнив, что ответчик не просит о рассрочке, снижении размера начисленных пени, не пытается оплатить долг, внести в счет погашения задолженности хоть какую-нибудь сумму.
Ответчик Белов А.А.не согласился с исковыми требованиями, пояснил что действительно брал денежные средства в размере 1 400 000 рублей под залог квартиры, расположенной по адресу: г. ... Проведенную оценку данной квартиры и сумму оценки 1 800 000 руб. не оспаривает. Согласен с предъявленной истцом суммой долга, однако против обращения взыскания на предмет залога., поскольку в настоящее время имеются трудности на работе, возвратить денежную сумму не имеет возможности.
Представитель ответчика Хлыстов В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
Заслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота ли иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее вменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена ОАО Коммерческий банк «...» предоставило ипотечный жилищный кредит Белову А.А. сумме 1 400000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью 44,9 кв.м., в том числе жилой площадью 28,9 кв.м., для приобретения её в частную собственность.
Исходя из условий договора, за пользование кредитом заемщик – залогодатель принял на себя обязательство по уплате ежемесячно процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых.
Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан Заемщиком-залогодателем и от имени Кредитора лицом в пределах предоставленных им полномочий, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом, Кредитором и Заемщиком - залогодателем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем, его, условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена денежные средства в сумме 1 400 000 рублей ОАО Коммерческий банк «...» зачислены на счёт Белова А.А. Номер обезличен в Филиале ... банка ... (ОАО)...
Государственная регистрация права собственности Белова А.А. на квартиру произведена Дата обезличена Управлением Федеральной регистрационной службы по ... области.
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком, как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ... области первоначальному залогодержателю ОАО Коммерческий банк «...» ... Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена за Номер обезличен.
Законным владельцем закладной в настоящее время является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», права которого, как это предусмотрено п. 3. ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», основываются на договоре купли-продажи закладной и соответствующей отметке на закладной о новом ее владельце ...
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.
В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумм, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврат) суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2 Договора). При нарушены сроков уплаты начисленных процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.4.4.13 Договора) ...
В соответствии с условиями кредитного соглашения Заемщиком-залогодателем взята на себя обязанность по ежемесячной уплате суммы основного долга по кредитному соглашению и процентов за пользование кредитом. В нарушении указанного условия кредитного соглашения и требований законодательства, Заемщик-залогодатель Белов А.А., в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств и не произвел уплату суммы части основного долга и процентов за пользование кредитом по сроку уплаты по состоянию на Дата обезличена задолженность по вышеуказанному соглашению составляет 1 666 829, 96 рублей.
В п. 4.4.1 Кредитного Договора предусмотрено право требования кредитора по досрочному исполнению обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование и суммы пеней, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
В соответствии с п.4.4.3 Указанного договора кредитор имеет право обращения взыскания заложенное имущество при неудовлетворении Должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течении 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления
Право требования залогодержателем досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и неустойки, а также право обращения взыскания на заложенное имущество при неисполнении заявленного требования, предусмотрено п.7 Закладной от Дата обезличена
Судом также установлено, что ответчиком в установленные графиком сроки не исполняются принятые на себя обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору, что подтверждается направленным в адрес ответчика требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой Денежных обязательств от Дата обезличена., расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком. Последний, причем просроченный, платеж ответчиком был совершен Дата обезличена.
Дата обезличена Белову А.А. заказным письмом было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в связи с допущенной ими просрочкой ежемесячного платежа, которое до настоящего времени не исполнено ...
Статьей 334 частью 1 Гражданского Кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем выдачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ст. 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (далее Закон) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора и договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу)причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие
неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного
ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами,
предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания
на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с п. 12 ст. 13 указанного Федерального закона закладная является именной ценной бумагой, удовлетворяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обременённое ипотекой.
Возможность передачи прав по закладной установлена статьями 48 и 49 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
В силу ст. 50 данного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, поскольку ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по погашению задолженности, то в соответствии со ст. ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями закладной и кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
По состоянию на Дата обезличена задолженность ответчика составляет 1 666 829 (Один миллион шестьсот шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 96 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два рубля 22 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 156 092 (Сто пятьдесят шесть тысяч девяносто два) рубля 60 копеек и сумма пени за просроченные проценты и основной долг – 120 055 (Сто двадцать тысяч пятьдесят пять) рублей 14 копеек.
Указанные обстоятельства подтверждены объяснениями представителя истца, расчетом задолженности, выпиской по счету Белова А.А. за период с Дата обезличена по Дата обезличена.
Доказательств выполнения со стороны ответчика принятых на себя обязательств. ответчиком Беловым А.А. суду не представлено. Наличие указанной истцом задолженности не оспаривается в судебном заседании и ответчиком Беловым А.А.
Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путём продажи с публичных торгов.
При определении начальной продажной цены квартиры, суд исходит из оценки квартиры, указанной в Закладной в размере 1 800 000 рублей, которую в судебном заседании не оспаривает также Белов А.А.
На основании изложенного, суд находит исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
При рассмотрении данного гражданского дела истцом, были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей, что подтверждается платежным поручением Номер обезличенот Дата обезличена Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., в пределах суммы остатка неисполненных Беловым А.А. обязательств по кредиту, процентам за пользование им и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, по нему на день реализации квартиры, по кредитному договору Номер обезличен (при ипотеке в силу закона) от Дата обезличена.
Определить сумму, подлежащую уплате ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 1 666 829 (Один миллион шестьсот шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 96 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два рубля 22 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 156 092 (Сто пятьдесят шесть тысяч девяносто два) рубля 60 копеек и сумма пени за просроченные проценты и основной долг – 120 055 (Сто двадцать тысяч пятьдесят пять) рублей 14 копеек, а также начиная с Дата обезличена и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 390 682,22 (Один миллион триста девяносто тысяч шестьсот восемьдесят два) ) рубля 22 копейки.
Определить способ реализации двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ...- в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью 44,9 кв.м. - в размере 1 800 000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей.
Взыскать с Белова А.А. в пользу Открытого акционерного общества (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 1 сентября 2010 года.
Председательствующий Е.Г.Жукова