Дело № 2-2201/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2010 года город Пенза
Октябрьский районный суд города Пензы в составе
председательствующего судьи Ирышковой Т.В.,
при секретаре Миловановой И.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Черняевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец - ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что Дата обезличена в соответствии с кредитным договором Номер обезличен заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Черняевой Т.А, ответчику был предоставлен кредит на сумму 244 173,91 рублей на срок до Дата обезличена на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В целях обеспечения выданного кредита Дата обезличена между ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) Номер обезличен.
В соответствии с п.10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.
Сумма задолженности Черняевой Т.А. по кредитному договору составляет 205949 рублей 55 копеек.
Сославшись на ст. ст. 15, 309, 811 ГК РФ просил взыскать с Черняевой Т.А. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 205 949 рублей 55 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 5259 рублей 50 копеек.
В судебном заседании Дата обезличена представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Аравин В.В., действующий на основании доверенности, уменьшил исковые требования в связи с частичным погашением задолженности и просил взыскать с Черняевой Т.А. задолженность в сумме 200 749 рублей 55 копеек: текущий долг 142565,55 руб.; долг по погашению кредита (просроченный кредит) 52511,53 руб., долг по не уплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 5672,74 руб..
В настоящем судебном заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Аравин В.В., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования с учетом уточнений, сделанных Дата обезличена, подтвердив обстоятельства указанные в иске. Дополнительно пояснил, что истцом приняты во внимание все произведенные ответчицей платежи, в том числе и вследствие принятого банком решения о реструктуризации долга. Вместе с тем, ею неоднократно допускались просрочки платежа, в связи с чем банком принято решение о требовании с ответчицы досрочно возвратить оставшуюся сумму займа.
Ответчица Черняева Т.А. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчицы на основании доверенности Досковская Т.Н. в судебное заседание также не явилась, представила заявление с возражениями на иск и просьбой о рассмотрении дела без ее участия.
Первоначально она подала возражения на иск Дата обезличена. Согласно данным возражениям Черняева Т.А. не была согласна с определенной ответчиком суммой долга в части основного долга и соответственно процентов, представила данные о произведенных ею платежах. В заявлении от Дата обезличена указала, что поскольку банк давал согласие ответчице на реструктуризацию платежей по кредиту Дата обезличена, истец не вправе требовать с ответчицы взыскания штрафных неустоек и штрафов. Проценты Черняева Т.А. платила своевременно, взысканию с нее подлежит 176 777 руб. 15 коп.
На момент принятия решения о реструктуризации долга на Дата обезличена претензий со стороны банка к ответчице не было, на Дата обезличена ею было выплачено 29 276.07 руб.- ежемесячные проценты, 29 878.19 руб.- оплата основного долга; также имелась переплата основного долга 984.19руб.
Таким образом, на Дата обезличена, задолженность по основному долгу составляла 213311.53 руб. (244173.91-29878.19-984.19=213 311.53 руб.)
Дата обезличена ответчицей не была произведена оплата, т.е. задолженность увеличивается на 7300 руб. и составляет 220 611.53 руб.
С Дата обезличена и в течение 16 месяцев Черняева Т.А. выплачивала ежемесячно по 5150 руб.( установленную банком сумму), что составляет 78 050 рублей, из которых 42 906.82 рублей - в погашение ежемесячных процентов, 35143.18 рублей - в погашение основной суммы долга.
Считает, что задолженность ответчицы перед банком на момент подачи иска по основной сумме долга составляет 178 163 руб. 37 коп. так как проценты уплачивались своевременно полагает незаконным взыскание штрафных пени.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк… (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами Дата обезличена ООО «Русфинанс Банк» и Черняева Т.А. заключили кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 244 173,91 рублей для покупки автотранспортного средства – автомобиля ..., ... года выпуска, VIN Номер обезличен, согласно соответствующему договору купли-продажи, на срок до Дата обезличена включительно под 19 % годовых.
Договор составлен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме. Заемные средства получены Черняевой Т.А. на основании ее заявления о переводе средств, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика «до востребования» с последующим перечислением денежных средств на счет продавца автомобиля по договору купли-продажи.
Согласно части 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условий кредитного договора за пользование кредитом в течение срока, определенного п.1б договора (до Дата обезличена) заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере 19% (пункт 6);
заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 7 300 рублей 83 копейки на счете, указанном в п.4 настоящего договора в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Под рабочими днями понимаются рабочие дни пятидневной рабочей недели, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим законодательством РФ. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 23,25 настоящего кредитного договора. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. Риск отсутствия необходимых денежных средств на счете…в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца…несет заемщик (п.10);
погашение задолженности перед кредитором по кредитному договору производится в следующем порядке:
издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по договору;
уплата единовременной комиссии за выдачу кредита;
уплата повышенных процентов;
уплата просроченных процентов;
погашение просроченной задолженности по основному долгу;
погашение срочных процентов;
погашение срочной задолженности по основному долгу (пункт 14);
все повторные платежи, совершенные заемщиком в текущем месяце…рассматриваются как досрочное погашение кредита (п.15);
погашение кредита в месяце его выдачи, повторное погашение в текущем месяце, равно и как погашение кредита в большем размере, чет это предусмотрено…не освобождает заемщика об обязанности осуществить погашение задолженности по кредитному договору в следующем месяце в соответствии с условиями кредитного договора (п.16);
в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 10,11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты) (пункт 18);
в случае несвоевременного возврата кредита… сумма непогашенной ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты) (пункт 19);
. кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, если ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, и/или уплате единовременной комиссии за выдачу кредита ( пункт 26 п.п. б).
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом согласно положениям ст. 56 ГПК РФ.
В подтверждение доводов о неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору истец ООО «Русфинанс Банк» представил расчет задолженности по кредиту, из которого усматривается, что Черняевой Т.А. нарушала обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов.
В частности, ею допущена просрочка платежей
за Дата обезличена (она оплатила по приходному кассовому ордеру Номер обезличен Дата обезличена 8100 рублей; по приходному кассовому ордеру Номер обезличен Дата обезличена 7310 рублей);
за Дата обезличена ( она оплатила по приходному кассовому ордеру Номер обезличен Дата обезличена 7310 руб.);
за Дата обезличена платеж 7 300 рублей 83 копейки не внесен;
за Дата обезличена платеж 5150 рублей не внесен.
Представитель ответчицы не оспаривала факт нарушения обязательств по кредитному договору, однако считает, что сумма задолженности перед банком у Черняевой Т.А. меньше, чем заявлено истцом и составляет 178 163 руб. 37 коп.
Проверив расчет задолженности, истории всех погашений, представленные истцом, в совокупности с расчетом ответчицы и представленными ею приходными кассовыми ордерами и квитанциями, с учетом положений кредитного договора и анализа норм Гражданского Кодекса РФ, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме и взысканию с ответчицы в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 200749 руб. 55 коп., из которой текущий долг по кредиту составляет 142565 руб. 55 коп.; долг по погашению кредита (просроченный кредит) 52511 руб. 53 коп., долг по не уплаченным в срок процентам (просроченные проценты)-5672 руб. 74 коп.
В своем расчете представитель ответчицы ссылается на то обстоятельство, что ввиду внесения ответчицей большей суммы, чем 7 300 рублей 83 копейки, составляющей минимальный платеж, у нее образовывалась переплата, за счет которой должна уменьшиться задолженность по платежам. Которые были ею несвоевременно внесены.
Такой расчет сделан в нарушение вышеприведенных условий договора, в частности его пунктов (10,15,16).
Так, гашение кредита Дата обезличена в сумме 7310 руб. по чеку Номер обезличен, как и Дата обезличена по чеку Номер обезличен и Дата обезличена по квитанции произведено таким образом, что сумма, уплаченная свыше 7 300 рублей 83 копейки отнесена на погашение кредита и не может быть аккумулирована на счете в виде суммы переплаты.
Доводы представителя истицы о наличии переплаты основаны на неверном толковании условий договора, в соответствии с которыми, в каждом месяце ответчица должна была осуществлять платежи в сумме 7 300 рублей 83 копейки независимо от ранее внесенных платежей.
Поскольку ответчицей не исполнена обязанность по своевременному внесению платежа за Дата обезличена (она оплатила по приходному кассовому ордеру Номер обезличен Дата обезличена 8100 рублей; по приходному кассовому ордеру Номер обезличен Дата обезличена 7310 рублей), то есть нарушен п. 10 договора, ей были начислены штрафные проценты на просроченные проценты 240,52 руб. и штрафные проценты на просроченный долг 234,04 руб. в соответствии с п.п.18,19 договора; при этом банком соблюден порядок гашения, предусмотренный п. 15 договора, в том числе в погашение кредита свыше установленной минимальной суммы, таким образом, не могла образоваться сумма переплаты, указанная представителем ответчицы- 799,17 руб.
Ответчицей была допущена просрочка также при внесение платежа за Дата обезличена, уплаченная ею Дата обезличена по приходному кассовому ордеру Номер обезличенДата обезличена руб. зачислена на счет Дата обезличена, таким образом, ответчице были начислены штрафные проценты на просроченные проценты -32,41 руб., штрафные проценты на просроченный долг-40,60 руб.
Ответчицей не был произведен платеж Дата обезличена, потому банком независимо от последующих ежемесячных платежей начислялись штрафные проценты на просроченные проценты и штрафные проценты на просроченный долг исходя из суммы задолженности по уплате срочных процентов – 3349,25 руб., просроченного кредита- 3951,58.
Таким образом необоснованны доводы ответчицы о том, что ее долг перед банком по состоянию на Дата обезличена составляет 6316, 64 руб. с учетом переплаты, которая как указывалось выше образоваться не могла.
Представитель истца согласился с тем, что банк достиг с ответчицей соглашение о реструктуризации долга, начиная с Дата обезличена, в соответствии с достигнутой договоренностью ежемесячный платеж составил сумму не менее 5150 руб.
Сумму недоплаты за период с Дата обезличена по Дата обезличена представитель ответчика исчислял неправильно, не учитывая взимание с вносимых сумм начисленных повышенных процентов на просроченный долг и процентов на просроченные проценты по невнесению платежа за Дата обезличена и за Дата обезличена.
Доводы представителя ответчика, что в период достижения соглашения о реструктуризации между банком и клиентом не начисляются штрафные санкции за нарушение условий договора ничем не подтверждено, поскольку достижение данного соглашения имеет место по устному обращению клиента в банк.
Следовательно, изменения условий договора, в частности пунктов 18,19 договора, устное соглашение между клиентом и банком не влечет.
Факт же нарушения условий договора, а также достигнутого соглашения о ежемесячном платеже 5150 рублей, выразившееся в неплатеже за Дата обезличена, ответчицей не отрицается.
Банком оставлено начисление процентов и штрафных санкций с Дата обезличена.
На момент обращения с иском задолженность Черняевой Т.А. перед банком составляла 205949,55 руб., из которых текущий долг по кредиту 142565,55 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 52511,53 руб.; долг по не уплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 6525,22 руб.; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 4347,25 руб.
В связи с перечислением Черняевой Т.А. 5200 рублей, поступивших на счет Дата обезличена, исчисляя размер задолженности исходя из порядка погашения, предусмотренного договором, на настоящий момент задолженность Черняевой Т.А. перед банком и подлежащая взысканию с нее в пользу истца составляет 200749,55 руб., из которых текущий долг по кредиту 142565,55 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 52511,53 руб.; долг по не уплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 5672,74 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» с ответчицы Черняевой Т.А. подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в размере 5 259 рублей 50 копеек.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Черняевой Т.А. удовлетворить.
Взыскать с Черняевой Т.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в сумме 200 749 рублей 55 копеек, в возврат государственной пошлины 5259 руб. 50 коп.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение 10 дней после вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение вынесено 25 октября 2010 года.
Председательствующий Т.В. Ирышкова