ОПРЕДЕЛЕНИЕ
03 декабря 2010 года г.Пенза
Октябрьский районный суд г.Пензы в составе
председательствующего судьи Бабанян С.С.,
при секретаре судебного заседании Соломатиной Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Городиского М.М. к ОАО «Коммерческому банку Открытие» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Городиским М.М. и ЗАО Коммерческий Банк «<данные изъяты>» (с ДД.ММ.ГГГГ переименовано в ЗАО «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ») был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 700 000 рублей.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекс Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.
Пунктом 1.4 Кредитного договора на Заемщика возложено обязательство по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от суммы кредита, то есть по 7 000 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в "соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России -, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие Кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета как нарушающее права потребителей, является ничтожным.
Пунктом 6.2 Кредитного договора предусмотрено, что все споры, возникающие в ходе исполнения договора, разрешаются в <данные изъяты> районном суде г. <данные изъяты>, либо мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> районного суда г. <данные изъяты>.
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
Следовательно, условие Кредитного договора о подсудности спора только по месту нахождения банка как нарушающее права потребителей, является ничтожным.
Незаконность включения в Кредитный договор, заключаемый Банком с физическим лицом, условий об уплате комиссии за ведение ссудного счета и о подсудности спора только по месту нахождения банка установлена Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 марта 2010 года № 7171/09.
Согласно статье 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Как следует из представленного выше обоснования, условия Кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между Банком и Заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст Кредитного договора Банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как Заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссий, необоснованно взимаемых с Заемщика, в соответствии со статьей 180 ГК РФ, не влечет недействительности кредитного договора в целом.
В данном случае недействительность условий оспариваемого Кредитного договора о начислении комиссии за ведение ссудного счета влечет за собой неправомерность зачисления соответствующей части поступающих по Кредитному договору платежей в счет оплаты комиссии за ведении ссудного счета. В этой связи поступавшими платежами погашались проценты за пользование суммой кредита и основной долг по Кредитному договору.
В общей сложности за весь период пользования суммой кредита, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом был совершен 21 платеж по Кредитному договору на общую сумму 937 439 (Девятьсот тридцать семь тысяч четыреста тридцать девять) рублей 59 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор был исполнен Заемщиком досрочно. Заключительный платеж был произведен в размере, указанном работниками Банка - в сумме 637 063 (Шестьсот тридцать семь тысяч шестьдесят три) рубля 59 копеек.
Между тем, по расчетам истца (Расчет прилагается), с учетом недействительности условия договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 478 436 (Четыреста семьдесят восемь тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 70 копеек, сумма подлежащих уплате процентов за пользование суммой кредита на указанный момент составляла 973 (Девятьсот семьдесят три) рубля 26 копеек.
Таким образом, истцом было излишне уплачено Банку 157 653 (Сто пятьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят три) рубля 63 копейки (637 063, 59 руб. - 478 436, 70 руб. -973, 26 руб.).
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи искового заявления), включающий в себя 468 дней, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила: 157 653, 63 руб. х 0,0775 х 468 дней / 360 дней = 15 883 (Пятнадцать тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 60 копеек.
На основании изложенного истец просит суд признать недействительными пункты 1.4 и 6.2 Кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО Коммерческий Банк «<данные изъяты>»; применить последствия недействительности сделки к Кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО Коммерческий Банк «<данные изъяты>», взыскав с ответчика ЗАО «Коммерческий Банк ОТКРЫТИЕ» в пользу него излишне уплаченные по Кредитному договору денежные средства в размере 157 653 рубля 63 копейки, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 883 (Пятнадцать тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 60 копеек; взыскать с ответчика ЗАО «Коммерческий Банк ОТКРЫТИЕ» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащий ответчик ЗАО «коммерческий банк «Открытие» был заменен на надлежащего ОАО Банк «Открытие».
В судебном заседании истец Городиский М.М., с одной стороны, и представитель ответчика ОАО банка «Открытие» в лице Новикова А.В., действующего на основании доверенности, с другой стороны, пришли к мировому соглашению, по условиям которого:
1. Истец отказывается от исковых требований в полном объеме.
2. Ответчик обязуется выплатить истцу денежные средства в размере 141 750 (Сто сорок одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек на счет по следующим реквизитам: Банк получателя: <данные изъяты> (ЗАО), Адрес Банка получателя: <данные изъяты>, <адрес>, ИНН Банка получателя: <данные изъяты>, БИК Банка получателя: <данные изъяты>, К/счет Банка получателя: <данные изъяты>, Получатель: «Счет для пополнений/списаний с банковских карт», Счет получателя в Банке получателя: <данные изъяты>, Назначение платежа: Для зачисления на карту 4272 на имя Городиского М.М..
3. Судебные расходы, расходы по оплате услуг адвокатов и любые иные расходы сторон, связанные прямо или косвенно с делом по указанному иску, сторонами друг другу не возмещаются.
Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд считает возможным мировое соглашение утвердить, поскольку его условия отвечают требованиям закона и охраняемым интересам сторон.
В силу ст.39 ГПК РФ, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
Как следует из условий мирового соглашения, стороны нашли при разрешении спора компромисс, удовлетворяющий как истца, так и ответчика по делу. Исследовав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условия данного мирового соглашения не нарушают прав и охраняемые законом интересы сторон, а также третьих лиц.
В судебном заседании сторонам так же были разъяснены последствия его утверждения.
В соответствии с п.4 ст.220 ГПК РФ, судья прекращает производство по делу, если стороны заключили мировое соглашение и оно утверждено судом. Последствия заключения мирового соглашения сторонам разъяснены и понятны.
Руководствуясь ст. ст. 220 п.4, 224, 225 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Утвердить мировое соглашение, заключенное между истцом Городиским М.М., с одной стороны, и представитель ответчика ОАО Банка «Открытие» Новиковым А.В., действующим на основании доверенности, с другой стороны, по условиям которого:
1. Истец отказывается от исковых требований в полном объеме.
2. Ответчик обязуется выплатить истцу денежные средства в размере 141 750 (Сто сорок одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек на счет по следующим реквизитам: Банк получателя: <данные изъяты> (ЗАО), Адрес Банка получателя: <данные изъяты>, <адрес>, ИНН Банка получателя: <данные изъяты>, БИК Банка получателя: <данные изъяты>, К/счет Банка получателя: <данные изъяты>, Получатель: «Счет для пополнений/списаний с банковских карт», Счет получателя в Банке получателя: <данные изъяты>, Назначение платежа: Для зачисления на карту 4272 на имя Городиского М.М..
3. Судебные расходы, расходы по оплате услуг адвокатов и любые иные расходы сторон, связанные прямо или косвенно с делом по указанному иску, сторонами друг другу не возмещаются.
Последствия заключения мирового соглашения, предусмотренные ст. 220, 221 ГПК РФ им разъяснены и понятны.
Производство по делу по иску Городиского М.М. к ОАО Банку «Открытие» о защите прав потребителей, прекратить.
Определение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение 10 дней.
Судья С.С. Бабанян