Дело № 2-43/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 января 2011 года г.Пенза
Октябрьский районный суд города Пензы
в составе
председательствующего судьи Ирышковой Т.В.,
при секретаре Миловановой И.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Пахомовой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец - ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Пахомова О.Ю. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАН БАНК" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 119250 руб.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть Договор займа был заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО "РУСФИНАНС БАНК", общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.
В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 87996,34 рублей, из которых: долг по уплате комиссии: 10732,50 руб.; текущий долг по кредиту: 5534,10 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга: 86,42 руб.; просроченный кредит: 64428,44 руб.; просроченные проценты: 7214,88 руб.
Сославшись на ст. ст. 15, 309, 811 ГК РФ истец просил взыскать с Пахомовой О.Ю. задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87996,34 рублей.
В судебном заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Аравин В.В., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, подтвердив обстоятельства указанные в иске.
Ответчица Пахомова О.Ю. в судебном заседании исковые требования в части взыскания с нее текущего долга по кредиту в сумме 5534,10 рублей; срочных процентов на сумму текущего долга в сумме 86,42 рублей; суммы просроченного кредита в размере 64428,44 рублей; просроченных процентов – 7214,88 рублей признала. С долгом по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 10732,50 рублей не согласилась, указала, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии законодательством не предусмотрен, следовательно, ее взимание нарушает ее права, как потребителя. Просила отказать истцу во взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 10732,50 рублей.
Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора,… и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ (параграф 2 главы 42 ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.
В порядке пункта 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Пахомова О.Ю. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 119250 рублей сроком на 24 месяца.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №.
В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара.
Суд считает, что все существенные условия, позволяющие считать договор № кредитным и заключенным, соблюдены. Со стороны банка выполнены все условия, содержащиеся в оферте.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором.
Согласно п. 3 общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО "Русфинанс Банк, общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца.
Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом согласно положениям ст. 56 ГПК РФ.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается факт нарушения Пахомовой О.Ю. своих обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов.
Ответчица не оспаривала факт нарушения обязательств по кредитному договору, признав исковые требования в части взыскания с нее текущего долга по кредиту в сумме 5534,10 рублей; срочных процентов на сумму текущего долга в сумме 86,42 рублей; суммы просроченного кредита в размере 64428,44 рублей; просроченных процентов – 7214,88 рублей.
Право ответчика признать иск предусмотрено ст. 39 ГПК РФ. При этом суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Проверив расчет задолженности, представленный истцом, с учетом положений кредитного договора, суд принимает признание ответчицей иска в части и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с Пахомовой О.Ю. в пользу ООО «Русфинанс Банк» текущего долга по кредиту в сумме 5534,10 рублей; срочных процентов на сумму текущего долга в сумме 86,42 рублей; суммы просроченного кредита в размере 64428,44 рублей; просроченных процентов – 7214,88 рублей.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 2.09.2004 года № 7 охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Соответственно, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных законом РФ «О защите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из условий договора, кредит Пахомовой О.Ю. был предоставлен на потребительские нужды. Из договора также следует, что предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего счета взимается ежемесячная комиссия по 1073 рубля 25 копеек в месяц.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. А потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, по мнению суда, нарушают установленные законом права потребителей, поскольку исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора, предусматривающее обязательства заемщика-потребителя оплачивать услугу, в которой фактически нуждается не заемщик, а сам банк, не основано на законе и нарушает права ответчиков как потребителей.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что во взыскании долга по уплате комиссии в заявленном размере 10732,50 рублей истцу следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» с ответчика Пахомовой О.Ю. подлежит взысканию сумма госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований - 2517,92 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199, 173 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Принять признание Пахомовой О.Ю. иска общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части взыскания текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита, просроченных процентов.
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Пахомовой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Пахомовой О.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумму текущего долга по кредиту 5534 руб. 10 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 86,42 руб.; просроченный кредит 64428,44 руб., просроченные проценты 7214,88 руб., в возврат госпошлины 2517,92 руб.
В остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение десяти дней после вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение вынесено 27 января 2011г.
Председательствующий Т.В. Ирышкова