Дело № 2-38/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2011 года г. Пенза
Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
председательствующего судьи Бабанян С.С.,
при секретаре судебного заседания Соломатиной Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инновациям» ОАО/«Собинбанк» к Жирновой Белозерской Н.Н., Юркову С.Л., Юрковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АК «Содействие общественным инновациям» обратился в суд с названным иском, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Жирновой - Белозерской Н.Н., Юркову С.Л. и Юрковой И.А., ЗАО «...» предоставил денежные средства в сумме 2 475000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в частную собственность Жирновой - Белозерской Н.Н. квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, расположенной на первом этаже десятиэтажного кирпичного дома, с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 13,5 %.
Кредит в сумме 2 475000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Жирновой - Белозерской Н.Н., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Рыночная стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ определена независимым оценщиком ПБОЮЛ ФИО7 в размере 2 753000 рублей, что подтверждается отчетом вышеуказанного оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ.
Государственная регистрация права собственности Жирновой - Белозерской Н.Н. на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Пензенской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками, а также Жирновой - Белозерской Н.Н. как залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Пензенской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена «12» апреля 2007 за №.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» /ОАО «Собинбанк». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других. доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Банка на Закладную основываются на последней отметке на Закладной, сделанной предыдущим владельцем закладной Закрытым акционерным обществом «...», которому права на Закладную были переданы, согласно отметки на Закладной, сделанной предыдущим владельцем закладной - Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) /ОАО «Собинбанк»/. которому права на Закладную, были переданы, согласно отметки на Закладной, сделанной предыдущим владельцем закладной - Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «...», которому права на Закладную были переданы, согласно
отметки на закладной, предыдущим владельцем закладной - ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области». Права на закладную ОАО «Агентство ипотечного кредитования Пензенской области» были переданы первоначальным, залогодержателем, что подтверждается отметкой на Закладной.
В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиками не производятся. Последняя оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Банком в соответствии с п. 5 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Вышеуказанное требование было направленно телеграммой Жирновой Белозерской Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ. Телеграмма была вручена Жирновой Белозерской Н.Н. лично. Однако, указанное требование ответчиками выполнено не было. Срок, установленный для досрочного возврата, наступил ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.ст. 334, 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п.7 закладной и п. 4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 444312 рублей 99 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долг): 2 360 869,00 рублей 00 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 428 449,96 рублей 96 копеек, а также начисленные пени в размере 654 994,03 рубля 03 копейки.
Согласно ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с ч.3 ст.350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать солидарно с Жирновой - Белозерской Н.Н., Юркова С.Л. и Юрковой И.А. в пользу ОАО «Собинбанк» сумму долга по Закладной в размере 3 444312 рублей 99 копеек, в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 2 360869 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере 428449 рублей 96 копеек; пени за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 654994 рубля 03 копейки.
Взыскать солидарно с Жирновой - Белозерской Н.Н., Юркова С.Л. и Юрковой И.А. в пользу ОАО «Собинбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 29421 рубль 56 копеек.
Обратить взыскание на принадлежащую Жирновой Белозерской Н.Н. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, имеющую общую площадь ... кв.м., в том числе жилую площадь ... кв.м., количество комнат: 3, этаж №, условный №, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований ОАО «Собинбанк».
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с торгов.
Определить начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги в размере 2 753 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Фунякина Т.В, действующая на основании доверенности, просила суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме, поскольку ответчики отказываются в добровольном порядке погашать долг, на письменные требования к ним не реагирует, а неисполнение ими своих обязательств по заключенному договору нарушает права истца, как кредитора.
Ответчики Жирнова Белозерская Н.Н., Юрков С.Л. и Юркова И.А., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. О причинах своей неявки суд в известность не поставили. Просят рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика Жирновой Белозерской Н.Н. – Жирнов А.А.. действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Жирновой Белозерской Н.Н. – Душин В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что считает заявленные истцом требования правомерными, однако просит суд применить нормы ст.333 ГК РФ предусматривающей возможность снижения неустойки.
Тщательно исследовав материалы гражданского дела, выслушав мнение представителя истца, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «...» и Жирновой Белозерской Н.Н., Юрковым С.Л., Юрковой И.А. был заключен кредитный договор № на сумму 2475000 рублей под 13,5 % годовых, сроком на 180 месяцев, на приобретение трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Кредит в сумме 2 475 000,00 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Жирновой Белозерской Н.Н., что подтверждается Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчики осуществляли погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения, допустили просрочку в погашении кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренные кредитным соглашением.
Как следует из представленных суду материалов, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены письма с требованием о полном досрочном погашении кредита. Однако ответчики задолженность не погасили.
В судебном заседании на основании материалов дела было установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору у ответчиков образовалась задолженность 3444312, 99 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту 2360869 рублей; сумма, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом 428449, 96 рублей; а так же начисленные пени в размере 654994, 03 рублей, каких либо доказательств, свидетельствующих об уплате долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку заемщики неоднократно нарушали свои обязанности по ежемесячному погашению кредита, банк обращался с просьбой досрочно возврата кредита, однако до настоящего времени кредитные обязательства не исполнены, исковые требования подлежат удовлетворению.
Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно в течении 30 дней с даты получения уведомления Кредитора погасить кредит в полной сумме.
В соответствии с п.4.4.1 кредитного соглашения, если заемщик просрочит любой из причитающихся Кредитору со стороны заемщика платеж по любому договору, заключенному между ними, кредитор вправе потребовать досрочного выполнения обязательства по кредитному соглашению.
Из представленного истцом расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору у ответчиков образовалась задолженность 3444312, 99 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту 2360869 рублей; сумма, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом 428449, 96 рублей; а также начисленные пени в размере 654994, 03 рублей.
Указанный расчет является верным и подтверждается представленными суду доказательствами.
Таким образом, суд считает заявленные исковые требования о досрочном взыскании с Жирновой Белозерской Н.Н., Юркову С.Л., Юрковой И.А. задолженности по кредитному договору подлежащими полному удовлетворению.
Как подтверждается материалами гражданского дела в соответствии с условиями кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) заемщикам Жирновой Белозерской Н.Н., Юркову С.Л. и Юрковой И.А. Закрытое акционерное общество «...» предоставил денежные средства в сумме 2 475 000,00 рублей 00 копеек на срок 180 месяцев для приобретения в частную собственность Жирновой Белозерской Н.Н. квартиры, состоящей из 3 (Трех) комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м.. расположенной по адресу: <адрес>, расположенной на первом этаже десятиэтажного кирпичного дома (далее Квартира), с уплатой ежемесячно процентов за пользование Кредитом в размере 13,5 % (Тринадцать целых пять десятых процентов) годовых.
Государственная регистрация права собственности Жирновой Белозерской Н.Н. на Квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Пензенской области. Права Первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками как должниками, а также Жирновой Белозерской Н.Н. как залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Пензенской области Первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 2753 000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке от № от ДД.ММ.ГГГГ.
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Пензенской области первоначальному залогодержателю – ЗАО «...» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Указанные обстоятельства также подтверждаются представленными истцом доказательствами.
Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Собинбанк», что подтверждается соответствующими записями на закладной.
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 года №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями Закладной и Кредитным договором, ответчиком в адрес истца как залогодержателя – кредитора не производятся.
Как следует из представленных суду материалов, истцом в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчики задолженность не погасили.
Статья 309 ГК РФ предусматривает, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно представленному суду истцом расчету исковых требований с ответчиков подлежит к взысканию сумма основного долга в размере 2 360 869,00 рублей 00 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 428 449,96 рублей 96 копеек.
Что касается размера неустойки, то, суд на основании ст.333 ГК РФ предусматривающей возможность снижения неустойки, в случае явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательства, считает возможным снизить размер неустойки до 50 000 рублей, так как заявленная истцом неустойка в размере 654994, 03 рулей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Выводы суда о снижении неустойки приняты с учетом всех обстоятельств дела, в том числе, периода ненадлежащего исполнения кредитного обязательства ответчиком.
Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма в размере 2 839 318, 96 рублей, из которых:
2 360 869,00 рублей 00 копеек – сумма основанного долга, 428 449,96 рублей 96 копеек сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 50000 рублей - неустойка.
Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ имеющегося в материалах гражданского дела, рыночная стоимость квартиры находящейся по адресу: <адрес>, составляет 2753 000 рублей.
Таким образом, в сила Закона «Об ипотеке», а так же п. 4.4.2 договора, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению в полном объеме.
Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков денежную сумму в размере 26396, 59 рубля в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины в доход государства при подаче искового заявления.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инновациям» ОАО/«Собинбанк» к Жирновой Белозерской Н.Н., Юркову С.Л., Юрковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Жирновой Белозерской Н.Н., Юркова С.Л., Юрковой И.А. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инновациям» (ОАО) 2839 318 рублей 96 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долг): 2 360869 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 428449 рублей 96 копеек, а также начисленные пени в размере 50 000 рублей, в солидарном порядке.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью ... кв.м., жилой ... кв.м..
Определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, в размере суммы остатка неисполненных обязательств по кредиту, процентов за пользование им и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему на день реализации нежилого здания и права аренды.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью ... кв.м., жилой ... кв.м., 2 753 000 рублей.
Взыскать с Жирновой Белозерской Н.Н., Юркова С.Л., Юрковой И.А. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инновациям» (ОАО), сумму в размере 26396 рублей 59 копеек в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины в доход государства.
Решение суда может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение 10 суток с момента изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 28 января 2011 года.
Судья С.С.Бабанян