ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 августа 2011 года г.Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Бабанян С.С.,

при секретаре судебного заседании Зотцевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мелконян А.В. к ЗАО «КБ Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Коммерческий Банк «...» (кредитором) и ей (заемщиком) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 408 600,00 (четыреста восемь тысяч шестьсот) рублей под 8,25 % годовых, на цели личного потребления.

ЗАО Коммерческий Банк «...» с ДД.ММ.ГГГГ поменял свое наименование на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк Открытие».

В соответствии с графиком платежей ежемесячно ей оплачивается сумма 10 506,00 (десять тысяч пятьсот шесть) рублей, в том числе проценты, основной долг и комиссии.

В соответствии с указанным договором от ДД.ММ.ГГГГ п. 1.4. за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 1,0% (одна целая ноль десятых) процентов от суммы кредита. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета составила 4 086,00 (четыре тысячи восемьдесят шесть) рублей ежемесячно.

Согласно п. 1.2. сумма кредита, сумма процентов за пользование кредитом и сумма комиссий за обслуживание ссудного счета подлежат внесению заемщиком частями на условиях, установленных подпунктом 3.1.1. настоящего договора, с уплатой последней части до ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, согласно п. 1,5, этого договора с нее была взыскана сумма в размере 1 021,50 (одна тысяча двадцать один рубль 50 копеек), за открытие ссудного счета.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере 4 086,00 (четыре тысячи восемьдесят шесть) рублей. Общая сумма комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 147 096,00 (сто сорок семь тысяч девяносто шесть) руб.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими ФЗ и принимаются в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются незаконными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г № 54-П (ред. От 27.07.2001г.) «о порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого представление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «о банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования погашения ссудной задолженности, т. е. Операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребители ущемляет установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В силу положения п.1 ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 г. № 239-ФЗ «о бухгалтерском учете», ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц.

Согласно ст. 16 Закона РФ «о защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Соответственно, в этой связи действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязанности, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги), является незаконными.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка не действительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Условия кредитного договора, не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 166-168 ГК РФ.

Она как заемщик, согласно действующего законодательства, обязана платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В силу принципа свободы договора, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договоры не предполагает возможности заключить соглашения, противоречащие закону.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют законодательству и нарушают мои права как потребителя.

Кроме того, Президиум ВАС РФ в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № сделал вывод, что условие кредитного договора об оплате заемщиком банку денежных средств за ведение ссудного счета, является ничтожным.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Незаконное пользование чужими денежными средствами в общей сумме 147 096,00 руб. осуществлялось банком в период, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Уплата комиссии в первый раз была произведена ДД.ММ.ГГГГ, в последний — ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки банковского процента 8,25 составляет 17 506,46 (семнадцать тысяч пятьсот шесть) руб. 46 коп.

Вина банка в причинении морального вреда выражается в умышленном включении в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате дополнительных денежных средств за выдачу кредита с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше. Факт возложения на меня обязанности выплаты указанной выше комиссии, причинили ей нравственные страдания, в связи с чем полагет что банк обязан возместить причиненные моральный вред на сумму 16 000,00 рублей.

На основании изложенного истица просит суд признать недействительным пункты 1.2., 1.4., 2.3., 3.1.1., 3.1.2., 4.3., 5.1.5., 5.1.6., 5.2., 5.2.3., 5.2.7., 5.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк Открытие» в ее пользу 147 096,00 руб.; взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк Открытие» в ее пользу 17 506,46 руб. за пользование чужими денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк Открытие» в ее пользу 16 000,00 руб. в качестве возмещения морального вреда.

В судебном заседании истец Мелконян А.В., с одной стороны, и представитель ответчика ОАО Банка «Открытие» в лице Новикова А.В., действующего на основании доверенности, с другой стороны, пришли к мировому соглашению, по условиям которого:

1. п. 1.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исключить.

2. Задолженность Истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 219 515,93 руб., в том числе: Основной долг 219 070,29 руб., проценты за пользование кредитом 445,64 руб.

3. Ответчик обязуется зачесть денежные средства, выплаченные Истцом в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме 168 688,46 руб. в счет погашения задолженности Истца перед Ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в счет погашения: Основной долг 168 242,82 руб., Проценты за пользование кредитом 445,64 руб.

4. Истец отказывается от исковых требований в полном объеме.

5. Пункт 3.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ изложить в следующей редакции: «Погашать кредит, проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 01 числа каждого месяца (далее по тексту – срок ежемесячного платежа), начиная с ДД.ММ.ГГГГ равными по сумме платежами, составляющими 6420 (Шесть тысяч четыреста двадцать) рублей (далее по тексту – сумма ежемесячного платежа). При этом каждый такой платеж состоит из денежных средств, направляемых на погашение части основного долга по кредиту и процентов, начисленных за пользование кредитом. Сумма последнего платежа по кредиту может быть отличной от суммы ежемесячного аннуитентного платежа.».

6. Судебные расходы и любые иные расходы сторон, связанные прямо или косвенно с делом по указанному иску, сторонами друг другу не возмещаются.

7. Настоящее мировое соглашение не противоречит законам и иным нормативным актам, не нарушает прав и законных интересов третьих лиц, подлежит утверждению судом.

8. Настоящее соглашение составлено в трех идентичных экземплярах: один экземпляр – для Истца, второй для Ответчика, третий – приобщается к материалам дела в Октябрьском районом суде г. Пензы.

9. Условия настоящего мирового соглашения подлежат исполнению в течение пятнадцати рабочих дней с момента вступления в законную силу 10. Определения суда об утверждении мирового соглашения.

Последствия прекращения производства по делу в связи с заключением настоящего Мирового соглашения, предусмотренные статьей 221 ГПК РФ, им разъяснены и понятны.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд считает возможным мировое соглашение утвердить, поскольку его условия отвечают требованиям закона и охраняемым интересам сторон.

В силу ст.39 ГПК РФ, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Как следует из условий мирового соглашения, стороны нашли при разрешении спора компромисс, удовлетворяющий как истца, так и ответчика по делу. Исследовав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условия данного мирового соглашения не нарушают прав и охраняемые законом интересы сторон, а так же третьих лиц.

В судебном заседании сторонам так же были разъяснены последствия его утверждения.

В соответствии с п.4 ст.220 ГПК РФ, судья прекращает производство по делу, если стороны заключили мировое соглашение и оно утверждено судом. Последствия заключения мирового соглашения сторонам разъяснены и понятны.

Руководствуясь ст. ст. 220 п.4, 224, 225 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Утвердить мировое соглашение, заключенное между истцом Мелконян А.В., с одной стороны, и представитель ответчика ОАО Банка «Открытие» в лице Новикова А.В., действующей на основании доверенности, с другой стороны, по условиям которого:

1. п. 1.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исключить.

2. Задолженность Истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 219 515,93 руб., в том числе: Основной долг 219 070,29 руб., проценты за пользование кредитом 445,64 руб.

3. Ответчик обязуется зачесть денежные средства, выплаченные Истцом в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме 168 688,46 руб. в счет погашения задолженности Истца перед Ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в счет погашения: Основной долг 168 242,82 руб., Проценты за пользование кредитом 445,64 руб.

4. Истец отказывается от исковых требований в полном объеме.

5. Пункт 3.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ изложить в следующей редакции: «Погашать кредит, проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 01 числа каждого месяца (далее по тексту – срок ежемесячного платежа), начиная с ДД.ММ.ГГГГ равными по сумме платежами, составляющими 6420 (Шесть тысяч четыреста двадцать) рублей (далее по тексту – сумма ежемесячного платежа). При этом каждый такой платеж состоит из денежных средств, направляемых на погашение части основного долга по кредиту и процентов, начисленных за пользование кредитом. Сумма последнего платежа по кредиту может быть отличной от суммы ежемесячного аннуитентного платежа.».

6. Судебные расходы и любые иные расходы сторон, связанные прямо или косвенно с делом по указанному иску, сторонами друг другу не возмещаются.

7. Настоящее мировое соглашение не противоречит законам и иным нормативным актам, не нарушает прав и законных интересов третьих лиц, подлежит утверждению судом.

8. Настоящее соглашение составлено в трех идентичных экземплярах: один экземпляр – для Истца, второй для Ответчика, третий – приобщается к материалам дела в Октябрьском районом суде г. Пензы.

9. Условия настоящего мирового соглашения подлежат исполнению в течение пятнадцати рабочих дней с момента вступления в законную силу 10. Определения суда об утверждении мирового соглашения.

Производство по делу по иску Мелконян А.В. к ОАО Банку «Открытие» о защите прав потребителей, прекратить.

Определение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение 10 дней.

Судья С.С. Бабанян