Дело № 2-2130/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 ноября 2011 года город Пенза
ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г.ПЕНЗЫ
В СОСТАВЕ
председательствующего судьи Ирышковой Т.В.
при секретаре Лысевой Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Власову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец - ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Власовым С.М., последнему был предоставлен кредит на сумму 190 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) №.
В соответствии с п.10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.
Сумма задолженности Власова С.М. по кредитному договору составляет 245725 рублей 92 коп.
Просил взыскать с Власова С.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 245725 руб. 92 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 55657, 26 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль ....
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Свиридов Ю.А., действующий на основании доверенности, уменьшил исковые требования в связи с частичным погашением задолженности и просил взыскать с Власова С.М. задолженность в сумме 232225 рублей 92 копейки: текущий долг по кредиту 145090,33 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга- 4034,70 руб.; долг по погашению кредита (просроченный кредит) 40375,68 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 42725, 21 руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ истца от иска к ответчику в части обращения взыскания на заложенное имущество- автомобиль ... с прекращением производства по делу.
В судебном заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Свиридов Ю.А., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования с учетом уточнений, сделанных ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив обстоятельства указанные в иске. Дополнительно пояснил, что ответчиком нарушались обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячного минимального взноса в погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ. Действительно, стороны кредитного договора достигли договоренности относительно уменьшения сроком на один год размера минимального ежемесячного платежа в два раза ДД.ММ.ГГГГ, и ответчик с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно вносил минимальный ежемесячный платеж в сумме 3400 рублей. При этом образовавшуюся задолженность по кредиту и срочным процентам ответчик должен был внести в течение 2-х месяцев по истечении года уплаты уменьшенных платежей, о чем он извещался банком. До настоящего времени задолженность не погашена и потому настаивал на требованиях о досрочном взыскании суммы кредита, процентов.
Ответчик Власов С.М. в судебном заседании не признал иск. Пояснил в возражение, что действительно между ним и банком был заключен кредитный договор во исполнение условий которого ему были предоставлены денежные средства в сумме 190 000 рублей по 35% годовых, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. В ... году он столкнулся с кризисом, уменьшилась его зарплата. ДД.ММ.ГГГГ банк предложил ему льготный кредит на 6 месяцев с возможным продлением до года. Также ему было сообщено, что по прошествии льготного периода он должен выйти на график платежей: на сумму, указанную в договоре, при этом сроки действия договора остаются прежними.
Для него было неожиданностью, когда по прошествии льготного периода истец выдвинул требование о выплате просроченной суммы в течение 2-х месяцев, только тогда он узнал о наличии у него задолженности по кредиту.
По его мнению, ему (истцу) в исключительном порядке банком на период один год был снижен установленный договором размер ежемесячного платежа с 6743,16 руб. до 3400 руб., при этом у него перед банком не возникло задолженности ни по уплате основного долга ни по процентам, не увеличился период действия договора.
Считает, что договором установлено обременительное для заемщика условие о размере штрафных санкций неустойки 0,50% от всей суммы кредита. Просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых процентов.
Выслушав объяснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк… (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» и Власов С.М. заключили кредитный договор №, согласно условий которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 190 000 рублей для покупки подержанного автотранспортного средства – автомобиля ..., ... года выпуска, VIN №, согласно соответствующему договору купли-продажи, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 35 % годовых.
Договор составлен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме. Заемные средства получены Власовым С.М. на основании его заявления с последующим перечислением денежных средств на счет продавца автомобиля по договору купли-продажи.
Согласно части 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условий кредитного договора за пользование кредитом в течение срока, определенного п.1б договора (до ДД.ММ.ГГГГ) заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере 35% (пункт 6);
заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 6743,16 руб. на счете, указанном в п. 4 настоящего договора в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Под рабочими днями понимаются рабочие дни пятидневной рабочей недели, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим законодательством РФ. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 23,25 настоящего кредитного договора. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. Риск отсутствия необходимых денежных средств на счете…в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца…несет заемщик (п.10);
погашение задолженности перед кредитором по кредитному договору производится в следующем порядке:
издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по договору;
уплата единовременной комиссии за выдачу кредита;
уплата повышенных процентов;
уплата просроченных процентов;
погашение просроченной задолженности по основному долгу;
погашение срочных процентов;
погашение срочной задолженности по основному долгу (пункт 14);
все повторные платежи, совершенные заемщиком в текущем месяце…рассматриваются как досрочное погашение кредита (п.15);
погашение кредита в месяце его выдачи, повторное погашение в текущем месяце, равно и как погашение кредита в большем размере, чет это предусмотрено…не освобождает заемщика об обязанности осуществить погашение задолженности по кредитному договору в следующем месяце в соответствии с условиями кредитного договора (п.16);
в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 10,11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты) (пункт 18);
в случае несвоевременного возврата кредита… сумма непогашенной ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты) (пункт 19);
кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, если ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, и/или уплате единовременной комиссии за выдачу кредита ( пункт 26 п.п. б).
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом согласно положениям ст. 56 ГПК РФ.
В подтверждение доводов о неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору истец ООО «Русфинанс Банк» представил расчет задолженности по кредиту, из которого усматривается, что Власов С.М. нарушал обязательства по своевременному возврату кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из истории погашений и из расчета задолженности.
В судебном заседании стороны подтвердили то обстоятельство, что на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно Банк представил Власову С.М. ввиду его затруднительного материального положения возможность внесения минимального ежемесячного платежа в размере 3400 рублей.
Представитель истца указал, что на данный период начисление повышенных процентов на просроченный долг и просроченные проценты производилось банком исходя из 35% годовых (0,09% в день) вместо установленного договором условия (п.п.18,19) 0,50 % в день и на заемщика возлагалась обязанность по погашению образовавшейся за данный период задолженности в течение 2-х месяцев по его истечению.
По мнению ответчика, у него отсутствует задолженность перед банком по кредиту (просроченный кредит) в сумме 40375,68 руб. и по процентам (просроченные проценты) -42725, 21 руб. Он полагает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк в исключительном порядке снизил ему процентную ставку по кредиту, исходя из которой и был определен ежемесячный платеж в сумме 3400 рублей. Считает, что на день рассмотрения дела у него перед банком имеется обязательство только по погашению текущего долга по кредиту в сумме 145090,33 руб. и оснований для заявления требований о досрочном погашении кредита не имеется.
Суд не соглашается с доводами ответчика. Как указывалось выше, заёмщик Власов С.М. был обязан вносить минимальные ежемесячные платежи в размере 6743,16 руб. (сумму процентов исходя из 35% годовых и частично погашение основного долга по кредиту) до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 25 кредитного договора определенный договором размер процентов за пользование кредитом, размер штрафных санкций может быть в одностороннем порядке уменьшен кредитором. Соответствующая информация доводится до клиента путем размещения объявлений о новом размере процентной ставки на территории офисов банка и/или через Интернет на сайте банка.
Порядок изменения размера процентов за пользование кредитом в сторону увеличения регламентирован п.п. 23-24 договора.
Доказательств принятия кредитором ООО «Русфинанс Банк» решения о снижении определенного договором с ответчиком Власовым С.М. размера процентов за пользование кредитом, размера штрафных санкций не имеется, сам ответчик не отрицал, что до него не была доведена данная информация, либо эта информация была размещена на территории офисов банка и/или через Интернет на сайте банка.
Достижение соглашения между кредитором и заемщиком о временном изменении размера минимального ежемесячного платежа нельзя расценивать как изменение в сторону уменьшения размера процентов за пользование кредитом и размера штрафных санкций; потому, использование заемщиком возможности временно вносить ежемесячный платеж в меньшем размере без увеличения периода действия кредитного договора, приводит к образованию задолженности по основному долгу и процентам по договору.
Доводы ответчика о неправомерном начислении штрафных санкций за нарушение условий договора в период достижения соглашения о снижении суммы минимального платежа между банком и клиентом ничем не подтверждены. Достижение данного соглашения имело место по устному обращению клиента в банк, следовательно, изменения условий договора, в частности пунктов 18,19 договора, устное соглашение между клиентом и банком не влечет.
Более того, как видно из расчета, штрафные санкции за нарушение условий договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ исчислялись не из определенного по договору процента 0,50 % ежедневно, а из расчета 35% годовых (0,09% ежедневно). С ДД.ММ.ГГГГ начисление штрафных процентов остановлено.
В данном случае сумма задолженности составила -долг по погашению кредита (просроченный кредит) 40375,68 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 42725, 21 руб.
Поскольку истцом ко взысканию с ответчика штрафная неустойка (0,50% ежедневно) не заявлена, оснований для рассмотрения вопроса о ее снижении с применением ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.
Доводы ответчика об отсутствии у него задолженности перед банком основаны на неверном толковании условий договора.
Ответчик Власов С.М. подтвердил, что банк проинформировал его о наличии задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ по телефону, а ДД.ММ.ГГГГ им получена расшифровка суммы задолженности в размере 242454,11 руб.
В претензии от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на систематическое нарушение обязательств банк потребовал от заемщика Власова С.М. в десятидневный срок исполнить обязательства по договору путем погашения задолженности, либо путем передачи залогового имущества для обращения на него взыскания.
Оценив представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, проверив представленный истцом расчет задолженности (оспариваемый ответчиком в части наличия долга по погашению кредита 40375,68 руб., и процентам 42725, 21 руб.), истории всех погашений, с учетом условий кредитного договора и анализа норм Гражданского Кодекса РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, так как со стороны заемщика Власова С.М. имело место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, потому обоснованны требования кредитора ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с заемщика Власова С.М. задолженности в сумме 232225 рублей 92 копейки: текущий долг по кредиту 145090,33 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга- 4034,70 руб.; долг по погашению кредита (просроченный кредит) 40375,68 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 42725, 21 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Власова С.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в возврат госпошлины подлежит взысканию сумма госпошлины 5522, 26 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Власову С.М. удовлетворить.
Взыскать с Власова С.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232225 (двести тридцать две тысячи двести двадцать пять) руб. 92 коп., в возврат государственной пошлины 5522, 26 руб.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение 10 дней после вынесения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2011 года.
Председательствующий Т.В. Ирышкова