Дело № 2-206/2012
РЕШЕНИЕ
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 февраля 2012 года
Октябрьский районный суд г.Пензы
в составе председательствующего судьи Романовой В.А.,
при секретаре Махровой Ю.А., Рябуха Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Крестьяниновой О.С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Крестьянинова О.С. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в лице Ренессанс Кредит) был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №. Общая сумма кредита составила 171 600 рублей. Данный кредит был взят для потребительских целей. Как следует из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по оборотам данного счета по вышеуказанному кредиту прошло 356 309 рублей, 25 копеек, что более чем в 2 раза превышает сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом получена справка, из которой следует, что по мнению банка, у Крестьяниновой О.С. существует задолженность в размере 704 076,88 руб., которая состоит из:
- Остаток просроченной задолженности по основному долгу 129 726, 88 рублей,
- Остаток задолженности по процентам 17 100, 62 рублей,
- Остаток задолженности по комиссиям 20 328, 80 рублей,
- Остаток задолженности по штрафным процентам 536 920, 29 рублей.
При этом, как следует из выписки по лицевому счету №, на уплату задолженности по штрафам за просроченный основной долг по кредитному договору списано более 70 000 рублей. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года Л 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N54-11, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как видно из указанной выше выписки по лицевому счету, все последние суммы, перечисленные в банк, списываются не на погашение основного долга и процентов по нему, а на уплату задолженности по штрафам на просроченный долг по кредитному договору и уплату комиссии. На предложение истца реструктурировать долг до уплаты только основного долга и процентов по нему банк ответил отказом. При таких обстоятельствах, истец считает, что истинная цель предоставления кредита, была в получении штрафных санкций, а вовсе не в самом возврате кредита и процентах по нему. В настоящее время не смотря на то, что сумма, прошедшая по оборотам кредитного счета более чем в два раза превышает размер кредита, в настоящий момент у истца перед банком имеется задолженность в размере 538 235 рублей, т.е. в три раза больше взятого кредита. В соответствии со ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд). Как следует из ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения. Согласно положениям ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. На основании изложенного просила суд признать незаконным расчет штрафных санкций по договору предоставления кредита в российских рублях № 11013875149, заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Крестьяниновой О.С., а также снизить размер штрафных санкций до 120 000 рублей.
Впоследствии истец увеличила заявленные исковые требования, указав, что согласно справки КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ее задолженность перед банком на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет: остаток задолженности по основному долгу – 129 726, 88 руб., остаток задолженности по процентам – 17 100, 62 руб., остаток задолженности по комиссиям – 16 828, 80 руб., остаток задолженности по штрафным процентам – 703 783, 08 руб. На основании ст. 39 ГПК РФ просила суд уменьшить сумму задолженности по штрафным процентам (неустойку) – 703 783, 08 рублей, начисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 30 000 рублей.
Истец Крестьянинова О.С. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы изложенные в исковом заявлении, просила суд уменьшить сумму задолженности по штрафным процентам (неустойку) начисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 30 000 рублей.
Представитель ответчика - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика – Ренессанс Кредит в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Судом с согласия истца постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Крестьяниновой О.С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в лице Ренессанс Кредит) был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №. Согласно условиям названного договора, сумма кредита составила 171 600 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора имеющейся в материалах дела.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N54-11, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно имеющейся в материалах дела справки КБ «Ренессанс»- капитал» (ООО) задолженность Крестьяниновой О.С. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет: остаток задолженности по основному долгу – 129 726, 88 руб., остаток задолженности по процентам – 17 100, 62 руб., остаток задолженности по комиссиям – 16 828, 80 руб., остаток задолженности по штрафным процентам - 703 783, 08 руб.
При этом согласно представленной в материалах дела выписке по счету № по договору предоставления кредита в российских рублях № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом внесены денежные средства в размере 363 309,25 руб.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Согласно положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При установленных в ходе рассмотрения настоящего дела обстоятельствах, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по договору предоставления кредита в российских рублях № от ДД.ММ.ГГГГ до заявленного истцом размера – 30 000 рублей.
Удовлетворяя исковые требования Крестьяниновой О.С., суд находит несостоятельным требование стороны ответчика о применении к заявленным истцом требованиям срока исковой давности.
При этом суд исходит из следующего. В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 г. N 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям. Поскольку по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, возврат кредита осуществлялся в соответствии с предусмотренным графиком платежей, в те же сроки и в том же порядке осуществлялась уплата комиссии за ведение ссудного счета, с связи с чем, срок исковой давности следует исчислять со дня внесения должником каждого платежа.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Крестьяниновой О.С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей – удовлетворить.
Признать незаконным расчет штрафных санкций по договору предоставления кредита в российских рублях № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Крестьяниновой О.С., снизить размер штрафных санкций по договору предоставления кредита в российских рублях № от ДД.ММ.ГГГГ до 30 000 (Тридцати тысяч) рублей.
Разъяснить КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), что он вправе подать в Октябрьский районный суд г. Пензы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий В.А. Романова
Решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2012 года.