Дело №2-1567/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2012 года город Пенза
ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА ПЕНЗЫ
В СОСТАВЕ
председательствующего судьи Н.А. Половинко
при секретаре Л.Н. Цурцумия
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крутова С.С. к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Крутов С.С. обратился в суд с иском к ответчику ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 299690 рублей. Ответчик выдал истцу требуемый кредит в сумме 299690 рублей сроком на 60 месяцев по<адрес> % годовых в ответ на заявление заемщика. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор №, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, графике платежей.
Согласно п. 3 Тарифа на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99% от суммы кредита или 2966,93 рублей в месяц. Ежемесячная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ Данное условие кредитного договора является недействительным и противоречат ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положению Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.1 ст. 779., п.1 ст. 819 ГК РФ.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в виде ежемесячных комиссий в общей сумме 66962,46 рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. На ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование ежемесячными комиссиями составили 5202 руб. 24 коп.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просили взыскать с банка причиненный потребителю моральный вред в сумме 10000 рублей.
Истец до предъявления настоящего иска обращался к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен.
На основании изложенного, просил признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. при выдаче кредита и за расчетное обслуживание счета в размере 2966,93 руб. ежемесячно недействительным; взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) пользу Крутова С.С. ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета и за выдачу кредита общим размером 66962,46 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 5202,24 руб. компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойку за неисполнение в установленный срок в добровольном порядке требований потребителя в размере 36159,66 рублей; штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.
В ходе рассмотрения дела истец Крутов С.С. увеличил исковые требования и просил признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей при выдаче кредита и за расчетное обслуживание счета в размере 2966,93 рублей ежемесячно недействительным; взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) пользу Крутова С.С. ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета и за выдачу кредита общим размером 75863,25 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 5202,24 рубрублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойку за неисполнение в установленный срок в добровольном порядке требований потребителя в размере 36159,66 рублей; штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы; расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 700 рублей; расходы по оплате услуг представителя в сумме 7000 рублей.
В настоящее судебное заседание истец Крутов С.С. и его представитель Пахомов С.А., действующий на основании доверенности, не явились, представили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают.
Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела не явился, причину неявки суду не сообщил, в связи с чем в судебном заседании обсуждался вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства. Истец и его представитель по доверенности согласны на указанную процедуру рассмотрения дела, о чем указали в письменном заявлении.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу требований ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
Истец по своему усмотрению избрал форму защиты нарушенного, по его мнению права, как потребителя, руководствуясь нормами Федерального Закона «О защите прав потребителей».
Согласно преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из возмездных гражданско- правовых договоров на предоставление банковских кредитов для личных бытовых нужд граждан.
Одним из признаков отнесения гражданина по понятие «потребитель» является приобретение товаров (работ, услуг) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Таким образом, правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Крутов С.С. заключил кредитный договор с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), по условиям которого банк предоставил ему кредит на потребительские цели в сумме 299690 рублей под 13 % годовых.
Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере 0,99% от суммы кредита, которая уплачивается заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа по кредиту – 9785,80 рублей.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно истцом во исполнение условий кредитного договора вносились денежные средства на счет ответчика, в том числе и ежемесячная оплата комиссии за обслуживание кредита.
Таким образом, за указанный период Крутовым С.С. произведены в пользу банка выплаты комиссий за обслуживание кредита.
Крутов С.С. заявил требование о взыскании в его пользу комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей.
Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1 (далее Закон) регулируются, в том числе, отношения, возникающие из договоров банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
Согласно ст. 16 п. 1 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Суд соглашается с доводами истца о том, что действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита и за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку судом установлена неправомерность действий ответчика по взиманию суммы комиссий за обслуживание кредита и за зачисление кредитных средств на счет клиента исковые требования Крутова С.С. о взыскании комиссии в сумме 75863,25 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
При таких обстоятельствах истец Крутов С.С. вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, то есть даты внесения платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента, до указанной им в заявлении даты ДД.ММ.ГГГГ, исходя из установленной учетной ставки банковского процента на день предъявления иска 8 % годовых, что составляет 5202 руб. 24 коп.. Представленный расчет суд признает верным и обоснованным. Ответчиком данный расчет не оспорен.
В соответствии с п.1 ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя, в частности о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно п.3 ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.
Как установлено судом, заявленные ДД.ММ.ГГГГ истцом требования о возврате уплаченной ответчику денежной суммы за обслуживание кредита и за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 66962,81 руб. ответчиком в установленный законом срок выполнены не были.
Таким образом, суд считает требование истца Крутова С.С. о взыскании с ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», обоснованным.
Принимая во внимание, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, руководствуясь ч.1 ст.333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить ее размер до разумных пределов – до 5000 рублей, которые и взыскать с ответчика в пользу истца.
Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность взыскания морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При рассмотрении настоящего дела судом установлено нарушение прав истца, как потребителя, при заключении кредитного договора в части установления договором условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и за зачисление кредитных средств на счет клиента, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу Крутова С.С. компенсации морального вреда. Вина ответчика, являющегося кредитным учреждением, в данном случае подтверждена самим фактом включения в договор условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Суд считает, что исковые требования о компенсации морального вреда в пользу истца подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из степени нравственных переживаний истца и в соответствии со ст.1101 ГК РФ с учетом принципа разумности и справедливости определил его в размере 1000 руб.
Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из этого, с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 43532,75 руб. ((75863,25 руб. + 5202,24 руб. + 5000 руб. + 1000 руб.) : 2).
Согласно ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, наряду с прочим: расходы на оплату услуг представителя; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
Истцом за составление доверенности на участие в суде на имя представителя оплачено 700 рублей, за оказание юридических услуг – 7000 руб. (копии платежных документов – в деле).
По правилам ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Ввиду удовлетворения исковых требований, характера, длительности, степени сложности настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в этой части и взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате помощи представителя, включая расходы по составлению доверенности, в общей сумме 5000 рублей.
На основании п.1 ст.103 ГПК РФ за удовлетворенные исковые требования Крутова С.С., который, как потребитель, от уплаты госпошлины при предъявлении в суд иска о защите прав потребителей был освобожден в силу норм НК РФ, с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 2981,96 рубля.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Крутова С.С. к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей при выдаче кредита и за расчетное обслуживание счета в размере 2966,93 рублей ежемесячно недействительным.
Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Крутова С.С. денежную сумму в размере 75863,25 рублей, оплаченную за зачисление кредитных средств на счет клиента и за обслуживание кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5202, 24 рублей, неустойку за неисполнение в установленный срок в добровольном порядке требований потребителя в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 87065,49 рублей.
Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43532,75 рублей в доход бюджета г. Пензы.
Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход государства в сумме 2981, 96 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2012 года.
Судья Н.А. Половинко