№11-127/2011
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Саранск 21 июня 2011 года
Октябрьский районный суд г.Саранск Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Середа Л.И., при секретаре Терехиной М.Д., с участием истца Геворкяна С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Геворкяна С.С., поданной на решение мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г.Саранска от 07.04.2011 года по иску Геворкяна С.С. к Акционерному коммерческому страховому банку «КС Банк» (открытое акционерное общество) о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
Истец Геворкян С.С. обратился в суд с исковым заявлением о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что 27.02.2006г. между ним и Акционерным коммерческим страховым банком «КС Банк» заключен кредитный договор № 0056/06/0913 на сумму <...> рублей со сроком возврата до 26.02.2009г. с условием уплаты процентов в размере 16% годовых и ежемесячным комиссионным вознаграждением за обслуживание кредитного договора в размере 0,035 % за каждый календарный день пользования кредитом, начисляемым на фактическую сумму основного долга по кредиту за фактическое время пользования кредитом. Банком был открыт текущий счет для перечисления суммы кредита №<...>. В настоящее время кредит погашен полностью. В период с 01.03.2006г. по 26.02.2009г. им была оплачена комиссия за обслуживание кредитного договора в размере 19 776 рублей 95 копеек. Считает, что комиссия удержана незаконно, условия кредита ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссылаясь на статьи 15, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 151, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец, указывая, что вследствие нарушения банком его прав как потребителя, ему причинен моральный вред, просил признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора №0056/06/0913 от 27.02.2006, предусматривающий обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредитного договора, взыскать с Акционерного коммерческого страхового банка «КС Банк» (открытое акционерное общество) в его пользу сумму причиненного материального ущерба в размере комиссии за обслуживание кредитного договора 19 776 рублей 95 копеек, удержанную с него в период с 01.03.2006 по 26.02.2009, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 6000 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г.Саранска от 07.04.2011г. постановлено:
«В удовлетворении исковых требований Геворкяна С.С. к Акционерному коммерческому страховому банку «КС Банк» (открытое акционерное общество) о признании условий договора недействительным, применении последствий недействительности в виде компенсации морального вреда, отказать» (л.д.68-73).
В апелляционной жалобе истец Геворкян С.С. просил решение мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г.Саранска от 07.04.2011 г. отменить, исковые требования удовлетворить, указав, что судом неверно применены нормы гражданского законодательства, касающиеся исчисления сроков исковой давности, поскольку в данном случае подлежит применению часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства заемщиком были исполнены 26.02.2009г., то есть в день осуществления им последнего платежа по кредитному обязательству, включающему в себя уплату основного долга, процентов по кредиту, а также суммы комиссии за обслуживание кредитного договора. Таким образом, срок исковой давности по возникшим между сторонами обязательствам по кредитному договору от 27.02.2006 истекает 26.02.2012г.
Истец Геворкян С.С. в судебном заседании просил решение мирового судьи отменить по основаниям, изложенным в жалобе, принять новое решение об удовлетворении иска.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого страхового банка «КС Банк» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне, месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.
В соответствии со статьей 167 ГПК Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает решение мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г.Саранска от 07.04.2011г. подлежащим оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.
Суд свои выводы основывает следующим.
Из материалов дела следует, что согласно кредитному договору №0056/06/0913 от 27.02.2006 кредитор – Акционерный коммерческий страховой банк «КС Банк» (открытое акционерное общество) предоставил заемщику Геворкяну С.С. кредит на неотложные нужды в сумме <...> рублей под 16% годовых на срок по 26.02.2009г.
Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено, что за обслуживание кредитного счета заемщик обязуется уплатить банку ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 0,035 % за каждый календарный день пользования кредитом. Комиссионное вознаграждение начисляется на фактическую сумму основного долга по кредиту за фактическое время пользования кредитом, при этом первая сумма комиссионного вознаграждения начисляется за период с момента получения заемщиком суммы кредита до даты поступления платежа по кредиту. Последующие суммы комиссионного вознаграждения начисляются за период с даты поступления предыдущего платежа по кредиту до даты поступления очередного платежа по кредиту (л.д.17).
Истцом Акционерному коммерческому страховому банку «КС Банк» (открытое акционерное общество) было уплачено комиссионное вознаграждение в размере 19 776 рублей 95 копеек за период времени с марта 2006г. по февраль 2009г., что подтверждается графиком погашения задолженности (л.д.7), соответствующими квитанциями (л.д.21-86).
Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и не оспариваются сторонами.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
В соответствии с пунктами 4,5,14 статьи 4, со статьей 57 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
В соответствии с пунктом 1.7 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению, включая пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 г. №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
С учетом вышеназванных норм, мировой судья правильно пришел к выводу о том, что обслуживание кредитного договора является обязанностью банка, возникающей в силу закона перед Центральным банком России, а не перед заемщиком, а потому отнесение на заемщика платы за обслуживание кредитного договора является неправомерным, условие договора о взимании с истца ежемесячного комиссионного вознаграждения применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
Вместе с тем, согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитный договор заключен сторонами 27.02.2006, исполнение обязательств по кредитному договору началось истцом 30.03.2006, а с настоящим иском Геворкян С.С. обратился к мировому судье лишь 09.03.2011г., то есть по истечения трех лет со дня, когда началось исполнение ничтожного условия кредитного договора, предусмотренного пунктом 3.1, срок исковой давности им пропущен.
При этом к требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки применение общего правила статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации о начале течения срока давности исключается, поскольку возникшие правоотношения регулируются нормами, предусмотренными статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей по этому вопросу иные правила.
Доводы апелляционной жалобы истца не содержат фактов, которые не были проверены и оценены мировым судьей при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения мирового судьи.
Мировым судьей установлены все фактические обстоятельства дела, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, а поэтому оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК Российской Федерации, суд
определил:
Решение мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г.Саранска от 07.04.2011 года по иску по иску Геворкяна С.С. к Акционерному коммерческому страховому банку «КС Банк» (открытое акционерное общество) о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Геворкяна С.С. – без удовлетворения.
Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Л.И.Середа