Дело №2-100/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Саранск 26 января 2011 года
Октябрьский районный суд г.Саранск Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Середа Л.И., при секретаре Родюшкиной Ю.В., с участием представителя истицы Катковой А.В. Куликова С.П., представившего доверенность №<...> от 29.04.2010г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Катковой А.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий предоставления кредита, взыскании суммы, уплаченной за ведение ссудного счета по кредитному договору, компенсации морального вреда,
установил:
Истица Каткова А.В. обратилась в суд с данным иском, указав, что на основании кредитного договора №<...> от 17.07.2008г. ей предоставлен кредит в сумме <...> рублей под 17% годовых на срок по 04.05.2012г. Согласно пунктам 1.2., 1.2.1., 1.2.2. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства банк открывает заемщику ссудный счет, за открытие и обслуживание (ведение) счета клиент уплачивает банку комиссию. Комиссия за ведение ссудного счета составляет <...> рублей в месяц. 10.08.2010г. в адрес ответчика направлена претензия о признании недействительными условий предоставления кредита, предусмотренными пунктами 1.2., 1.2.1., 1.2.2., возврате уплаченных денежных сумм - комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> руб., однако до настоящего времени ответа не поступало. Считает включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение банком ссудного счета, нарушающим ее права. Согласно пункту 1 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Вследствие нарушения банком ее прав как потребителя, причинен моральный вред, так как была вынуждена выплачивать указанную сумму, нести дополнительную материальную нагрузку, ограничивая себя в других потребностях. Просит признать недействительными пункты 1.2., 1.2.1., 1.2.2. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитному договору №<...>, взыскать с ответчика в пользу Катковой А.В. денежную сумму в размере <...> рублей, уплаченную за ведение ссудного счета по кредитному договору №<...>, <...> рублей в счет компенсации морального вреда.
Представителем истицы Куликовым С.П. представлено заявление об увеличении исковых требований, в котором по основаниям, изложенным в иске, просит признать недействительными пункты 1.2., 1.2.1., 1.2.2. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитному договору №<...>, взыскать с ответчика в пользу Катковой А.В. денежную сумму в размере <...> рублей, уплаченную за ведение ссудного счета по кредитному договору №<...>(из расчета (<...> рублей х 30 платежей), где <...> – сумма ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, 30- количество произведенных платежей за ведение ссудного счета за период с 17.08.2008г. по 17.01.20011г.), <...> рублей в счет компенсации морального вреда.
В отзыве на исковое заявление представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Юсупова Ю.В. просила суд отказать в удовлетворении иска, указав, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного сета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. В информационном письме Банка России от 29.08.2003г. №4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком России. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Из смысла действующего законодательства следует, что ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей". Банк действовал на основе Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и указаний Центрального Банка Российской Федерации, которые являются обязательными для всех кредитных организаций. До подписания кредитного договора истица ознакомлена с его условиями, добровольно с ними согласилась, при этом очевидно, что истица могла получить кредит в иной кредитной организации. Истицей также не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения физических и нравственных страданий.
В судебное заседание истица Каткова А.В. не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает, просит удовлетворить в полном объеме.
Представитель истицы Куликов С.П. в судебном заседании заявленные Катковой А.В. требования уточнил, просил признать недействительными пункты 1.2., 1.2.1., 1.2.2. условий предоставления кредита по кредитному договору №<...> от 17.07.2008г. на приобретение транспортного средства в части взыскания ежемесячного тарифа за ведение ссудного счета, взыскать с АКБ «РОСБАНК» в пользу Катковой А.В. выплаченную ею по кредитному договору №<...> от 17.07.2008г. ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте, дате и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со статьей 167 ГПК Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Свой вывод суд основывает следующим.
Исходя из смысла пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Катковой А.В. 17.07.2008г. заключен кредитный договор №<...>, согласно которому Катковой А.В. предоставлены денежные средства в сумме <...> рублей под 9,5 % на срок по 17.07.2013г., на приобретение транспортного средства (л.д.8-12).
Согласно пунктам 1.2., 1.2.1., 1.2.2. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные условиями, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета (счетов), за совершение операций по счету (счетам), а также расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные условиями, а если такие сроки условиями не предусмотрены – в сроки, предусмотренные стандартами и тарифами банка (п.1.2.). Размер комиссии за каждую операцию по счетам устанавливается в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка, действующими на дату проведения соответствующей операции. Банк обязуется предоставить клиенту возможность знакомиться с действующими стандартными тарифами и тарифами банка путем их публичного размещения на информационных стендах в дополнительных офисах банка, а также другими способами. Тарифы банка выдаются клиенту при подписании им заявления-оферты (п.1.2.1.). Комиссии за открытие счета (счетов) и расчетно-кассовое обслуживание списываются банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка после зачисления на соответствующий счет денежных средств. При проведении отдельных операций стороны могут оговорить иной способ взимания комиссии (п.1.2.2.).
Графиком платежей по кредитному договору предусмотрен ежемесячный платеж истицей суммы в размере <...> рублей, из которых комиссия за ведение ссудного счета составляет <...> рублей (л.д.12).
В соответствии с приходно-кассовыми ордерами за период с августа 2008г. по январь 2011г. Катковой А.В. ежемесячно уплачивается задолженность согласно графику погашения платежей, в том числе вносится плата за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, которая входит в общую сумму ежемесячного платежа (л.д.123-139).
Статьей 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
При этом при оценке условий договора следует учитывать, что в соответствии с частью 4 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), в данном случае, потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
Кроме того, в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Согласно статье 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
В соответствии с пунктами 4,5,14 статьи 4, со статьей 57 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
В соответствии с пунктом 1.7 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению, включая пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Данным правилом является часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В связи с изложенным ведение ссудного счета, по мнению суда, является обязанностью банка, возникающей в силу закона перед Центральным банком Российской Федерации, а не перед заемщиком, а потому отнесение на заемщика платы за ведение судного счета является неправомерным.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия договора о взимании с истицы – физического лица комиссии (тарифа) за ведение банком ссудного счета являются ущемляющими права потребителя, а потому на основании статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Вывод о том, что условия договора в части взимания с истицы тарифа за ведение банком ссудного счета являются ущемляющими права потребителя, подтверждается и тем фактом, что данные условия кредитного договора №<...> от 17.07.2008г. являются типовыми с заранее определенными положениями, а потому истица как сторона данного обязательства была лишена возможности изменить содержание данного договора в этой части (отказаться от оплаты тарифа за ведение ссудного счета или изменить его размер). Данный факт также подтверждается и доводами представителя ответчика о том, что свобода договора у истца в данном случае при заключении кредитного договора выражалась только в отказе от заключения договора именно с этим банком.
Вместе с тем, из условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства следует, что предоставление кредита обусловлено банком оплатой тарифа заемщиком, поскольку кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик оплачивает кредитору ежемесячный платеж в сроки, предусмотренные тарифами и стандартами банка.
Условия оспариваемого кредитного договора в части оплаты ежемесячного тарифа за ведение ссудного счета противоречат пункту 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и главам 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.
Вместе с тем, сторонами не оспаривается, что открытие банком ссудного счета не является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, а ссудный счет банковским как таковым.
Согласно пункту 3 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" самостоятельной банковской операцией является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с пунктом 2.1 инструкция ЦБР от 14 сентября 2006г. N28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" исчерпывающий перечень банковских счетов не содержит в себе сведений о ссудном счете.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым признать недействительными пункты 1.2., 1.2.1., 1.2.2. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в части взыскания ежемесячного тарифа за ведение ссудного счета, взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу истицы Катковой А.В. выплаченную ею по кредитному договору №<...> от 17.07.2008г. ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <...> рублей.
В силу пункта 2 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежат компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В судебном заседании установлено, что действиями ответчика истице причинен значительный материальный вред, последняя была вынуждена обратиться за защитой своих прав в судебном порядке, в связи с чем усугубились ее нравственные страдания.
Вместе с тем, размер компенсации морального вреда, требуемый истицей, с учетом принципа разумности и справедливости, является завышенным, в связи с чем суд считает необходимым требования истицы в части компенсации морального вреда удовлетворить частично, взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу истицы Катковой А.В. в счет компенсации морального вреда <...> рублей.
В соответствии со статьей 103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истица от уплаты государственной пошлины освобождена, в связи с чем суд считает необходимым согласно требованиям подпунктов 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в размере <...> рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Катковой А.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий предоставления кредита, взыскании суммы, уплаченной за ведение ссудного счета по кредитному договору, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты 1.2., 1.2.1., 1.2.2. условий предоставления кредита по кредитному договору №<...> от 17.07.2008г. на приобретение транспортного средства в части взыскания ежемесячного тарифа за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Катковой Анастасии Викторовны, выплаченную ею по кредитному договору №<...> от 17.07.2008г. ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, а всего <...> рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере <...> рублей <...> копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение 10 суток со дня его вынесения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Саранск.
Судья Л.И.Середа
Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2011 года.
Судья Л.И.Середа