о применении последствий недействительности сделки

Дело № 2-1338/10

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Илькаева А.К., при секретаре Родюшкиной Ю.В., с участием истицы Шуругиной А.В., представителя истца Черевко А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саранске 23 июля 2010 года гражданское дело по иску Шуругиной А.В. к ООО КБ «Ренессанс – Капитал» о применении последствий недействительной сделки в части и взыскании незаконно полученной суммы платежа за обслуживание ссудного счета,

у с т а н о в и л:

Шуругина А.В. обратилась в суд с иском к ответчику, указав в исковом заявлении, что __.__.__ г. между ней и ответчиком был заключен договор предоставления кредита в российских рублях № ..., на основании которого КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) предоставил Шуругиной А.В. кредит в сумме 00 рублей, сумма включает комиссию за подключение к программе страхования путем открытия и ведения ссудного счета № .... Срок кредита 36 месяцев.

Данный договор был заключен путем подписания истцом и ответчиком предложения о заключении договоров от __.__.__ г. и общих условий предоставления кредитов в Российской Федерации от 07.07.2008 г.

При заключении условий ответчик включил в них следующие пункты: п. 3.2 о том, что моментом заключения договоров (акцепта Банком предложения) является открытие счета... и зачисления на счет указанной в п. 2.2. предложения общей суммы кредита...

Согласно п. 2.9 предложения это счет № ....

п. 3.6. о том, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2. предложения...

Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п. 1.11. условий «Счет - банковский счет в российских рублях, открытый Банком заемщику, для целей осуществления операций, связанных с расчетом по кредиту...». Данное определение счета, указанное в п.1.11. Условий полностью соответствует определению ссудного счета, данного в Положении о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П). Следовательно счет, указанный в п. 1.11. условий является ссудным и за его обслуживание истец уплачивает ответчику комиссию, согласно п. 3.6. условий в размере, указанном в п. 2.8. Предложения, то есть 1.2 процента в месяц, что составляет 00 рублей 00 копейки.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 230-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 219 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденными Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличным денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, а включённое в договор условие о взимании с клиента платежа за открытие и ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя, и является ничтожным.

Следовательно п. 2.8. Предложения о том, что размер комиссии за обслуживание кредита, составляющей 1.2. процента в месяц от общей суммы кредита (00 руб., ежемесячно) ничтожен.

На незаконно полученные ответчиком 00 рублей 00 копейки (что включает в себя 00 руб. за каждый месяц, умноженные на 21 месяц, так как ровно столько месяцев истица платила ответчику комиссию за ведение ссудного счета) подлежат начислению проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, по ставке рефинансирования, действующей на день подачи искового заявления (7,75% годовых).

Размер процентов включает в себя: 00 руб.Х 7,75% / 360 дней = 00 руб. в день, что на день подачи настоящего заявления составляет 00 рублей 00 копеек.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333. 36 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями.

Согласно ч. 7 и ч. 10 ст. 29 ГПК РФ «Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Выбор между несколькими судами, которым согласно настоящей статье подсудно дело, принадлежит истцу».

В марте 2010 г. истица получила от ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» «Требование о погашении задолженности по кредиту», согласно которому по состоянию на 25.02.2010 г. за просрочку оплаты долга у нее имелась непогашенная задолженность перед ООО КБ «Ренессанс Капитал» в размере 00 (...) рублей 00 (...) копеек.

Истица считает подобные требования незаконными, поскольку согласно п. 6.1. общих условий предоставления кредитов в российских рублях, подписанных соответственно ей и ООО КБ «Ренессанс Капитал», «В случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки». Согласно вышеуказанных тарифов размер неустойки составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Руководствуясь вышеуказанными тарифами невозможно придти к обозначенной ООО КБ «Ренессанс Капитал» сумме задолженности в размере 00 (...) рублей 00 (...) копеек.

Согласно ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, которая на момент составления искового заявления (09.06.2010 г.) составляет 7, 75 % годовых.

С целью взаимовыгодного разрешения вышеназванного конфликта 07.05.2010г. истицей была направлена претензия ответчику с просьбой пересчитать и сообщить ей:

-размер непогашенной истицей задолженности перед ООО КБ «Ренесс Капитал» по состоянию на 07.05.2010 г.;

- обозначить, что включает в себя вышеназванная сумма задолженности перед ООО КБ «Ренессанс Капитал» по состоянию на 07.05.2010 г. (например: остаток выплат по кредиту, неустойка и т.д.), иными словами пересчитать сумму долга в соответствие со ст. 395 ГК РФ и предоставить сам расчет процентов.

Однако до сегодняшнего дня данная претензия оставлена без удовлетворения.

Ответа от ООО КБ «Ренессанс Капитал» истица не получила.

На сегодняшний день невозможно определить точную сумму задолженности истицы перед ООО КБ «Ренессанс Капитал» и точно рассчитать цену и для определения размера государственной пошлины.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ «По делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей.

При затруднении определения цены иска в момент его предъявления размер государственной пошлины предварительно устанавливается судьей с последующей доплатой недостающей суммы государственной пошлины на основав цены иска, определенной судом при разрешении дела, в срок, установленный подпункт 2 пункта 1 статьи 333.18 настоящего Кодекса».

Согласно ст. 333.41 НК РФ «Отсрочка или рассрочка уплаты государственной пошлины предоставляется по ходатайству заинтересованного лица в пределах срока, установленного пунктом 1 статьи 64 настоящего Кодекса. На сумму государственной пошлины, в отношении которой предоставлена отсрочка или рассрочка, проценты начисляются в течение всего срока, на который предоставлена отсрочка или рассрочка.

На основании вышеизложенного и руководствуясь п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 2 ст. 395 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства по делу истица уточнила свои исковые требования, представив суду заявление в порядке статьи 39 ГПК Российской Федерации, в котором указывает, что 27.04.2010 г. между истицей и Черевко А.А. был заключен договор возмездного оказания юридических услуг, согласно которому Черевко А.А. обязуется оказать юридические и консультационные услуги истице, а именно: представлять интересы в суде и составлять процессуальные документы. Стоимость услуг согласно п. 2.1. вышеуказанного договора составляет 00 (...) рублей. Данную сумму истица передала Черевко А.А., что подтверждается актом приема-передачи денежных средств от 29.04.2010 г. Полномочия Черевко А.А. подтверждаются доверенностью от 23.06.2010 г., удостоверенной нотариусом Саранского нотариального округа РМ Стрельцовой Н.Н. и зарегистрированной в реестре за № 4053. За удостоверение доверенности истица отдала 00 руб., что подтверждается квитанцией серии 13 № 127805. Просит взыскать с ответчика представительские расходы в сумме 00 рублей; взыскать с ответчика расходы на оплату услуг нотариуса в сумме 00 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца незаконно полученную сумму платежа за обслуживание ссудного счёта в размере 00 рублей 00 копеек, проценты в размере 00 рублей 00 копеек, а всего — 00 рублей 00 копеек; зачесть вышеуказанные суммы в счет погашения задолженности истицы перед ответчиком по договору предоставления кредита в российских рублях № ...; применить к договору предоставления кредита в российских рублях № ... последствия недействительности сделки в части выплаты платежей за обслуживание ссудного счёта в размере 00 рублей 00 копеек ежемесячно; признать «Требования о погашении задолженности по кредиту» в размере 00 рублей 00 копеек несоразмерными и для определения размера процентов применить ст. 395 ГК РФ, а определив точный размер процентов остановить их дальнейшее начисление.

В судебном заседании истица Шуругина А.В. свои уточненные искровые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель истицы Черевко А.Н., действующий на основании доверенности, уточненные требования своей доверительницы поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, поэтому суд, с учетом мнения представителя истицы, в соответствии со статьей 167 ГПК Российской Федерации, принял решение о рассмотрении дела без его участия.

Выслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 3.6 «Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях», заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8. предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2. предложения.

По мнению суда, выполнение заемщиком условий банка об уплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права заемщика – истца, как потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Подписание сторонами «Общих условий предоставления кредитов в Российский рублях», «Предложения о заключении договоров» получение истицей карты банка, открытие банком счета по карте, производство платежей свидетельствуют о наличии между сторонами договорных отношений, а именно о заключении кредитного договора.

Суд учитывает, что комиссия по обслуживанию кредита (в случае истицы) и ведение банком ссудного счета подразумевают аналогичные функции, выполняемыми банками, несмотря на различную терминологию.

Поэтому суд считает, что ответчик фактически производит ведение ссудного счета, за что получает отдельную плату с истицы.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, ведение ссудного счета - обязанность банка, которая возникает в силу закона.

Предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением других услуг за отдельную плату по открытию ссудного счета, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)...»

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Данные условия кредитного договора нарушают права потребителя и навязывают дополнительные условия, не предусмотренные законодательство, о чем говорится в материалах судебной практики в виде Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009г. № 8274/09.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе, и путем возмещения убытков.

В соответствии со статьей 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по завяленным истцом требованиям.

Истицей представлен суду объективный расчет незаконно полученной ответчиком суммы платежа в размере 00 руб. 00 коп.

Также истицей правильно рассчитаны проценты в размере 00 руб. 00 коп. в порядке статьи 395 ГК Российской Федерации, в соответствии с которой, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете учитывалась сумма в размере 00 руб. 00 коп., выплачиваемая ежемесячно истицей за комиссию по обслуживанию кредита, количество дней с __.__.__ по __.__.__ и правильно применена ставка рефинансирования – 7, 75 %.

Поэтому исковые требования в части взыскания с ответчика суммы в размере 00 руб., 00 коп., и процентов в размере 00 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению требования истицы о зачете суммы в счет погашения задолженности истицы перед ответчиком по договору предоставления кредита в российских рублях № ..., поскольку при исполнении решения суда истица сама в состоянии перевести указанную сумму на соответствующий счет. Какого – либо спора между сторонами в этом вопросе суд не усматривает, а посреднические услуги сторонам суд не оказывает.

Требование о применении к договору последствий недействительной сделки также не могут быть удовлетворены, поскольку истицей не выдвигалось требование о признании сделки недействительной, не приведены реквизиты договора, а суд, по своей инициативе не может выйти за рамки заявленных исковых требований.

Требования о признании «Требования о погашении задолженности по кредиту» несоразмерным, определить точный размер процентов, остановить их дальнейшее начисление являются не корректными и не подлежат удовлетворению. Требование о погашении задолженности по кредиту предъявлялось истице ЗАО «...», которое не является участником процесса. Определение точного размера процентов, применительно к требованиям статьи 56 ГПК Российской Федерации, возложено законом на истицу.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому взыскивает с ответчика в пользу истицы 00 рублей за оплату услуг нотариуса при оформлении доверенности на представителя.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По мнению суда, сумма в размере 00 рублей за услуги представителя является чрезмерно завышенной. Поэтому взыскивает с ответчика в пользу истицы сумму в разумных пределах – 00 рублей.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поэтому суд взыскивать с ответчика в доход городского округа Саранска государственную пошлину в размере 00 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Шуругиной А.В. к ООО КБ «Ренессанс – Капитал» о применении последствий недействительной сделки в части и взыскании незаконно полученной суммы платежа за обслуживание ссудного счета, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс – Капитал» в пользу Шуругиной А.В. незаконно полученную сумму в размере 00 (...) рублей 00 копеек, проценты в размере 00 (...) рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 00 (...) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 00 (...) рублей, а всего 00 (... ) рублей 00 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс – Капитал» государственную пошлину в доход городского округа Саранск в размере 00 (...) рублей 00 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г. Саранска в течение 10 дней со дня его вынесения.

Председательствующий А.К. Илькаев