Дело № 2-792/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Саранск 17 мая 2011года

Октябрьский районный суд г. Саранск Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Артемьева В.П., при секретаре Новиковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Боталова В.Б. к ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России о признании недействительным п. 3.1 ст.3 кредитного договора ввиду его ничтожности и применении последствий недействительности части сделки,

установил:

Боталов В.Б. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что в п.3 подпункта 1 кредитного договора от 06 ноября 2009 года №138104 заключенного между ним и ответчиком, содержится условие об оплате заемщиком за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 60000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Считает данное условие недействительным по следующим основаниям. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (являются ничтожной сделкой в силу ст. 168 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 г. №302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В п. I Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 г. №4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не относятся к числу самостоятельных банковских услуг.

В соответствии с абз.9 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита определяется кредитной организацией в порядке, определенном Банком России.

Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процентов годовых, в расчет которой включена, в том числе, и комиссия за открытие в ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взыскания указанием не определяется. Таким образом, условие кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на нормах закона, ущемляет права потребителей, а следовательно, является ничтожной сделкой в соответствии с нормами ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с ст. 1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с вышеизложенным, просит признать недействительным п. 3.1 ст.3 кредитного договора от 06.11.2009г. № 138104 ввиду его ничтожности и применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России ему уплаченной суммы единовременного платежа в размере 60000 рублей за обслуживание ссудного счета.

Истец Боталов В.Б. в судебное заседание не явился, предоставив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, в связи с этим и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд, изучив материалы дела, удовлетворяет исковые требования истца по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 06.11.2009 г. АК СБ РФ (ОАО), в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России и Боталов В.Б., Б. заключили кредитный договор №138104, пунктом 3.1 которого предусмотрено взимание с заёмщика единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта в размере 3% от суммы кредита (но не менее 15000 рублей), не позднее даты выдачи кредита.

Вышеназванный единовременный платёж был уплачен истцом банку, что подтверждается приходным кассовым ордером от 18.11.2009 г., по которому Боталов В.Б. уплатил АК СБ РФ (ОАО) 60 000 руб. в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счёта.

При обращении Боталова В.Б. в банк с заявлением о возврате 60 000 рублей, 25.02.2011г. письмом заместителя управляющего Мордовским отделением №8589 Сбербанка России К. истцу было отказано в удовлетворении заявления.

Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора №138104 от 06.11.2009г., копией приходного кассового ордера от 18.11.2009г., копией письма заместителя управляющего Мордовским отделением №8589 Сбербанка России.

Статьей 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено в случае, когда стороной в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с иными правовыми актами.

Cудом установлено, Боталов В.Б. заключил с банком ипотечный кредитный договор, следовательно, кредитной организацией физическому лицу оказана финансовая услуга, не связанная с предпринимательской деятельностью, направленная на удовлетворение личных нужд потребителя.

Подобные правоотношения подлежат регулированию законодательством по защите прав потребителей, о чём указал Пленум Верховного Суда РФ в пункте 1 Постановления от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По кредитному договору, согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Следовательно, ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Так как открытие и ведение ссудного счёта являются обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта, данные действия банка не являются услугой, оказываемой заёмщику, подлежащей оплате.

Комиссия за открытие и ведение судного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, а потому включение в кредитный договор пункта о единовременном платеже за обслуживание ссудного счёта, не соответствует требованиям закона и иных правовых актов.

На основании изложенного, суд соглашается с доводами истца о несоответствии пункта 3.1 кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта требованиям пункта 1 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» и удовлетворяет исковые требования о признании недействительным указанного пункта кредитного договора, т.к. в силу ст. 168 и 180 ГК РФ при несоответствии части сделки требованиям закона или иных правовых актов, сделка подлежит признанию недействительной, как ничтожная, в части.

При недействительности сделки, согласно пункту 2 ст. 167 ГК РФ каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с изложенным, суд удовлетворяет исковые требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. 3.1. кредитного договора 138104 от 06.11.2009г., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России и Боталовым В.Б., Б., и взыскивает в пользу Боталова В.Б. с ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка РФ 60 000 руб., уплаченные за открытие и обслуживание ссудного счёта.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ОАО «Сбербанк России» в лице его филиала – Мордовского отделения № 8589 Сбербанка в доход муниципального образования – городской округ Саранск государственную пошлину в размере 2 000 руб., от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Боталова В.Б. удовлетворить, признать недействительным п. 3.1. кредитного договора № 138104 от 06.11.2009года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Боталовым В.Б., Б. в части уплаты единовременного платежа в сумме 60 000 рублей за обслуживание ссудного счета.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России в пользу Боталова В.Б. 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей, уплаченные за обслуживание ссудного счёта.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 Сбербанка России в доход муниципального образования – городской округ Саранск государственную пошлину в размере 2000 (две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение изготовлено в окончательном виде 19 мая 2011 года.

Судья: В.П.Артемьев