Дело № 2-1604\11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Октябрьский районный суд г. Саранск Республики Мордовия в составе: председательствующего судьи Бажанова А.О., при секретаре Перелеховой Ю.П., с участием ответчицы Ягубкиной С.В. в г. Саранске 05 октября 2011 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ягубкиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречный иск Ягубкиной С.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части и о зачёте в счёт погашения обязательства по кредитному договору суммы, уплаченной в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта,
установил:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к Ягубкиной С.В., указав, что в соответствии с кредитным договором № <...> от 20.01.2010 ответчице выдан кредит в сумме <...> рублей. Последняя обязалась ежемесячно осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами, согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия). В соответствии с п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита. В нарушение условий договора ответчица не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 99107 рублей 48 копеек. Названная сумма сложилась из долга по уплате комиссии – 25044,80 руб., текущего долга по кредиту – 48185,07 руб., срочных процентов на сумму текущего долга – 5886,01 руб., просроченного кредита – 17654,58 руб., просроченных процентов – 2337,02 руб.
Учитывая то, что сумма задолженности по кредиту ответчицей в настоящее время не погашена, истец просил взыскать с Ягубкиной С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 99 107 рублей 48 копеек, расходы по уплате государственной пошлины - 3173 рубля 22 копейки.
Решением Октябрьского районного суда г. Саранска от 15.08.2011 в порядке заочного производства исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Ягубкиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору были удовлетворены, с ответчицы в пользу истца взысканы задолженность по кредитному договору в сумме 99 107 рублей 48 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3173 рубля 22 коп.
Ягубкина С.В. обратилась в суд с заявлением об отмене заочного решения суда ввиду того, что её неявка имела место по уважительной причине, и она были лишена возможности сообщить о причине неявки.
Определением от 12.09.2011 заочное решение Октябрьского районного суда г. Саранска от 15.08.2011 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Ягубкиной С.В. отменено, производство по делу по существу возобновлено.
30.09.2011 Ягубкина С.В. обратилась с встречным иском, в котором просила признать недействительным кредитный договор в части взимания с неё ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Исковые требования обосновала тем, что ООО «Русфинанс Банк», включив в кредитный договор условие о ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счёта, который не является банковским счётом, ухудшил её положение как потребителя. Потому в данной части договор является ничтожным как противоречащий закону. В связи с изложенным истица просила исключить из задолженности по кредитному договору 25 045 руб.
5.10.2011 Ягубкина С.В. уточнила свои исковые требования, просила произвести зачёт, а именно: уменьшить задолженность по кредитному договору на сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 15 275 руб., которую она уже уплатила банку, а также уменьшить задолженность по кредитному договору на 25 045 руб., т.к. условие договора о взимание ежемесячной комиссии в сумме 1120 руб. подлежит признанию недействительным как ничтожное.
Представитель истца Каргин А.А., действующий по доверенности, в суд не явился, будучи своевременно и надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, не сообщив о причине неявки, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ягубкина С.В. исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признала частично, просила уменьшить сумму, подлежащую взысканию с неё в пользу истца на общую сумму комиссии за ведение ссудного счёта, которую она уже уплатила в банк – 15 275 руб., и которую она, по мнению истца, должна уплатить в сумме 25 045 руб. Просила удовлетворить встречные исковые требования в полном объёме по указанным в заявлении основаниям.
Выслушав ответчицу Ягубкину С.В., исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, а встречные исковые требования в полном объёме по следующим основаниям.
Свой вывод суд основывает следующим.
Из материалов дела установлено, что в соответствии с кредитным договором №<...> от 20.01.2010 ООО «Русфинанс Банк» выдал кредит Ягубкиной С.В. в сумме <...> рублей сроком на 36 месяцев, т.е. до 15.01.2013 года под 13,37% годовых ( л.д. 8-10).
В соответствии с п. 2.2. Общих условий предоставление кредита осуществляется путём единовременного зачисления суммы кредита в рублях на счет заемщика.
21.01.2010 на основании платежного поручения № 69650 с расчетного счета ООО «Русфинанс Банк» на счет Ягубкиной С.В. перечислена сумма кредита по договору № <...> (л.д. 17).
Пунктом 3.1. Общих условий, предусмотрено, что задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.
Как следует из копии предварительного графика платежей по договору № <...>, Ягубкина С.В. ознакомлена с полной стоимостью кредита и графиком платежей (л.д. 14).
Согласно п. 3.3. Общих условий проценты начисляются не непросроченный остаток сумм кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
В силу п. 3.4. Общих условий, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей.
Графиком платежей предусмотрено, что погашение кредита осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере 3824 рубля, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3815 руб. 08 коп.
Из расчета задолженности по кредиту, выданному Ягубкиной С.В. по кредитному договору № <...> от 20.01.2010, установлено, что сумма долга по состоянию на 02.06.2011 составляет долг по уплате комиссии – 25044 руб. 80 коп., текущий долг по кредиту – 48185 руб. 07 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 5886 руб. 01 коп., просроченный кредит – 17654 руб. 58 коп., просроченные проценты 2337 руб. 02 коп., в общей сумме 99 107 руб. 48 коп. (л.д. 25-28).
Статьёй 818 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную по кредитному договору сумму в размере, на условиях, указанных в договоре, и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Из материалов дела установлено, что в настоящее время ввиду ненадлежащего исполнения Ягубкиной С.В. своих обязательств по кредитному договору № <...> от 20.01.2010 по состоянию на 02.06.2011 имеется задолженность, а именно: текущий долг по кредиту – 48185 руб. 07 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 5886 руб. 01 коп., просроченный кредит – 17654 руб. 58 коп., просроченные проценты 2337 руб. 02 коп.
Пунктом 2.2.1 кредитного договора предусмотрено, что с заёмщика Ягубкиной С.В. подлежит взысканию ежемесячно комиссия за ведение ссудного счёта в размере 1,4 % от суммы выданного кредита, а именно: 1120 руб. = 80 000 руб. х 1,4% ( л.д. 8-10).
Общая сумма комиссии, подлежащая взысканию, по мнению истца, за 36 месяцев действия кредитного договора составляет 40 320 руб.
При этом установлено и не оспаривается сторонами, что 15 275 руб. Ягубкина С.В. уплатила банку, а оставшаяся сумма составляет 25 045 руб.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
По указанным основаниям встречные требования в части, касающейся взимания платы за открытие и ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению. Условие кредитного договора, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Ягубкиной С.В., подлежит признанию недействительным, а потому сумму долга по кредитному договору необходимо уменьшить на сумму 40 320 руб., из которых 25 045 рублей, истец считает подлежащими уплате, а 15 275 руб. были уплачены ответчицей на момент подачи иска.
С учетом изложенного суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, а встречные исковые требования основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объёме. С учётом зачёта 15 275 руб. - общей суммы, уплаченной в качестве комиссии за ведение ссудного счёта, и признания необоснованными требований истца о взыскании общей суммы комиссии за ведение ссудного счёта, неоплаченной Ягубкиной С.В. на момент подачи иска, суд взыскивает с Ягубкиной С.В. 58 787 руб. 48 коп. (99 107 руб. 48 коп. – (15 275 руб. + 25 045 руб.)). В связи с применением двухсторонней реституции в отношении суммы комиссии, уплаченной Ягубкиной С.В. на момент подачи иска, суд производит зачёт первоначальных и встречных исковых требований в сумме 15 275 руб. В части комиссии за ведение ссудного счёта, которую Ягубкина С.В. не уплатила на момент рассмотрения дела, суд считает требования о взыскании 25 045 руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счёта не основанными на законе и отказывает истцу во взыскании указанной суммы, уменьшая сумму, подлежащую взысканию с ответчицы.
Вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчицы.
В соответствии с частью первой статьи 98 ГПК Российской Федерации с ответчицы Ягубкиной С.В. в пользу истца подлежит взысканию частично сумма государственной пошлины в размере 1963 рубля 62 копейки (58 787 руб. 48 коп – 20 000 руб.) х 3%) + 800 руб.))), уплаченной истцом при подаче иска, оплата которой подтверждается платежным поручением №794 от 27.04.2011 (л.д.4).
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ООО «Русфинанс Банк» к Ягубкиной С.В. удовлетворить частично.
Встречный иск Ягубкиной С.В. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить полностью, признать недействительным условие кредитного договора № <...> от 20.01.2010 о взимании комиссии за ведение ссудного счёта.
Зачесть 15275 руб., уплаченные Ягубкиной С.В. в качестве комиссии за ведение ссудного счёта, в счёт задолженности по кредитному договору.
Взыскать с Ягубкиной С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» 58 787 (пятьдесят восемь тысяч семьсот восемьдесят семь) рублей 48 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1963 (одной тысячи девятьсот шестьдесят три) рубля 62 коп., а всего 60 751 (шестьдесят тысяч семьсот пятьдесят один ) рубль 10 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение 10 суток через Октябрьский районный суд г. Саранска.
Председательствующий: