Дело № 2-1938/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 декабря 2011 года г. Саранск
Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Даниловой О.В., при секретаре Перелеховой Ю.П., с участием истца представителя банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 Шабаевой Е.А., представившей доверенность № 2508 от 08.10.2009 года, представителя ответчика Илюшкина С.В. – Королевой И.В., представившей доверенность № 7Д-5544 от 10.10.2011 года, ответчицы Илюшкиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 к Илюшкину С.В., Илюшкиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, задолженности по процентам, задолженности по пени на проценты, задолженности по пени по просроченному основному долгу, обращении взыскания на заложенное имущество, возврате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 (далее – банк) обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам, указав в заявлении, что в соответствии с условиями кредитного договора № <...> от 12.12.2008 г. Илюшкину С.В. Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил кредит в размере <...> рублей сроком на 182 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка для размещения дома индивидуальной жилой застройки площадью 1500 кв.м, приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения расположенного на указанном земельном участке жилого дома общей площадью 191,4 кв.м, расположенных по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...>, д. <...>.
25.12.2008 г. произведена государственная регистрация договора купли-продажи земельного участка и расположенного на нём жилого дома с использованием кредитных средств от 12.12.2008 г.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Илюшкиным С.В. и Илюшкиной Н.А. был заключен договор об ипотеке № <...> от 26.12.2008 г., предметом которого являются указанные земельный участок и жилой дом.
В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора был заключен договор поручительства № <...> от 12.12.2008 г. между истцом и Илюшкиной Н.А.
Заемщик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения. Начиная с первой платежной даты погашение платежей по кредиту производилось заемщиком несвоевременно и в неполном объеме. В период с 28.07.2010 г. по настоящее время погашение кредита и процентов за пользование им заемщиком не производится.
На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 6.3 и п. 6.4 кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам, начисленным банком в соответствии с кредитным договором, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, банком в соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора предъявлены требования к ответчикам о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование выполнено не было.
В соответствии со ст.ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.п. 6.3, 6.4 и 5.4.1 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.
Задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.05.2011 г. составляет 5 599 118 рублей 36 копеек, где:
500 450 руб. 18 коп. - задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором;
66 198 руб. 39 коп. - задолженность по пени на проценты;
20 222 руб. 33 коп. - задолженность по пени по просроченному основному долгу;
5 012 247 руб. 46 коп. - задолженность по основному долгу.
На основании изложенного истец просил взыскать солидарно с Илюшкина С.В. и Илюшкиной Н.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № <...> от 12.12.2008 г. в общей сумме по состоянию на 26.05.2011 г. (включительно) 5 599 118 рублей 36 коп., а также расходы по госпошлине, обратить взыскание на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...>, д. <...>, определив способ их реализации в виде продажи с публичных торгов, а начальную продажную стоимость – в размере 6 112 000 рублей, в соответствии с проведенной по заказу истца оценкой.
Заявлением от 12.12.2011 г. истец свои исковые требования уточнил, указав, что в состав общей суммы задолженности ответчиков по кредитному договору в размере 5 599 118 рублей 36 коп. входят: 5 012 247 руб. 46 коп. - задолженность по основному долгу, 500 450 руб. 18 коп. - задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором; 20222 руб. 33 коп. - задолженность по пени по просроченному основному долгу, 66 198 руб. 39 коп. - задолженность по пени по процентам.
22.11.2011 г. ответчик Илюшкин С.В. представил письменные возражения на исковое заявление Банка ВТБ 24 (ЗАО), где, руководствуясь ст. 333 ГК РФ и исходя из динамики ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России (по состоянию на 12.11.2011г.) в размере 8% годовых, просил уменьшить размер неустойки (пени) в размере 0,1% процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, до 0,0222 %.
В судебном заседании представитель истца – Банка ВТБ 24 (ЗАО) Шабаева Е.А. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что считает ходатайство об уменьшении размера неустойки не подлежащим удовлетворению. Снижение неустойки судом возможно только в случае ее явной несоразмерности. Согласно графику погашения к кредитному договору, общая сумма процентов за пользование кредитом составляет 6 042 728 руб. 49 коп. Фактически ответчиком в период пользования кредитом оплачены проценты в сумме 951 946 руб. 64 коп. Таким образом, сумма убытков банка вследствие нарушения своих обязательств Илюшкиным С.В. составляет 5 090 781 рублей 85 коп. Задолженность по пени на просроченный долг и плановые проценты составляет 86 420 руб. 72 коп. Таким образом, сумма взыскиваемой банком неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства и лишь в небольшой части компенсирует банку неполученные доходы, на которые он рассчитывал при предоставлении кредита.
Ответчик Илюшкин С.В. в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Его представитель Королева И.В., не оспаривая факт наличия задолженности ответчиков по кредитному договору перед истцом, просила, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, снизить размер договорной неустойки. По основаниям, изложенным в письменных возражениях Илюшкина С.В.от 22.11.2011 г. и в соответствии с представленным ею расчетом от 06.12.2011 г., просила уменьшить размер неустойки (пени) в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, до 0,0222 %, из расчета 8% годовых. Всего задолженность по пени на проценты и по пени по просроченному основному долгу составляет 19 734 рубля 67 коп.
Ответчица Илюшкина Н.А. в судебном заседании иск Банка ВТБ 24 (ЗАО) признала частично. Не оспаривая сумму основного долга перед банком, и указанную им стоимость заложенного имущества, просила уменьшить размер неустойки (пени), начисленной истцом.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела усматривается, что 12.12.2008 г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) в лице управляющего операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 (кредитор) с одной стороны и Илюшкиным С.В. (заемщик) с другой стороны, заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 5 208 000 рублей сроком на 182 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет заемщика) (л.д. 27-43).
Согласно п. 2.3. договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения земельного участка для размещения дома индивидуальной жилой застройки площадью 1500 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства и эксплуатации индивидуального жилого дома, кадастровый номер 13:23:11 13 257:0038; приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения расположенного на указанном земельном участке жилого дома, общей площадью 191,4 кв.м, в том числе жилой площадью 153,9 кв.м, расположенных по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...>, д. <...>.
В соответствии с п. 2.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) земельного участка и жилого дома залоговой стоимостью 8 680 000 рублей (при этом залоговая стоимость земельного участка составляет 2 220 000 рублей, жилого дома – 6 460 000 рублей), а также солидарное поручительство Илюшкиной Н.А.
На основании договора купли-продажи от 12.12.2008 г., заключенного между Б. с одной стороны и Илюшкиным С.В. и Илюшкиной Н.А. с другой стороны, последние за счет денежных средств, предоставляемых кредитором – Банком ВТБ 24 (ЗАО) согласно кредитному договору № <...> от 12.12.2008 г., приобрели в общую совместную собственность земельный участок и расположенный на нем жилой дом по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...>, д. <...> (л.д. 59-65).
Как следует из штампов о государственной регистрации на договоре, в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним внесены соответствующие записи о возникновении ипотеки в силу закона (л.д. 65, оборотная сторона).
Согласно договору об ипотеке № <...> от 26.12.2008 г., заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 (залогодержатель) и Илюшкиным С.В., Илюшкиной Н.А. (залогодатели), в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки - находящиеся в общей совместной собственности ответчиков жилой дом, общей площадью 191,4 кв.м, жилой площадью 153,9 кв.м, и земельный участок, для размещения индивидуальной жилой застройки, площадью 1 500 кв.м, расположенные по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...> дом <...> (л.д. 50-58).
В обеспечение обязательства по кредитному договору между Банком ВТБ 24 (ЗАО) в лице управляющего Операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 с одной стороны и Илюшкиной Н.А. с другой стороны, был заключен договор поручительства от 12.12.2008 г. за <...> (л.д. 66-74).
Согласно п. 2.1. указанного договора поручитель принимает на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед банком в полном объеме за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.
В соответствии с п.п. 4.1., 4.2. кредитного договора от 12.12.2008 г., заключенного между сторонами, заемщик обязался уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере 11,95 % годовых, начисляемых за месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного месяца.
Согласно п. 4.3.7. договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 20 числа и не позднее 17 часов 30 минут 28 числа каждого календарного месяца.
В соответствии с п.п. 6.3, 6.4 кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту (оплате процентов) начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу (по процентам) за каждый день просрочки.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из материалов дела, в настоящее время ввиду ненадлежащего исполнения Илюшкиным С.В. своих обязательств по кредитному договору за ним по состоянию на 26.05.2011 г. числится задолженность в размере 5 599 118 рублей 36 коп., в которую входят: 5012247 руб. 46 коп. - задолженность по основному долгу, 500 450 руб. 18 коп. - задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором; 20 222 руб. 33 коп. - задолженность по пени по просроченному основному долгу, 66 198 руб. 39 коп. - задолженность по пени по процентам.
Суд соглашается с расчетом истца по определению суммы задолженности, и эта сумма стороной ответчиков не оспаривается, за исключением суммы начисленных пени.
Общая сумма задолженности по пени по просроченному основному долгу и по процентам, которую истец просит взыскать с ответчика в его пользу, определенная в соответствии с п.п. 6.3, 6.4 кредитного договора, составляет 86 420 рублей 72 коп. (20 222 рубля 33 коп. + 66 198 руб. 39 коп.).
Из смысла пункта 1 статьи 333 ГК РФ следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Учитывая, что вышеуказанная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, руководствуясь пунктом 1 статьи 333 ГК Российской Федерации, уменьшает размер требуемой истцом к взысканию неустойки в два раза, то есть до 43 210 рублей 36 коп.
Требования истца – Банка ВТБ 24 (ЗАО) в части обращения взыскания на заложенное имущество, как считает суд, подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п.1 ст.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В соответствии со ст.3 вышеназванного Федерального Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Как указано выше, в соответствии с п. 2.4.1. кредитного договора, заключенного между сторонами, в качестве обеспечения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору установлен залог (ипотека) приобретаемого на кредитные средства объекта недвижимости.
Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст.56 вышеназванного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
В соответствии со ст.57 вышеуказанного Федерального закона публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно ст.89 Федерального Закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке – ниже цены, определенной судебным актом.
Как следует из материалов дела, объектом залога в данном случае являются приобретенные Илюшкиным С.В. и Илюшкиной Н.А. на кредитные средства жилой дом общей площадью 191,4 кв.м, жилой площадью 153,9 кв.м и земельный участок общей площадью 1500 кв.м, кадастровый номер 13:23:11 13 257:0038, находящиеся по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...>, д. <...>.
Согласно отчету об оценке рыночной стоимости указанных жилого дома и земельного участка № 93/11 от 24.03.2011 г., составленному по заказу Банка ВТБ 24(ЗАО) ООО «Коммерческий центр «Айон», рыночная стоимость спорного жилого дома на дату оценки составила 6 112 000 руб., в том числе рыночная стоимость земельного участка - 2 759 000 руб. (л.д. 84-121).
С учетом того, что указанная сумма стороной ответчиков не оспаривается, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость спорных жилого дома и земельного участка в размере 6 112 000 рублей.
С учетом вышеизложенного суд считает необходимым, удовлетворив требования истца в данной части, обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью 191,4 кв.м, жилой площадью 153,9 кв.м и земельный участок, для размещения индивидуальной жилой застройки площадью 1 500 кв.м, расположенные по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...> дом <...>, зарегистрированные на праве общей совместной собственности за ответчиками Илюшкиным С.В. и Илюшкиной Н.А., установив начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома по цене 3 353 000 рублей и земельного участка стоимостью 2 759 000 рублей, для реализации на торгах с выплатой указанной суммы Банку ВТБ 24 (ЗАО).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ 24 в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной последним при подаче иска, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 39 979 руб. 54 коп. (35979 руб. 54 коп. по требованию о взыскании задолженности + 4000 руб. по требованию об обращении взыскания).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
исковые требования Банка ВТБ 24 в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Илюшкина С.В., Илюшкиной Н.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по основному долгу и задолженность по процентам в сумме 5 512 697 рублей 64 копейки, задолженность по пени на проценты и задолженность по пени по просроченному основному долгу в сумме 43 210 рублей 36 копеек, всего 5 555 908 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 39 979 рублей 54 копейки, всего на общую сумму 5 595 887 (пять миллионов пятьсот девяносто пять тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 54 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью 191,4 кв.м, жилой площадью 153,9 кв.м, и земельный участок для размещения индивидуальной жилой застройки площадью 1 500 кв.м, расположенные по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, Октябрьский район, ул. <...> дом <...>, зарегистрированные на праве общей совместной собственности за Илюшкиным С.В. и Илюшкиной Н.А., зарегистрированными по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск ул. <...> дом <...>, корпус <...>, квартира <...>, согласно договору об ипотеке № <...> от 26.12.2008 года, заключенному между Илюшкиным С.В., Илюшкиной Н.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318, установив начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома по цене 3 353 000 рублей и земельного участка по цене 2 759 000 рублей, всего в сумме 6 112 000 (шесть миллионов сто двенадцать тысяч) рублей для реализации на торгах с выплатой указанной суммы Банку ВТБ 24 (ЗАО).
Реализацию заложенного имущества произвести в соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд Республики Мордовия.
Судья Данилова О.В.
Решение принято в окончательной форме 20.12.2011 г.
Судья Данилова О.В.