Дело № 2-1369/2011

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

3 октября 2011 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Клочковой Л.Л.,

при секретаре Захаровой Е.В.,

с участием истца Р.,

представителя истца Р. Начинкиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Р. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Р. обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее по тексту – ООО КБ «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителей.

Исковое заявление мотивировано тем, что 13 августа 2008 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №. Согласно п. 2.2 договора истцу был выдан кредит в размере 143 000 рублей сроком на 36 месяцев (п. 2.3 предложения), процентная ставка – 20,88 % годовых.

Согласно договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % в месяц, что составляет 1 716 рублей в месяц.

За период действия договора истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 61 776 рублей 00 копеек.

Истец считает, что включение в договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Кроме того, заемщик уплатил банку комиссию за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере 0,4 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составляет 18 000 рублей.

Просит суд применить последствия недействительных условий кредитного договора № от 13 августа 2008 года и взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» денежные средства, полученные в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 61 776 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 879 рублей, сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 18 000 рублей.

В судебном заседании истец Р. и его представитель Начинкина Е.Г. заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия. Согласно представленного суду письменного отзыва на исковое заявление, ООО КБ «Ренессанс Капитал» исковые требования Р. не признает, поскольку договор предоставления кредита в российских рублях № от 13 августа 2008 года, заключенный с Р., соответствует действующим стандартным программам и нормам гражданского законодательства (ст. ст. 421, 814 ГК РФ). В соответствии с условиями кредитного договора истец добровольно принимал решение о подписании договора именно с такими условиями (оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета). В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Включая в условия кредитного договора взимание платы за ведение ссудного счета, банк действовал в рамках закона.

При заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. Подключение к указанной программе осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Эта услуга оказывается по желанию и с согласия клиента. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Более подробно позиция представителя ответчика изложена в письменном отзыве на исковое заявление (л.д. 65-72).

Выслушав истца и его представителя, проверив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Судом установлено, что 13 августа 2008 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен договор предоставления кредита в российских рублях № (л.д. 14). Согласно п. 2.2 договора истцу был выдан кредит в размере 143 000 рублей сроком на 36 месяцев (п. 2.3 предложения).

Согласно договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2 % в месяц, что составляет 1 716 рублей в месяц.

За период действия договора истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 61 776 рублей 00 копеек.

Истец Р. считает, что включение в договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, нарушает его права как потребителя.

Кроме того, заемщик уплатил банку комиссию за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере 0,4 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составляет 18 000 рублей.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п. 2 ст. 3 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поэтому, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является ущемлением прав потребителей.

Оспариваемый вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 05 декабря 2002 года № 205-П). Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Денежные суммы, уплачиваемые в качестве комиссии, не могут рассматриваться как плата, поскольку со стороны банка-кредитора не предоставляется никаких дополнительных услуг, которые могли бы быть оплачены.

Таким образом, действия банка по включению в кредитный договор условий о взимании банком платы за ведение ссудного счета являются неправомерными, ущемляющими права потребителя.

Ссылка ответчика на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными обществом, а также на принцип свободы договора, судом не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и перечисленные банком обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительным сделкам применяются нормы гражданского законодательства о неосновательном обогащении.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Истцом за ведение ссудного счета истцом уплачено 61 776 рублей 00 копеек, что ответчиком не оспаривается.

В связи с изложенным, требования истца Р. о признании недействительным условия кредитного договора в части включения в договор комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В пользу Р. с ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере 61 776 рублей 00 копеек.

Судом установлено, что в кредитный договор включено условие о подключении к Программе страхования (п. 8.2), согласно которого с истца взимается комиссия за подключение к программе страхования в размере 0,4% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством и противоречит ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Таким образом, суд считает обоснованными требованиями истца о признании договора предоставления кредита в российских рублях № недействительным в части включения в договор условий подключения к программе страхования жизни и здоровья, как противоречащие ФЗ «О защите прав потребителей». В пользу Р. с ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 18 000 рублей 00 копеек.

Заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности по исковым требованиям не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствии недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Договор предоставления кредита между сторонами заключен 13 августа 2008 года, с иском в суд Р. обратился 11 августа 2011 года, из чего следует, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Истцом Р. заявлено требование о взыскании с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 879 рублей 00 копеек.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом (л.д. 11).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца Р. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», вследствие нарушения прав истца Р. включением в договор условий, ущемляющих его права как потребителя, в пользу Р. с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию компенсация морального вреда. Требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере 500 рублей. При определении суммы компенсации морального вреда суд исходит из степени причинения вреда, тяжких последствий для истца не наступило.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает заявленные требования истца Р. о взыскании с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» расходов по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, подлежащими частичному удовлетворению в размере 5 000 рублей. Указанную сумму суд считает разумной. Факт оплаты услуг представителя подтвержден договором на оказание юридических услуг от 05 августа 2011 года (л.д. 10) и квитанцией к приходно-кассовому ордеру № 10 от 5 августа 2011 года (л.д. 12).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и п. 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ (далее – НК РФ) государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в соответствии с гл.25 НК РФ, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, в федеральный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Р. как истец по иску о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судом общей юрисдикции в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины судом не установлено. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 695 рублей 28 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-199, 98, 100, 103 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Р. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать договор предоставления кредита в российских рублях № от 13 августа 2008 года, заключенный между Р. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», недействительным в части включения в договор условий о взимании комиссий за ведение ссудного счета и подключения к программе страхования жизни и здоровья.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Р. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 61 776 рублей 00 копеек, сумму комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 18 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2 695 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Клочкова Л.Л.